现在很多保险都有各种免责条款。经过业务员的推广，大家买的时候就知道是这样了。很多家长会在投保人免责的情况下给孩子投保。 　　

　　

　　但是要说免责条款具体指的是什么，很多人说不准。可能只能模糊理解为“就是生病了，后面的保费就不用交了”。. 　　

　　

　　其实从广义上讲，免责的意思差不多，但是免责条款更具体的分类和用法还是值得花几分钟去了解的。毕竟是非常人性化的条款，对投保人和被保险人都有利。 　　

　　

　　本期主题： 　　

　　

　　1.免责条款的概念和类型 　　

　　

　　2.免责条款的使用 　　

　　

　　3.是否要附加豁免？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　一、免责条款的概念和种类“免责”是指在保险合同的给付期间，投保人或被保险人达到轻症/重症/全残/身故的情形。经保险公司认可后，后续保费无需缴纳，保障仍然有效。 　　

　　

　　免责主要分为被保险人的免责和被保险人的免责。 　　

　　

　　1.投保人豁免 　　

　　

　　是指当约定的疾病/全残/身故发生时，被保险人可以免除剩余保费。 　　

　　

　　比如上面提到的父母给孩子买了保单持有人附加豁免的保险。如果父母被诊断患有重疾，且符合豁免条件，孩子的保险将豁免剩余保费，保单仍然有效。 　　

　　

　　买的时候需要加钱。可以选择买不买，一般是由投保人豁免的。 　　

　　

　　2.被保险人豁免 　　

　　

　　一般被保险人的免责是免费提供的，买重疾险属于自己的保险责任。 　　

　　

　　大部分情况下是指如果被保险人患有轻/中度疾病，剩余保费就不用交了，保险仍然有效。被保险人患重疾，直接理赔，没有免责。 　　

　　

　　 　　

　　

　　二。1.夫妻互保免责条款的使用 　　

　　

　　已婚夫妇可以考虑在投保人和被保险人免责的情况下，为对方投保重疾险。这样，一旦夫妻一方患轻症，两个保险的保费都不用交，保障继续生效。 　　

　　

　　举个例子： 　　

　　

　　甲老师的保单：投保人为甲太太，被保险人为甲老师； 　　

　　

　　A夫人保单：投保人为A先生，被保险人为A夫人。 　　

　　

　　如果A夫人患的是轻症，由于A夫人自己的保单附带了被保险人的豁免，这份保单就不需要赔付；而且A太太也是A先生保单的投保人，符合投保人免责条件，所以不需要为A先生的保险买单。 　　

　　

　　2.给孩子买保险 　　

　　

　　很多人在孩子出生后就给孩子买重疾险，重疾险的保障期和赔付期都很长。 　　

　　

　　孩子自己无力支付保险费。一旦成年人出了问题，很容易交不出保费。 　　

　　

　　所以家长可以选择给投保人加豁免，这样即使投保人生病或者身故，孩子的保障依然有效，后续也不需要付费，不会造成负担。 　　

　　

　　 　　

　　

　　三。关于豁免1. 一定要附加豁免吗？的两个问题 　　

　　

　　作为免检的可选附加项目，不是免费的，也不是所有情况下都需要附加免检，而是要具体情况具体分析。 　　

　　

　　如果给自己买保险，被保险人是没有免责的。你只需要考虑对被保险人的豁免。这份总承包合同是和你一起的。如果没有合同，建议购买； 　　

　　

　　如果是给家人买保险，可以考虑搭配投保人的豁免，但如果预算有限或者有能力支付剩余保费，不豁免也是可以的。 　　

　　

　　2. 投保人豁免需要进行健康告知吗？ 　　

　　

　　是的，其实投保人的豁免相当于给投保人买了一份重疾险。保费是附加的免除费用，保额是“免除”的款项。 　　

　　

　　所以投保人和被保险人一样，需要填写一份健康调查表。 　　

　　

　　所以，免检不代表想买就能买，健康告知不通过就不能买；如果被保险人年龄较大，买豁免可能会贵一些。 　　

　　

　　结论：需要豁免吗？因人而异。但是，不可否认的是，免检确实是一个fa