贷款只是工具，商业创造价值。我是穆，一线银行贷款规划师，业务操作人员。本文写于2022年2月，保鲜期3月，适用于上海。强调本季度的政策变化。 　　

　　

　　 　　

　　

　　方案：中国工商银行 　　

　　

　　利率指数：(名列前茅) 　　

　　

　　政策：(列表之首) 　　

　　

　　贷款催收指数：(贷款催收指数较高，管理不善更容易催收贷款) 　　

　　

　　该方案适用于： 　　

　　

　　1.长期利润率高、管理好的老板 　　

　　

　　2.短期资金压力大，一年内需要降息下台的老板。 　　

　　

　　3.想借65%的别墅主人。 　　

　　

　　4.房子比较老，或者房产证上有老人。 　　

　　

　　5.想借还的老板。 　　

　　

　　6.新生产证书的所有者 　　

　　

　　7.贷款金额超过1000万元的老板。 　　

　　

　　特定架构： 　　

　　

　　 　　

　　

　　[利率政策]: 　　

　　

　　本季度利率降至3.4%，创历史新低，相比其他银行有很大优势。 　　

　　

　　[配额政策]: 　　

　　

　　工行的计划可以达到3000万元的限额。只有20%的银行个人或者小微房贷能做到3000万的额度。工行可以贷款65%的别墅，不用去地下区域。同样的利率，别墅的按揭比例更高。但相比其他小微银行，高账单收入的企业在工行很难给予综合授信，即70%以上的抵押物给予授信，这是线上方案的通病。另一行底部的案例可以达到7分(1~3)。 　　

　　

　　[还款方式]: 　　

　　

　　虽然10年还贷赊账是个不错的亮点。但由于一年周期的限制，投资流水线或长期(一年以上)囤货的老板可能会有过桥支出。经营不善的老板会有被抽贷的风险。实际操作中，个人卡50万以内可以随借随提，50万以上需要提供购销合同。 　　

　　

　　 　　

　　

　　[年龄政策]: 　　

　　

　　工行的权利人年龄理论上没有上限(其他银行主贷款人最高年龄65-75岁，权利人最高年龄70-80岁)。实际上，肖志已经联系了91岁的权利人。然而，这只是一个例子。如果支行的贷款存量超标，很可能会提前收回高风险客户的贷款(如债权人年龄过大、收入大幅缩水、实际经营场所存疑等。).一旦收了贷款，91岁也没有银行给权利人转贷款，类似情况还是尽快把名字去掉比较保险。 　　

　　

　　[企业要求]: 　　

　　

　　成立1年以上。他至少可以接受新的营业执照。 　　

　　

　　[流量策略]: 　　

　　

　　覆盖两次贷款金额，能反映实际经营情况(个别公司认流水)。 　　

　　

　　 　　

　　

　　[信用报告政策]: 　　

　　

　　看个人征信，可以去个人或者企业征信，比上个季度只能去企业征信有了很大的提升。债权人的信用信息被忽略。 　　

　　

　　[新生产证书]: 　　

　　

　　新产证可以申请贷款，二套和法拍的老板都比较喜欢。但本质上，这种方案还是适合资金回笼快的老板。如果资金回笼慢，建议采取其他银行先付利息，然后不回本方案。 　　

　　

　　【其他优势】:预批量复印，放款更快。老人房，老人房通道。 　　

　　

　　综上所述，工行的方案更适合长期经营好、利润率高或者短期资金压力大的老板。但是正在走下坡路的老板建议找一家备用银行。如果账单收入高的老板没有综合信贷需求，可以考虑工行；如果有70%以上的高需求，还是要考虑其他方式。这个方案是针对小微企业的，所以部分园区会有利率补贴政策。 　　

　　

　　注：同一家银行不同支行的不同银行老师，由于指标压力、业务熟练程度、风险评估角度不同，准入条件、投放率、利率会有所不同。这个方案只能参考小智里测的分支。如有异议，请补充。也欢迎企业主和银行老师交流学习。 　　

　　

　　我和谐、睿智、贤惠、善于贷款和成功