来源：新浪财经
从建行借了24万不到一年半，还款总成本居然超过8万，其中大部分其实是助贷机构收取的服务费。谁来保护消费者的权益？后互金时代，银行助贷模式的乱象亟待清理。
近日，消费者王先生(化名)在黑猫投诉平台投诉称，自己此前通过飞贷APP在建行申请了24万元的个人消费贷款，并约定18期还款。还款是通过飞贷平台操作的。但事后王先生发现，建行放出的这笔被写入央行征信报告的消费贷款利息颇高，于是选择在第15期后提前还清本金。
即便如此，王先生的还款总额仍达到32万余元，利息等费用合计超过8万元。剔除逾期罚息，这笔贷款的年利率仍在26%左右，远高于普通银行的个人贷款利率，甚至超过了民间借贷中24%的利率红线。
建行作为持牌金融机构，也是全国六大国有银行之一，为什么会向消费者发放贷款利率如此之高的个人贷款？在借贷过程中，飞贷APP扮演了什么角色，收取了哪些费用，收取的费用是否符合规定？王先生偿还的8万多元利息大部分进了谁的“口袋”？
贷款15个月总利息超过8万元。
建行：银行只收6%利息。
2016年，王先生向中国建设银行深圳分行申请个人消费贷款。事后，王先生越想越明白：这笔本金为24万元、贷款期限为18个月的借款，除第一个月还款24336.99元外，其余17期每期固定还款金额为18085.33元；算下来，王先生的总还款额为331797.6元，总还款成本超过8万元。
王先生在意识到利息过高后，选择在第15次还款完成后，一次性提前还清剩余本金。然而，即便如此，王先生最终的总还款额仍高达320292.14元。剔除期间产生的罚息，该笔贷款年利率仍为26%左右。
“在不到一年半的时间里，某国有银行竟然向我收取了8万多元的利息，远远高于国家法定利率。”王先生认为建行的借款已经构成高利贷，要求返还超过国家规定的利息。
一般来说，银行等持牌金融机构的信用贷款利率比现金贷公司处于较低水平。以建行另一款个人信用贷款产品为例，目前在某平台上可以找到。其向建行申请贷款20万元，也是18个月还完，但贷款总利息只有1.86万元，年利率4.80%。那么，为什么这个建行贷款的年利率这么高呢？这笔贷款实际上是建行发放的吗？
根据王先生出示的个人信用报告，该笔贷款确实是由中国建设银行深圳市分行发放的。借款日期为5月27日，本金24万，每月分18期还款。
然而，之后王先生电话咨询建行关于利率不合理的问题时，建行回复称，在这笔贷款中，建行实际收取的利息折算成年利率不到6%，剩余利息是合作方飞贷APP收取的“服务费”。
沈飞贷款金融科技：
服务费是银行利息的几倍，是“高科技企业”
收了王先生大部分利息费用的飞贷APP是一家怎样的机构？
天检数据显示，戴菲APP是戴菲金融科技的产品。金飞金融科技有限公司，全称为“深圳市中兴金飞金融科技有限公司”，成立于2012年。公司注册资本为22143万元，大股东为公司董事长兼总经理唐霞，持股比例为37.46%。
飞金融的经营范围包括金融信息咨询和提供金融中介服务。根据官方网站的数据，戴菲
根据官网提供的信息，飞贷的合作机构中有中国建设银行等多家国内外知名大型金融机构。同时，戴菲多次获得各类小额信贷服务奖项，并被认定为高新技术企业。
然而，就是这样一家业内知名的借贷机构，却向王先生收取了数倍于银行利率的所谓“服务费”。根据王先生提供的资料，飞贷人对用户收取的贷款服务费包括管理费、综合费、结算费、逾期费。
其中，管理费为借款人第一次还款时一次性付清，金额为贷款金额的3%。综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.98%-贷款月利息。
除管理费与综合费外，飞贷还向用户收取清算费、和逾期代偿费。清算费为用户每次提款、还款引发的资金划拨费用，每次收取2元；逾期代偿费则为借款人逾期后向飞贷支付的代偿费用，代偿费以飞贷代偿的逾期贷款余额为基数，以代偿费率为系数，按天计算。
正是这些“琳琅满目”各种费用，最终转化为了高达20%左右的年利率，在银行收取的法定利息之外，令王先生负担上了额外的成本。
用户质疑存在资金池问题
联合创始人曾称不触碰银行资金
同时，除收取高于银行利息的各种服务费外，王先生还质疑飞贷平台疑似存在资金池问题。
早在2017年，曾有媒体发文质疑称，飞贷杠杆率过高造成用户提现困难。彼时，飞贷联合创始人、副总裁孟庆丰曾回应质疑称，飞贷本身不发放贷款，贷款是由合作的金融机构直接发放给个人，飞贷不向金融机构借款。
但根据王先生提供的放款截图显示，该笔贷款并非由中国建设银行直接发放给王先生，而是由深圳中兴飞贷金融科技有限公司的建行深圳分行账户代付的，与飞贷方面的说法并不一致。
此外，王先生该笔贷款的固定还款日为当月20日，而贷款发放日却为5月27日，放款日与还款日并不一致。对此，建行客服表示，相关业务的还款日制定规则需咨询飞贷方面，并没有对问题进行明确回复。
类比工商银行的个人消费信贷产品“融e借”，该产品在贷款合同中明确指出，借款人“按月等额本息还款，应从贷款发放的次月开始还款。还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。”以此来看，虽然王先生每月20日在飞贷平台上进行还款，但飞贷平台向建行还款的日期却不能确定。若两者并非为同一日，则飞贷平台便存在“资金池”问题。部分网友也表示，自己在飞贷平台上申请的建行贷款可以从建行的手机APP上查询到，两者的还款日期与还款金额却均不相同。
为了弄清飞贷平台是否存在资金池的问题，王先生此后又亲自来到当地建行营业点查询该笔贷款的流水。然而，当地营业厅却告知王先生，要想查询贷款流水，需前往建行深圳分行查询。
针对上述问题，飞贷官方客服称，对于具体的还款流程并不了解，无法作答；对于服务费收取标准，也不太清楚。但飞贷客服表示，该机构此前确实与中国建设银行存在助贷业务。
推诿不再！网贷新规厘定：
助贷机构不得收取任何息费，贷款发放环节不得外包
2020年1月，监管部门对《商业银行互联网贷款管理暂行办法》再度征求意见。，其中，针对银行与其他机构的合作，该办法将电商、大数据公司、信息科技公司等也纳入在内。
而对于银行与其他机构的合作业务，办法提出，互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的，核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效，不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构。这意味着，此后，飞贷等平台，将不能通过其公司账户向用户代付贷款本金。
同时，对于第三方合作机构到底应该如何合法合规的收取费用的问题，此次明确要求，“合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，并在书面合作协议中明确”。
宁人律师事务所律师马军表示，这意味着合作机构将不能向借款人以任何形式或名义收取任何费用，包括利息、服务费、担保费用等。
由此可以预见，未来，助贷机构收取高额服务费的乱象，将得到有效整治。
