全额使用信用卡额度，如果是正常消费，合法支出，没有逾期，实际上与恶意透支无关。有时候不要自己吓自己，尤其是心里有鬼的时候。这类客户可能是银行信用卡的最佳客户，银行每个月可以从商户那里收取不少刷卡手续费。但如果办卡不规范，可能会有很大问题，可能涉嫌信用卡诈骗。 　　

　　恶意透支的法律定义与是否使用全额关系不大。我国对信用卡“恶意透支”还是有非常严格明确的法律定义的。2018年，最高法、最高检最新司法解释对其定义为：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者期限透支，经发卡银行两次有效催收超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 　　

　　在这个法律定义中，已经说得很清楚了，恶意透支在信用卡使用过程中有两层递进关系，再加上主观故意，所以如果都符合要求，就构成恶意透支。 　　

　　第一个因素，即信用卡透支超过规定限额或规定期限。比如，信用卡的信用额度为5万元，持卡人尝试使用消费分期或现金分期，最终使用了6万元，即“超过规定限额”。或者消费透支完毕，到账日没有还款，导致逾期。这两个元素都符合要求。 　　

　　第二要素，即发卡银行两次有效催收后，超过三个月不返还。发卡行不会在欠款逾期后立即催收，所以应分两次由发卡行有效催收，一般间隔一个月以上。收集方式有写信或邮寄，或正规录音收集，上门收集自然包括在内。 　　

　　所以，从以上来看，恶意透支与信用卡每个月的使用额度是没有关系的。 　　

　　恶意透支的成立应以“主观故意”为基础。没有这个要件，仍然不构成恶意透支，即使满足以上两个要件。记住还有一个“主观故意”的要求。如果是正常的消费透支，不存在主观故意。那么什么是主观故意呢？以下都算： 　　

　　1.申请使用信用卡的意向。比如申请信用卡是为了套现其他非消费支出，套现赌债，超出自己范围的挥霍和高消费等等。只要不是正常消费，都可以算。 　　

　　2.用假材料获得高信用额度，远高于你的还款能力。其实这个不好认定，但是如果证据确凿，是可以认定的。最终的法律事实是，实际透支金额远远超过自己的收入。至于超过几倍可以认定为恶意透支，目前没有法律定论。但至少应该是你月收入的5~10倍，甚至更多。 　　

　　只有恶意透支不能认定为信用卡诈骗罪，还需要数额等行为才能认定只构成恶意透支，不一定要处罚。法律上也有明文规定。2018年12月1日起施行的《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》，明确提高了恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准。根据《决定》，恶意透支信用卡数额在5万元以上不满50万元的，将认定为刑法规定的“数额较大”的恶意透支信用卡。 　　

　　目前很多人认为，如果高于5万元，仍然认定为恶意透支，就可以构成信用卡诈骗罪。其实这是对上述司法解释的误解。5万元只是对平均工资收入的建议，必须有其他行为证据支持才能认定。所以一定不能把它当作唯一条件或者充分条件。 　　

　　举个例子，曾经有一个人的收入是0元。他伪造收入证明等信息，骗取了一张限额为2万元的信用卡，挥霍一空，最终被认定为恶意透支。后来失联，给了银行假的联系方式，最后被判信用卡诈骗罪。 　　

　　如果要判刑，除了恶意透支，持卡人还必须故意失联逃避沟通催收，向银行提供虚假信息获取信用卡或逃避催收等。这都是恶意透支要判刑的条件。法律没有那么严格。法律在于教育大多数，惩罚少数。所以只要合法使用信用卡，逾期欠款，保持联系，合理沟通协商方案，就不会有被刑事处罚的风险。 　　

　　使用合规卡，不非法套现，不伪造信息，不失联，保管好自己的财务信息。那么信用卡就是你生活中一个方便的帮手。