最近几年一种叫现金分期的产品在各家银行开始被大力推行，打着门槛低、利率低、手续简单的旗号，大肆跑马圈地，发展势头相对猛烈，银行为什么要推出这款产品，它的利率真的像宣传的那么好吗？ 　　

　　上一篇文章我们说过，因为信用卡手续费的调整，人们的套现成本增加，使用信用卡的动力直线下降。同时，对于之前一直用信用卡套现的人来说，无疑是晴天霹雳。此时银行也是手忙脚乱，没人用他们的卡，交易金额、消费金额、办卡金额直线下降。这时，伴随着POS机刷卡费率的调整，出现了一种叫做现金分期的产品。 　　

　　什么是现金分期?其实就是给你把信用卡额度换成现金，转到指定的借记卡上。本金和手续费以等额本息的形式按月返还。对比做贷款，我们来看看整个流程是不是和之前的卡套现一样，只是时限比之前长了。你只能做一次而不是每个月。简单省心吗？ 　　

　　其实现金分期产品很方便。对于需要用钱的朋友，可以直接将额度兑换成现金，使用寿命长。那么他的手续费呢？我查了各个银行的手续费率。最高的在10%左右，大部分在5%-6%，工行最低的幸福分期可以低至3%。可以说收费不是很高。 　　

　　不过有朋友说我现在办理的房贷是5%左右。这个产品的利率和房贷的利率差不多吗？其实这里有一个误区。各家银行在推广自己的现金分期产品时，都喜欢用年利率这个词。但是这里的年利率和房贷的年利率一样吗？我们一起算算。 　　

　　我们按照各家银行宣传的5%的平均值来算吧，期限一年： 　　

　　如果5%现金分期的利率是每年10万元，手续费就是5000元。每月还本付息公式为：每月还款额=(本金利息)/期数=(100，000，5000)/12=8750元，每月手续费5000/12=417元。 　　

　　房贷利率的计算方法是基于资金成本占用的多少，也就是说一开始你使用的资金是10万元，那么第一个月的利息是按照10万元的利息计算的，也就是417元。然后第二个月，因为你已经还清了一个月的本金，现在你占用的本金不是10万。第二个月本金=本金-第一个月还清的本金=100000-8144=91856元(第一个月本金的计算过程比较复杂，这里就不赘述了)，那么这个月的利息按照91856元的本金计算，利息是382元。然后以此类推，按照本金逐月递减的情况，利息也递减，最后把每个月的利息加起来。 　　

　　从上面的计算结果可以看出，同样是10万元，期限一年，利率5%。房贷利息和现金分期利息分别是2729元和5000元，还差很多。那么按照房贷的计算方法，现金分期的实际利率是多少呢？估计是9.1%。是不是也比较高？ 　　

　　经过详细测算虽然现金分期的利息相较与咱们的普通房贷比还是较高的，但是与套现比起来，既合法又方便，还是一个不错的产品。这个产品也许刚推出不久，许多朋友不是太了解，希望以后那些曾经靠刷卡套现获取现金的朋友可以考虑一下现金分期这种产品。 　　

　　大家如果觉得我说的有道理，或有不同的观点和看法，欢迎下方留言评论，共同探讨。 　　

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