最近中国银行的“原油宝”事件让王女士大吃一惊。王女士是一位投资理财爱好者。她总是为了多赚钱，把所有的钱都花在各种投资理财产品上。因此，她很少有闲钱存定期。 　　

　　不过，这次中国银行的“原油宝”事件，让一心追求高收益的王女士清醒了不少。本来看似投资风险不大的中国银行“原油宝”，甚至会让人血本无归，甚至可能“欠银行钱”。我不敢去想。 　　

　　于是，王女士将投资于其他银行的“纸原油(账户原油)”资金的很大一部分卖出，获得了30多万元现金。她想把这30万元存入一张3年期的银行存单。 　　

　　然而，王女士在走访几家大型国有商业银行时发现，以前经常发行的三年期的存单已经很少了。有几家大型银行的柜员直接告诉王女士，今后不会再发行3年期限的大额存单了，建议她购买结构性存款. 　　

　　银行为什么不再发行3年期的大额存单？ 　　

　　在国内，大额存单产品于2015年6月15日正式推出，但最近一两年才开始流行。由于利率高，期限灵活，在市场上很受欢迎。 　　

　　大额存单利率一般比同期限定期存款基准利率上浮40%至50%。但银行一般定期存款利率普遍上浮30%左右。 　　

　　存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，共9个品种。一般定期存款期限只有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，有5个品种。可以看出，大额存单的期限比普通定期存款分别长1个月、9个月、18个月。 　　

　　大额存单的推出，意在推进利率市场化。但从实际情况来看，大额存单的推出更多的是用来替代已经取消的“保本理财产品”。 　　

　　2018年资管新规(即央行、银监会、证监会、外管局联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》)出台后，银行逐渐减少甚至停止发行保本型理财产品。随之而来的是存单的兴起。 　　

　　大额存单的兴起，虽然可以很好地承接保本型理财产品的资金，但也大大增加了银行的存款成本。尤其是3年期的存单，年利率高达4.125%、4.20%、4.26%，是市场上常见的3年期存单年利率。 　　

　　大额存单利率这么高，银行存款成本大大增加。银行存款的主要目的是贷款，赚取存贷差。但目前银行中长期贷款利率并不高。 　　

　　抵押贷款是银行最重要的中长期贷款。目前5年以上的房贷利率并不高，一般在4.9%左右。这样银行能赚的存贷利差就不多了。 　　

　　因此，在营收压力下，银行只能发行少量3年期甚至不发行的存单。目前很多大型国有商业银行的网站都没有3年期存单的更新信息。 　　

　　三年期存单比较少，但是结构性存款比较多。就像当年大额存单的兴起是为了替代保本型理财产品一样，目前结构性存款的兴起也有替代3年期大额存单的目的。 　　

　　目前银行提供的结构性存款，期限都比较短，但是预期收益率都很高。比如，有一家大型国有银行，前段时间发售了一款“单面触”的结构性存款，期限只有30天，业绩基准(即预期年化收益率)却高达6.08%。 　　

　　因此，在目前3年期限的大额存单越来越少的情况下，大家很有必要关注结构性存款，并利用这一新型的存款产品来打理闲置资金，提高闲置资金的收益。423头条知识节#