出品WEMONEY研究室
文林小林
近日，有多名用户向WEMONEY研究室反映，在民生颗粒APP借款时，实际利率与宣传利率不符。通过收取高额服务费，抬高了贷款利率，年化利率高达36%。
民生颗粒是民生电商的借贷平台，民生电商是中国民生银行股份有限公司(以下简称“民生银行”)的电商平台。作为银行电商最早的群体，民生电商的发展一直不温不火。但民生电商两大互联网金融平台却受到了不少关注。电商有P2P平台，民生易贷，民生颗粒贷平台。民生易贷目前已停止运营，民生颗粒常年被用户投诉，涉及贷款利率过高、收取担保费等问题。
01、宣传年化利率6.5%，实际年化利率高达36%
甘肃余老师于2021年6月向民生颗粒ProAPP借款12000元，借款期限为12月，每期还款1205.54元，共计14466.88元。这笔贷款按IRR计算的年化利率达到了36%。
根据老师提供的借款合同，出资人为王新银行，贷款本金12000元，年化利率15%。根据担保合同，由泉州民商融资担保公司提供担保，共收取担保费1469.33元。
俞老师表示，民生颗粒APP的宣传存在夸大和误导，其首页有“年化利率低至6.5%”的宣传语句。然而，现有的担保费是在实际支付后才发放的。还款清单显示，除了每月支付100多的利息，还有一部分是担保费，综合年化利率高达36%。
WEMONEY研究室下载民生颗粒APP，打开页面依然显示年化利率低至6.5%。事实上，早在2021年，央行就明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外公示时，应当以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。
余老师不是个例。2021年12月，王先生(化名)向ProAPP借款4200元用于民生颗粒，每期还款774.65元，分六期还款4647.9元。IRR计算出贷款利率为36%。王先生说，他的贷款合同利率只有9.3%。虽然页面显示年化利率低至6.5%，但很多用户表示自己的综合年化利率高达36%。很多用户在黑猫投诉，民生颗粒贷年化利率高达36%，收取高额担保费。
WEMONEY实验室注册民生颗粒为用户。通过活体认证，填写工作生活信息后，WEMONEY Lab拿到了25000元的额度，尝试贷款1000元，支付失败。根据提示，需要购买299元的会员。WEMONEY研究室询问民生颗粒客服，其客服表示会员会提高借款成功率，但购买会员不一定能借款成功。
WEMONEY研究室发现，与民生颗粒合作的借贷机构有浙江稠州银行、新网银行、京东金融等。
从2021年开始，监管层要求消费金融机构利率下浮。多家机构相关负责人向WEMONEY研究室表示，之前已经接到监管部门的口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大部分持牌金融机构的信贷产品年利率已降至24%以下。
北京钟石律师事务所韩栋表示，在法庭案件中，大多数持牌消费金融机构也提出要求借款人按照24%的利率偿还利息和罚息。
相比之下，民生颗粒贷产品的综合年化利率已经达到36%，确实处于行业较高水平，接近此前的贷款利率红线。
02、民生银行互金业务史，走在合规的边缘
2013年，民生电商最早的运营实体民生电子商务有限公司成立，大股东为民社旗下的民生银行资产管理有限公司
民生之初，电子商务是从民生银行体系内的网上商城业务起步的。但民生电商业务一直不温不火，这也是大部分银行电商的现状。比如临近“618”，JD.COM、拼多多等平台率先发起购物大战。除了主流的购物平台，近年来，包括四大行和民生银行在内的一些股份制银行在内的许多银行都建立了自己独立的电子商务平台。一年一度的电商大战，却没有银行电商。原因是传统银行看重网上商城的金融场景生态及其互联网金融业务。
但民生电商的两个金融业务平台，一个已经关停，另一个濒临合规。
2013年，民生电商成立P2P平台“民生易贷”。资料显示，民生易贷正式上线不到两年，交易额已突破200亿元。直到2017年底，P2P引发了一场雷雨。目前民生易贷已经关停。同年拿到武汉第一张网络小贷牌照，是武汉民商惠小额贷款有限公司，隶属民生助粮，注册资金5亿元。
2019年，民生电商发布普惠金融平台——民生朱莉，新推出线上个人贷款产品“朱莉贷”。
除了收取高额服务费提高综合年化利率。2021年5月，有关部门通报了一批存在个人信息收集和使用问题的app，其中“民生朱莉”app出现在点对点借贷中，通报显示其收集与其提供的服务无关的个人信息。“民生易贷”App版本APP5.5.5，未经用户同意收集和使用个人信息；违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息等。
另外，民生易贷和踩雷培训贷。2019年，教育机构尚德爆发，尚德合作的教育消费贷款命名为咖啡易金融，背后提供资金。
一则是民生易贷。教育培训贷的乱象引起大量消费者投诉。民生电商旗下的这两大金融平台虽植根于民生银行，但又被排除在体制外。民生银行相关人员表示，民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。
但从天眼查查到其民生电商的管理团队资料可以发现，其团队出自于民生银行，民生易贷和民生助粒贷和民生银行有着甩不掉的干系。
被排斥在体系外的民生电商只能另寻生路，经助粒贷客服证实，民生助粒并不完全于依托民生银行的体系，还和第三方小微金融渠道合作，如京东金融。
