大多数人一生都需要接触贷款。从最基本的住房抵押贷款来看，信用卡是一种贷款形式；甚至有人借高息小额贷款、网贷。 　　

　　

　　从我们金融专业人士的角度，总结一下，存在就是合理的。条件资质好的客户，正规银行贷款，借款利息低。借款、小额贷款、网贷等。一般情况下。所以没必要义愤填膺地抨击所谓的高息贷款。在法律允许的范围内，各取所需。 　　

　　

　　但现实中，我多年的从业经验告诉我，很多需要贷款的客户，因为对金融行业不熟悉，甚至因为信息不对称，往往会有条件非常优秀的客户。他们被忽悠甚至被骗，让本来可以借低息银行贷款的客户直接简单申请高息贷款。 　　

　　

　　今天我就简单分析一下我个人知识范围内的几种主流贷款档次，以及还贷方式的区别。 　　

　　

　　首先是贷款分级。目前主流的贷款从低利率到高利率，我大致可以分为三个层次。 　　

　　

　　一级：主要国有银行和商业银行的贷款。目前我接触到的所有银行贷款的年利率大致在3.85%-8.7%年化率范围内。主要客户画像：信用信息良好；有商品房，经营良好；公务员和事业单位；诚实等。 　　

　　

　　第二级：商业机构小额贷款。大致在12%-35.9%年化率的区间。主要客户画像：信用信息良好；有商品房，经营良好；公务员和事业单位；诚信纳税；有商业保险单等。客户画像和银行差别不大。主要优势在于审批快，审批条件相对比银行宽松。 　　

　　

　　第三级：网贷。年化率在35.9%以内，当然也有部分可能高于36%。这部分接触很少，所以不是很了解。然而现实是，大部分人都接触过网贷。 　　

　　

　　下面重点介绍所有贷款的还款方式。主流的还款方式分为四种：等额本息、等额本金、先息后本、等额利息。当然也有一些比较少见的还款方式，比如用利息还本金，这里就不介绍了。 　　

　　

　　一、等额本息。简单理解就是每期还款金额都是一样的。本金每期递增，利息每期递减。所以每期还款额都是一样的。 　　

　　

　　二。平均资本。简单理解就是每期的还款本金都是一样的。平均每期金额相同，利息减少，所以每期还款额不同，每期还款额不断减少。 　　

　　

　　等额本息和平均资本很容易混淆，这里比较一下就比较好理解了。比如：贷款10万，年化利率5%，分12期还清。通过这个数据对比平均资本的等额本息。 　　

　　

　　等额本息 　　

　　

　　平均资本 　　

　　

　　通过计算，我们可以得出结论： 　　

　　

　　1.等额本息的月还款额是固定的，方便记忆，避免因记忆错误而产生的逾期风险。 　　

　　

　　2.等额本息的每月还款压力是固定的。平均资本前期还款压力大，后期还款越来越容易。 　　

　　

　　3.平均资本提前支付了更多的本金。 　　

　　

　　4.等额本金还款的总利息小于平均资本的利息。平均资本的利率较低。(备注：为避免误导，特别说明，虽然这里的等额本息和12期的平均资本只差20.65元，但看起来差不多；但如果以100万元、年化率5%、30年360期计算，两者相差180473.19元。我们不能忽视时间的力量。) 　　

　　

　　总结两种还款方式，相信很多不熟悉金融的人都想知道哪种还款方式比较好。我的理解是各有千秋。毕竟每个人的情况不一样。等额本息还款的压力是 　　

　　

　　第三，先付利息，再付利息。即先还利息，最后一期还本金。这种还款方式大多是一年。前期还款压力小，后期还款压力大。更适合资金利用充分的企业。 　　

　　

　　资本前利息 　　

　　

　　第四，兴趣对等。事实上，等额支付、等额利息的概念在市场上很少出现。而是通过引入保险费和服务费，基本实现了等额给付、等额利息的理念。这种还款方式出现的地方是小额贷款机构和网贷。银行从来不会以这种保险费和服务费的形式出现。 　　

　　

　　举一个真实的案例：某客户向PA Pratt & amp惠特尼。还款方式为等额本息年化利率6.9%，加上年服务率6.852%(每月0.571%)，加上年保险费/保障率11.04%(每月0.92%)。总年化率24.78%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　根据还款表信息，我们可以计算出这种还款方式的具体方式(详见下图)。利息由三部分组成，我们简单称之为第一部分：银行利率6.9%，相等。 　　

本息的方式逐月递减；第二部分服务费6.852%固定等息；第三部分保险费11.04%固定等息。这种既不是等额本息，又不是等额等息的还款方式，我们暂且称呼它为近似等额等息。

　　

　　

这种近似等额等息还款方式，年化高达24.78%，3年下来利息接近本金75%，近乎快翻倍。

　　

以上就是目前主流的四种贷款还款方式的区别，有不同意见的欢迎交流讨论。有关于这方面疑问的，也可以评论区问我，我会找时间整理资料做个详细解说。