客户经理在相关审查后完成信贷业务和贷款的最终审查，风险审查是银行风险控制的关键。
部分银行基础管理薄弱，信用档案严重缺失。主要表现在借款人和担保人的财务信息和贷款抵押凭证泄露，特别是一些法律文书不完整，不仅对贷款的风险控制造成隐患，也对依法催收构成障碍。
部分银行未严格执行贷款分离制度。主要表现在审贷分离机制设置缓慢；贷款分离机制流于形式。如信贷客户经理往往在贷款审批前填写借款合同、借条等法律文书和贷款凭证，存在合同签订日期、借条日期早于贷款审批日期，贷款金额、期限与审批金额、期限不一致等现象。
部分银行信贷客户经理法律知识和意识薄弱，导致贷款失去法律保护。主要表现为： (1)保证人的主体资格不符合法律规定的条件；未认真审查抵质押品的合法性和有效性；(3)按照《担保法》的规定应当进行抵押登记的，未依法进行抵押登记，导致抵押行为无效；(四)未经保证人书面同意，变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者增加主债务人债务数额，致使保证合同无效或者部分无效的；5]不能充分利用法律关于诉讼时效中断或中止的规定，依法维护银行的催收权。
从根本上说，造成上述问题的根本原因是：信贷管理机制不健全，贷款风险审核流程不规范。通常，贷款风险审查的主要流程如下：
贷款风险审查流程参考
贷款风险审查是银行风险控制的关键。贷款手续是否合规，信贷条件是否落实，资金监管是否到位，都需要一一对比。这是贷款审核的底线，其要点简要概括如下：
贷款风险审查的五条底线
“严格面签”，保证见证人和见证人的统一。亲自签署贷款文件是零售信用贷款的基本要求。严格的面签可以有效防范法律风险，主要保证“三核三一致”3360
一是当面核对身份，登录查询系统，确保个人客户和担保人与身份验证系统一致；
第二，当面签订合同，核对签字样本，确保法律文书无瑕疵；
三是当面留存影像资料，核实当事人，确保操作环节有据可查。
“委托付款”，严格控制资金流向。个人贷款用途是否符合审批要求是资金监管的重点。委托支付，全程监管，主要保证“三控三到位”:
一是控制资金来源，查看购销合同和首付款凭证，检查是否存在虚构交易，审核交易到位；
第二，控制交易商户(经销商和开发商)，检查项目审批和交易流水，检查是否存在虚增交易和账户管理是否到位；
三是对中介机构进行管控，对中介机构(评估、担保、保险、房地产)进行严格准入，检查有无挪用资金、账外收费、虚假包装，保证金监管到位。
“押品验证”，和票的三项一致。抵押品的状态如何？这是零售信用贷款的必备项目。商品验证，应突出重点，主要保证“三查三相符”:
一是检查税务收据系统，核对购货发票与抵押物是否一致，核实发票是否套用；
二是查房管登记，查抵押物权属是否与备案一致，核实有无虚假抵押；
第三是要
三是确保抵押评估与贷款发放分离，防止“假价格、假权证、假抵押”，避免“非法贷款诈骗”。
“大额回顾”，关注特殊客户。个人贷款金额越大，越需要注意。大规模复习要抓住重点，主要保证“三审三关注”:
一是审核个人客户的背景，关注贷款的真实性，审核是否存在顶级风险或虚假贷款；
第二，审查贷款资金用途，关注资金合法性，审查是否流向股市或高利贷；
第三，审查抵押物的落实情况，注意资产的安全性，审查是否存在虚假抵押或无抵押预借。
(作为一个虚拟世界的写作新手，我会不自觉的模仿一些大咖的写作思路，在网上找一些图片来用。如有不妥，请大咖指出，我会立即修改删除。请理解并指正。)
