近两年，随着保险普及率的提高，人们购买保险的意识也逐渐提高。保监会最新消息显示，2017年前10个月，我国保险业实现保费收入3.2万亿元，同比增长19.9%，已超越2016年全年保费收入。
不难看出，中国人对保险的态度已经开始转变，但很多人在购买保险的过程中，都有这样的疑问：理财型保险值得买吗？众所周知，如果在保障期内消费保险一切顺利，赔付的钱归保险公司所有。理财险只要缴费到年限，就可以每个月领钱，终身领。
但是，金融保险的弊端是显而易见的。理性保险的缴费周期很短。分三次、五次或一次交齐保费是常见的，理财型保险的保费高于消费型保险。所以理财型保险的赔付压力比较大。当你经济困难，需要用钱的时候，很容易遇到交不出保费，但又不能任性断供的情况(需要交2%-10%的退保费，不划算)。而且理财型保险保障只有身故才能返还，保障功能不如消费型保险。
其次，理财型保险重在理财，但收益率并不乐观。我们主要是交一年15000元的年金产品，缴费年限20年，需要交30万。缴费五年后，一年可以领取9094元，可以终身领取(假设有人从35岁开始缴费，65岁因病去世)。这样年化收益率在4%左右，和货币基金差不多，但比其他理财产品差。再者，由于通货膨胀，五年后的9000元不会比现在“值钱”。
虽然财务管理保障一般，财务管理功能较弱，但其存在是合理的。在边肖看来，理财型保险基本符合理财三要素，即习惯性、安全性和长期性，还是值得配置的。原因可以归纳为三点：
1.安全性高。我们可以根据自己的需求配置现金资金，比如孩子的大学教育资金，启动资金，结婚资金，以及自己的养老金等等。这些资金应该是无回报的，主要诉求是安全第一，保证到期能定期支取。
2.强制储蓄。生活中很多人都有存钱的目标，但是因为各种原因，往往存不下钱，用了才会后悔没有存钱。但是如果他们用金融保险制度来规范自己，就会养成储蓄的习惯，这个过程是长期的。
3.避税和避税。金融保险的收入免除一切税收。如果你是一个很有钱的人，可以花很多钱配置理财型保险。您去世后，您的子女将继承这部分遗产，无需缴纳遗产税。另外，如果你欠了外债，理财保险的收益和本金，或者支付的保险赔偿金，是不能用来还债的。
需要注意的是，理财型保险并不适合所有人。一般来说，有闲钱，经得起时间考验，不追求高收益的人更适合配置。那么问题来了，你是愿意每年花一万块钱买保险理财，还是愿意花几千块钱买消费型保险？
