“如果您有房贷，我们可以通过房贷转换为经营贷款，利息可以省几十万；如果您买房首付不够，我们可以通过信用贷周转，满足您的多元化需求。” 　　

　　当我们收到类似的营销信息时，我们会想了解它吗？毕竟看到这样的好事，不管是有家人还是准备买房的朋友，都难免会去想。 　　

　　最近这种操作在银行圈闹得沸沸扬扬。现在经营贷款都是普惠金融里的利率，远低于房贷利率，所以中介公司从利差中看到了“商机”。 　　

　　买过房的朋友都知道，目前批准的房贷利率在5.5%-6.2%之间，每个客户根据实际情况有不同程度的浮动，而最低的经营性贷款利率可以达到3.87%左右，与对方相差2个百分点。 　　

　　可能有些朋友不喜欢利率，觉得2%的差价不算什么钱，我给你算一笔账。 　　

　　以房贷100万，贷款期限30年为例，按照目前的房贷利率简单计算一下，本金和利息加起来，要还给银行将近200万，而如果用经营贷的利率套进去，本金加利息才165万，这一下就省了35万的利息。 　　

　　对于北上广等一线城市，房贷余额高达几百万，因此节省的利息会更大。 　　

　　不过，想象都是美好的，真正操作起来，真的有这么简单吗？ 　　

　　我不这么认为，而且危机重重。 　　

　　一是严禁信贷资金进入房地产领域。近年来，央妈和各监管机构一再拒绝让信贷资金进入房地产及相关领域，否则无论是客户本身还是放贷银行都将吃不了兜着走。 　　

　　原因也很简单。前几年，太多人利用银行的漏洞，让信贷资金进入楼市、股市等领域。一方面导致市场秩序混乱，另一方面也隐藏着巨大的风险。 　　

　　一旦楼市价格下跌，或者股市崩盘，投机者万劫不复，留下巨额债务，银行收不到这些贷款，风险敞口难以承受。 　　

　　以信贷资金作为首付是银行风险控制的重点。不要觉得自己比银行聪明，可以“神不知鬼不觉”。 　　

　　事实上，银行已经形成了非常完善的资金流向监控体系。一旦我们非法使用，银行会立即采取措施，然后就会很被动。 　　

　　第二，经营性贷款的优惠利率只是短期红利。这些08年和银行打过交道的朋友都知道，以前的银行经营性贷款，包括房贷的利率都很高，一般基准利率上浮50%以上。 　　

　　这种情况下资金成本很高，没有人会想到用经营性贷款的资金来提前结清房贷。 　　

　　然而，由于近年来的疫情，实体经济遭遇了前所未有的困难，许多小企业面临资金链断裂的局面。 　　

　　为了振兴经济，支持私营业主，银行应该承担社会责任，这样他们才能降低费用并盈利，并提供这种廉价贷款。 　　

　　银行自然希望专款专用。经济复苏后，资金自然会回流到银行，银行的日子会更好过，而不是让客户占了便宜，拆东墙补西墙，对刺激经济毫无帮助。 　　

　　所以，房贷是一个长期的负债过程，而经营性贷款是短期和中期的。两个产品的属性不同。后来银行撤销利率优惠，我们只能选择利率高的贷款产品来维持资金周转。 　　

　　第三，贷款机构只是帮助客户解决当前的问题。我承认社会上有些借贷机构可能比银行员工更专业。他们把银行的所有产品都研究的很透彻，但他们的本质只是为了赚钱。 　　

　　当客户有节省利息的需求时，他们会尽力帮助他们的客户薅羊毛，但他们大多数人都是一锤子买卖，没有连续性，他们不管不顾地拿钱。 　　

　　由于抵押贷款的金额普遍较高，如果我们要管理贷款还款，我们可能不仅要申请贷款，还要同时向多家银行申请才能达到金额。 　　

　　第一次申请，贷款机构会帮客户收集材料，到处办理，但第二年，这些业务可能就要客户自己办理了。毕竟我们不可能每年都支付高额的服务费。 　　

　　作为客户，在房贷置换经营性贷款后，能否保证每年都能顺利拿到贷款是个未知数，在不符合银行信贷政策的情况下也是个未知数。 　　

　　所以我劝你不要有这种小心思，以免以后惹上不必要的麻烦，掉进陷阱。 　　

　　如果有存款，我们会考虑提前还房贷。如果我们暂时没有任何资金，我们将脚踏实地地偿还抵押贷款。至于信用贷款和商业贷款，还是留给真正有消费需求的朋友和私营业主吧。 　　

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