很多朋友在买车的时候喜欢把所有的注意力都放在车价上，却不知道车价本身并没有太大的浮动空间。往往区域经销商会在厂家的引导下形成默认价格联盟。如果真的有消费者在某个经销商那里拿到了很低的价格，为什么反而需要你去思考呢？ 　　

　　市场调查数据显示，截至2019年，我国新车金融渗透率约为45%，二手车金融渗透率约为29%。但是，如果融资租赁或者其他消费金融贷款流入汽车市场，这就意味着在中国贷款买车的比例肯定会超过50%，也就是说，至少有一半以上的人会选择按揭贷款来购买自己的车辆。就在贷款买车的背后，是目前很多汽车品牌店或者二手车商的主要利润来源，也是行业内水最深的板块。接下来，笔者就带大家拨开迷雾，了解一下套路。 　　

　　要了解贷款买车的套路，首先要了解一个基本概念。就像贷款买房一样，消费者向金融机构申请贷款。审核通过后，你需要向卖家支付首付款，金融机构会将剩余款项支付给卖家。也就是说，无论你选择哪种支付方式，其实卖家都会把产品全额卖给你。你和金融机构只是贷款关系，车也需要抵押给金融机构，和汽车销售店没有关系。 　　

　　真正的问题在于这个贷款的金融机构的选择。目前主要有以下几种贷款渠道：1。银行直接贷款；2.担保公司代理贷款；3.制造商的金融贷款；4.小型金融公司的贷款；5.融资租赁的正租金；6.不同金融机构的利率和费用差别很大。人很容易迷迷糊糊申请高息贷款。这里我们定义一个概念为利率，因为计算太复杂。为了让大家知道你花了多少钱，我们都是采用房贷利率的计算方法，以银行的标准年化利率为标准给大家解释。 　　

　　在笔者刚刚描述的贷款方式中，银行直贷是套路最少，利率最低的一种。这种贷款实行银行的LPR浮动利率法，贷款简单灵活，不收取额外费用。三年期等额利息整体利率可低至年息5%左右，但这种方式对消费者资质要求极高，银行往往以另一种方式呈现：即个人消费贷款。抵押可以在信用额度内自由使用，不用交首付，车辆也不用抵押。如果不知道这种贷款方式，可以打开工行易蓉贷、建行快贷等app自行查询。由于汽车是动产抵押贷款，为了规避坏账风险，银行会找一些担保公司与大部分资质一般的消费者合作。这是作者描述的第二种方式。如果用户贷款时发生逾期、坏账，担保公司会进行覆盖，那么担保公司会在正常利率之上增加一部分服务成本。有两种可能的方式：一是直接收取抵押费、担保费、GPS费等费用，二是提高利息(俗称财务增加)。这样消费者综合得到的年化利率一般在8%-15%左右，不同地区不同担保公司差别很大(和选择的车商关系很大)。 　　

　　除了银行系统，厂商的财务公司也是目前最常见的金融贷款方式。很多时候，厂商的财务公司为了促进销售，会提供各种无息和低息的政策，这也是账面利息最低的贷款方式。立正！我这里用的是书息这个词。虽然厂家不收取任何额外费用，但是因为经销商体系需要利润，经销商往往会收取一部分金融服务费、GPS费、各种强X包等。私下里。以工厂常见的首付50%贷款10.1万免息年为例，按照银行利率5%计算，12期利率10万等额付息总共才2729元，而经销商收取的服务费往往高达3-5000元。 　　

　　除了这两种常见的贷款方式，其他方式对贷款客户的资质要求更为宽泛，包括宜信车贷、平安租赁、灿谷金融、阿里、腾讯等多家金融机构，都在从事这类业务。整体利率至少在10%左右不会封顶(不违反法律法规)。所以，新车客户如果不是追求低首付或者低资质，一定要算清楚后再做选择。这里最大的套路在于利息的计算方法。比如这类机构往往打着月租费费率的幌子忽悠消费者。业内称这种利率为包装后的利率。套路很多，但是请大家找找。如果贷款10000元，分12期等额付息，按5%年化利率计算，总利息只有272.9元。按照很多机构的说法，叫做月息2%。贷款前记得找个懂事的人问问，避免踩坑。 　　

　　除了新车，二手车因为其特性风险更大，所以费用会比新车进一步往上走。具体的计算方法可以参考上面，这里就不赘述了。 　　

　　希望我的文章能帮到你。有需要的可以喜欢，在下方评论区留言。