在新的信用卡透支利率实施后的半年内，信用卡透支利率没有明显变化。面对市场竞争，一些银行走在了前面。
作者|张浩东
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自从央行松绑信用卡透支利率后，银行下调信用卡透支利率的事情就一拖再拖。很多银行一直采取按兵不动的策略，信用卡透支利率万分之五仍是市场主流。
信用卡的透支利率直接关系到银行信用卡业务的收入。银行自然不会轻易吐出这块肥肉，但银行主动降低信用卡透支利率，无疑在信用卡产品的竞争力上更有优势。
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透支利率最低7折
近日，广发银行正式发布了一款全新的信用卡产品“李甜甜卡”。与其他信用卡不同的是，这张信用卡在业内率先支持市场化利率定价。
广发银行的这张新信用卡调整了利率。过去，日利率的上限标准为万分之五，新用户可以获得最低7折优惠的透支利率，换算后相当于万分之三点五。
这是信用卡透支利率全面放开以来，银行业推出的首款每日利率优惠的信用卡产品。相对于持卡人与银行协商信用卡透支利率，信用卡产品给予利率优惠更直接。
对于持卡人来说，信用卡透支利率的优惠将是一大优势。过去由于银行标准统一，各大银行基本都遵循信用卡透支利率的最高限额，银行占据强势地位，持卡人很难在与银行的谈判中争夺话语权。
市场上出现日利率优惠的信用卡产品后，这种情况会有一定程度的改变。部分还款能力不足或有逾期行为的信用卡持卡人，为了规避信用卡透支后的高利率，会偏好日利率较低的信用卡产品。
银行尝试在信用卡产品上叠加利率优惠，不仅可以帮助银行有效控制信用卡逾期率，也是银行在信用卡竞争激烈的市场环境下实现用户增长的新手段。
在用卡人群中，按时还款的持卡人实际上并不能给银行带来逾期费用，而面临信用卡还款压力的人，除了逾期利息，还要支付逾期费用。因此，信用卡透支利率的小幅下调关系到持卡人的切身利益，透支利率也是决定信用卡产品竞争力的一大因素。
此外，银行对信用卡透支利率的打折也会进一步抢夺花呗等互联网信贷产品的市场。随着花呗等互联网信贷产品的快速扩张，该行信用卡业务面临挑战。通过降低信用卡透支利率，吸引部分花呗用户转用信用卡产品。
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多数银行仍按兵不动
今年年初，信用卡利率市场化改革全面放开，央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，明确取消信用卡透支利率上限和下限管理。
此次调整还明确了信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定。新规实施后，各银行之间并未出现信用卡透支利率争夺战，大部分银行处于观望状态。
根据支付百科，目前很多银行还在执行原来的日利率千分之五，银行非常谨慎。他们之所以不轻易降低信用卡透支利率，是因为银行有自己的算盘。
首先，目前信用卡总逾期金额接近900亿。虽然银行面临坏账风险，但不代表银行不能完全收回这些资金。持卡人逾期期间，银行可继续按日利率万分之五计收利息。
其次，透支利率的变化可以说是牵一发而动全身。U
最后，信用卡透支利率市场化可以增加中小银行在信用卡业务上的竞争力。但对于国有银行和股份制银行来说，信用卡用户基数已经比较大，权益和场景的建设足以让大银行保持竞争力。
一位银行从业人员告诉在信贷资金使用成本面前，信用卡透支利率的下调幅度不会太大。支付百科，信用卡透支利率市场化是未来的趋势
信用卡透支利率市场化放开后，银行正在探索信用卡透支利率的新方向。根据不同的用户实行差异化似乎已经成为共识。用户的风险状况和还款能力会影响信用卡透支利率的定价。
