保险是为了补偿未来可能发生的风险以及风险可能造成的损失。
每个人面对的未来风险类型、发生概率、损失程度、承受能力都不一样，所以对保险的需求是多种多样的。今天这篇文章，从一个普通人的角度，结合自身情况，帮你分析一下如何判断自己是否需要，需要什么样的保险。
第一，需要保险吗？先看风险：普通人常见的风险有两种，意外和疾病。
由于生活和工作环境不同，不同人群有不同的危险因素。比如高空作业的人发生意外的风险更高，有遗传病史或体质虚弱的人患病的风险更高。同时，意外及重疾涵盖意外伤害、意外伤残、意外身故；轻度疾病、中度疾病、重度疾病、疾病死亡和其他不同程度的风险伤害。
看看有哪些责任：利己责任和利他责任。利己体现在治病救人，保证收入；利他体现在赡养老人、抚养子女、家庭经济保障等方面。
中年人的责任是最全面最重的。一方面，他们应该照顾好自己的健康，保持收入稳定。另一方面，他们应该承担全部的家庭责任。一些特殊群体，如企业主，也可能承担着公司、员工、客户的责任。
所以，要判断你是否需要一份保单，只需回答以下问题：
如果任何可能发生的风险——对任何负责任的人——将产生严重影响，
那么你需要一份保险来做相应的保障。
其实每个人都需要保险，因为未来和风险，即使是无牵无挂的单身者，也需要考虑谁来负担自己的生病和看病，谁来照顾自己的老年生活也需要保险来解决问题。
PS:社保够不够？不够！社保只会解决普通医疗的部分费用。比如在医院一共要花一万块钱，医保可能只报销六七千元。剩下的费用就要自己出了。特殊药物、进口药物和更好的治疗方法可能不在医保范围内。
二、需要什么样的保险？比如一个30岁的已婚男人，父母健在，孩子刚出生，仍然是家庭的主要收入来源。然后，他需要一个完美的保障。“需要寿险和意外险，避免死亡对整个家庭的经济损失和影响；同时，要采用重疾险、医疗险等方式，保证一旦发生疾病，能够有足够的资金用于治疗和补偿疾病造成的收入损失；也要通过养老保险和理财属性的增额寿险，为自己留足养老钱，避免将来增加孩子的负担；同时也可以配置一定比例的教育年金，为孩子将来上学和出国预留一部分钱。”
再比如，一个独居的孤寡老人，父母早已过世，子女完全经济独立。这时候老人只需要给自己配置一份高额的医疗保险和意外险就可以了。有条件的话，给老人补充防癌险、高端医疗等疾病和治疗的保障就够了。
通过两个例子，我想说明每个人的情况不同，需要的保险也不同。
保险分几种：寿险、意外险、重疾险、医疗险、年金险。
人寿保险：死后留给受益人一笔钱。
意外保险：如果意外事故导致死亡或残疾，将向受益人或继承人支付一笔款项。
重疾险：在确认患了重疾后，向受益人赔付一笔钱。
医保：住院花的钱可以开发票报销。
年金保险：存一笔钱，到约定年龄开始领钱，活得越久，赚得越多。
回到第一个问题的回答，比如“我可能患了一场大病，会结束我一两年的收入”。
那么你需要一份重疾险来保障。如果有
青少年需要意外险、医疗险、重疾险代替家庭责任，然后进一步考虑储蓄教育年金等。
老年人不再有家庭责任，健康风险也在增加，需要更加重视医疗保险和意外险。重疾险会随着年龄的增长越来越贵，杠杆会越来越弱，可以忽略不计。
三、如何选择保险？回答完前两个问题，你就可以找到自己的风险点，确定是否需要购买保险，大致知道哪些方向需要保障。但是，这个时候，就会陷入新的困境。保险种类如此之多，如此复杂。应该如何选择？如何制定自己的保险计划，需要多少钱？从哪里开始？.
别担心，这部分会帮你理顺。
首先，保险(保费)占年收入的10%-20%是合理的。
很多保险，资金有限，也要分清主次保险。原则是：成人优先，老人小孩次之，安全第一，理财第一，条款第一，品牌第一。
每个人在配置保险时，大概都是按照医疗保险、意外险、寿险、重疾险，然后再考虑养老保险、教育年金、投资年金等投资型保险。
保险也有某些一般原则：
医保：现在几百万的医疗基本都在100万以上，基本可以覆盖大部分疾病治疗费用。意外险：基本50万的情况下，最好分配到100万，并覆盖失能(全残)保障，比较值钱。寿险：基本保额需要维持家庭开支10年以上。考虑到孩子教育、房贷、车贷等责任，100万是必须的。重疾险：保额建议为年收入的3-5倍，但重疾险保费相对较高，保额可通过终身定期搭配实现。如果经济情况允许，优先考虑寿险。但是保额要够是最基本的前提。其实保险不足是起不到保障作用的。所以，如果可用保费有限，可以通过搭配定期保险来满足保额。
还有一点需要明确的是，保险配置不是一蹴而就的。
可以根据当前的情况量力而行，不要为了买保险、买全保险，给自己造成过度的经济压力。比如通过对自己状况的分析，自己需要100万的寿险，但是当前经济条件配置起来压力比较大，那么，可以先配置50万。等明年经济状况好转，可以再增加配置50万，也是可以的。
第四，如何鉴别一款保险首先说明，保险是一种非常成熟的产品，可以用一分钱一分货来评价，没有坏的产品。但是，非常有可能买到不合适的产品，就像本来想要补铁，却买了一瓶钙片，不能说钙片是坏的，但是确实不适合当前的需要。
接下来，就上文提到的医疗险、意外险、寿险、重疾险保障保险给予一些选择的参考建议。
1、医疗险
不必要追求过高保额。市面上目前比较火爆的百万医疗，基本上保额都在百万级别以上，除非对高端医疗有特殊需求，可以关注高端医疗险。普通消费者对于住院治疗的费用，基本上很难超过百万，所以对于那些声称三百万、六百万保额的百万医疗，其实都没有太大必要。
关注续保要求。尽量选择承诺续保和续保不审核健康状况的产品，即便是理赔过也可以继续续保的产品。
关注保障是否全面。这里就包含了是否包含住院前后的门诊费用、门诊手术费、外购药（凭医生处方去药店购买）是否都在保障范围内。目前大多产品都有1万的免费额，这个额度其实很高，因为是要在社保报销后，自付部分超过1万才可以报销，相当于整个治疗费要达到几万元。现在有些产品免赔额可以降到5千，或者全家方案共用1万保额，相对来说有些优势。
增值服务。这里包含两个重点，一个是垫付，一个是就医绿通。垫付的好处在于自己不用掏钱，保险公司直接跟医院结账。绿通就是能够帮忙安排住院、挂号等医疗服务。
2、意外险
意外险主要保身故、伤残、医疗，需要重点关注的是
是否带伤残。意外险一般都不贵。建议成年人配置意外险，一定要选择保障伤残责任，从全残到普通残疾都会有相应的赔付责任。因为现在大多数的意外，都只是造成受害人的残疾，而并非身故，对残疾的保障非常有必要。
老年、儿童配置意外医疗。儿童天生好动，老人身体比较脆弱，都是容易受伤或者风险较大的群体，小到猫抓狗咬，大到跌打损伤，都通过意外医疗进行治疗费用报销。
3、寿险
寿险是最简单的一类保险了，以人的寿命作为保险标的，只要发生死亡，就可以得到理赔，没有太多的复杂套路。但是也需要考虑几个问题。
定期和终身搭配。终身寿险是最终保证可以获得保额的，但保费也会比较贵；而定期寿险一般是消费型保险，保险期限内不出险，就完全没有返还，但是保费会相对便宜不少。我建议可以两者搭配，比如50%保额买终身，50%保额买到主要责任期内，一般是60岁左右。这样总保费会相对来说压力减轻很多。
4、重疾险
我认为重疾险是四大保险里最为复杂的，很多人都搞不清楚重疾险怎么选。我本人也是最后配置的重疾险，花了很长的时间才把这个险种研究透彻。
首先重疾险不用太介意保多少种疾病，因为25种疾病是保监会强制规定必须保的，疾病判定标准也都有国家规定，而我国重疾发病也绝大部分比例是集中在这25种之中。但是很多保险会对疾病进行分组，比如心脏疾病，一旦出险，可能整个与心脏有关的疾病都不再理赔了。因此如果条件允许，优先购买不分组产品和多次赔付的产品。避免出险后，疾病复发或者转移，而没有二次保障。
重疾险最好增加轻症赔付。原因是现在职场人都有定期的体检，发生轻症的概率比重症要高，提前发现提前治疗，也避免了很多轻症发展成重症的几率。我个人不建议加身故责任，因为身故可以通过寿险保障，增加身故，保费要增加不少，不如用这部分费用提高保额，或者直接把重疾险买到终身，毕竟年纪越大患重疾概率越高。
很多重疾险产品还可以附加责任，比如恶性肿瘤多次给付，心脑血管疾病给付，投保时可以根据自己的具体情况选择，如果家庭有过心脑血管疾病史的，就可以选择这部分额外给付的产品，
另外，如果购买重疾险之前的体检都没有异常，一定要在下一次体检之前购买重疾险，否则，任何小毛病都有可能造成投保重疾险遇到阻碍。
第五，如何做自己的保险方案保险配置宜早不宜迟，因为风险随时可能发生，只要考虑清楚任何一类保险，就先配置起来，不必要把所有保险都了解清楚再确定，可以逐步配置。
首先梳理一下自身已经在保的保险，包括社保、公司的商业补充医疗等，好一些的公司，还会给员工配短期的重疾、寿险等。先通过梳理找到自身保险的缺口。
如果完全不懂保险，可以按照医疗险、意外险、寿险、重疾险的顺序先后了解，搞清楚一类保险，就果断买入。
配置额度上，医疗险选择百万医疗即可，意外、寿险，最少保50万起，重疾险最少也要30万保额才有意义。这都是基础配置，想让自己有保可依。基础配置可以不用考虑太多附加值，保障做足是第一责任。
后续，还应该根据自己经济能力的提高，把保额做充分。一般医疗险就选择百万医疗，意外险、寿险，至少要配置到100万以上，重疾险长期来看50万是要有的，如果是一线城市，最好配到100万。
保额配足同时，可以再考虑的是增值服务。比如重疾险的就医服务、高端医疗险配置，寿险可以考虑增额终身寿附加理财能力。这时候保障基本不愁了，如果还有闲置资金，可以通过保险进行理财和资产储蓄增值的配置了。
结尾保险确实是一类比较复杂的消费产品，大家很难短时间内了解清楚所有的产品以及搭配组合。但是，我还是建议大家在购买保险前，一定要保证自己对这款保险是理解完整且正确的。不能蒙着买，因为一款保险消费可能需要持续几十年，中间反悔的成本很高，要买就一定买到那时那刻你找到的最合适的产品。所以，个人和家庭保险方案的配置周期，可以拉长，不要操之过急，通过跟经纪人、代理人的长期沟通，了解产品特点和优势，最终结合自身需求配置合适的产品，才是最重要的。
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