生活中，经常有人拿存单的年收益率和国债的年收益率做比较。此外，他们还注重流动性、安全性、灵活性和利率稳定性。因为他们想办理的是符合个人需求的理财业务，而每个人的自身情况又不一样，所以在面对银行储蓄、货币基金和储蓄债券时，很难做出选择。当然，对于银行的大额存单业务来说，年收益率明显高于定存期，但首次购买基金的门槛至少是20万元，与国债正好相反。也就是说，电子式国债的基金初始购买门槛较低，年利率相对较高，投资风险较低，可能更适合低收入群体或者老年人群体。
再者，目前部分银行三年期存单利率为4.125%，即存款利率比央行基准利率上浮50%，年利率高于四大国有银行官方公布的存款利率。如果储户开始购买20万元，意味着三年产生的总收入约为24750元，基本相当于一些普通工薪族不到半年的工资，尤其比定期存款更划算，对应一年。
首先，今年我国发行的储蓄国债(电子式)年利率主要下调。以上月第三期和第四期为例，其中三年期年利率为3.80%，五年期年利率为3.97%，分别比2019年同期低20BP和30BP。邮储银行、工商银行、中国银行等六大国有银行和部分大型商业银行均按下调后的年利率发售，这也意味着今年的储蓄债券年。部分银行存款利率再次上调后，存单利率上浮50%左右，即三年期实际年利率为4.125%或4.18%，明显低于三年期国债年利率0.325和0.38个百分点。所以储户每年存入一定资金的收益，自然是分高低的。对于追求高收益率的投资者来说，一般更有可能选择前者。
其次，如果储户用20万元购买3年期储蓄国债，即各大商业银行按3.80%结息。在年付息的情况下，储户平均年收益约为7600元，即三年后产生的总收益为22800元，比定期存单平均年收益少650元左右，三年期存款总收益少近2000元。这说明在存款本金相同的情况下，与去年同期相比，两种储蓄方式的收益差距更加突出。原因是存单和国债的年利率有所调整，前者整体运行趋于基本稳定，而后者3至5年期年利率下调20BP和30BP，使得年平均收益率变化明显。
一般来说，部分银行三年期存单利率为4.125%，高于国有银行存款利率浮动点，高于国债平均年收益0.325%。因为同存期年利率下降20BP，三年期年利率跌破4.0%的门槛，存一定资金的储户平均年收益低于去年同期，也低于部分银行的存单，所以最终收益有点低，但还是低于定期存款。
