中国人民银行发布公告，坚决落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制。在改革和完善贷款市场LPR形成机制的过程中，人民银行确保了区域差别化住房信贷政策的有效实施，保持了个人住房贷款利率水平的基本稳定，维护了借贷双方的合法权益。公告如下：
01
自2019年10月8日起，新增商业性个人住房贷款利率在最近一个月相应期限贷款市场报价利率基础上加点形成。增加值应符合国家和地方住房信贷政策要求，反映贷款风险状况，并在合同期限内固定。
02
借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。最小重新定价期为1年。在利率重新定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。贷款合同中应明确利率的重新定价期限和调整方法。
03
首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，第二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
04
人民银行各省级分行要按照“因城施策”的原则，引导省级市场利率定价自律机制，在国家统一信贷政策和当地房地产市场形势变化的基础上，通过加下限的方式确定辖内首套和二套商业性个人住房贷款利率。
05
银行业机构应根据省级市场自律机制确定的利率定价下限，结合本机构经营状况、客户风险状况和信用状况等因素，明确商业性个人住房贷款的利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体价值。
06
银行业机构要切实做好政策宣传、解释和咨询服务工作，依法合规保护借款人合同权利和消费者权益，严禁为个人住房贷款提供“再抵押”、“抵押加”服务，确保相关工作平稳有序推进。
07
2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签约但未发放的商业性个人住房贷款仍按原合同执行。
08
商品房购房贷款利率不得低于同期贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
焦点
自10月8日起，新增商业性个人住房贷款利率在最近一个月相应期限的贷款市场报价利率基础上加点形成。
公告主要针对新发放的个人住房贷款利率，现有个人住房贷款利率仍按原合同执行。
公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。与改革前相比，申请个人住房贷款的居民家庭利息支出基本不受影响。
人民银行分支机构将指导省级市场利率定价自律机制确定当地LPR最低时点。
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个人住房贷款利率问答
01公告的背景是什么？
个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分。在改革和完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制的过程中，个人住房贷款的定价基准也需要由贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场的作用。与此同时，
改革后，新的商业性个人住房贷款利率是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准。其中，LPR按贷款市场牌价报价银行报价计算。每笔贷款的具体金额由贷款银行根据国家和地方住房信贷政策要求及综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商确定。附加值一旦确定，将在整个合同期内保持不变。
03确定定价基准时，如何理解对应期？
目前，LPR有一年期和五年期两个品种。一年期或五年期以上的个人住房贷款利率有直接的对应基准。一年期以下或一至五年期的个人住房贷款基准利率可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。基准确定后，可以通过调整附加值来体现期限利差系数。
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四
什么是利率重新定价？
利率重新定价是指贷款银行根据合同约定的计算方法，根据定价基准的变化，确定形成新的贷款利率水平。明确个人住房贷款利率重定价期限可由双方协商约定，最短期限为1年，最长期限为合同期限。借款人和贷款银行可以根据自身的利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基础调整为最近一个月相应期限的LPR。
05对居民家庭有什么影响？
公告主要针对新发布的个人住房贷款利率，现有个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(8月20日按5年期以上LPR为4.85%)；二套个人住房贷款利率不得低于同期LPR加60。
基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。06何时实施？
2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。
