晚上和朋友聊天。浅谈消费理财。
我了解我朋友的性格。我从小就是一个留不住钱的人。她读书的时候在城里上学，一个月回来一次。她不得不在回家前花光所有的钱。然后坐校车回家。有一次，她自己说，如果有一天公交车不来，她就不能回家了。
朋友家境还可以，老公是生意人，工资应该比我们高很多。但是她不存钱的性格。我有点担心：“你老公做生意，记账吗？”
朋友说：“每个月我还三万多贷款，还有广告投入和线下学习，一个月加起来五六万。赚的基本都花光了。”
我朋友不会理财。好像她老公也是花钱过日子。现在朋友怀孕了，我说：“按理说，你赚了很多钱，但是你没有理财，以后你就拿不到孩子的任何培训或者留学基金了。”
如果你不管理你的钱，钱会不理你。他们的朋友和丈夫赚了很多钱。我现在还缺钱，急用的时候还需要有人借钱。
其实像朋友一样做生意的人还是比较少的。一般上班族一个月也就几千块钱，但是现在的年轻人基本都是一醉方休，每个月都在输钱，甚至还欠钱。
上个月，朋友小王找我借钱还信用卡。一开口就是一万。小王，一个刚出校门的大男孩，钱从不占，有钱有月光。
“你为什么欠这么多钱？”
“你也知道，我出去一趟，买了新手机。这个月，花苑欠了三万多。”小王说他有点不好意思。
"30,000?你一个月工资几千。用花圃之前不算账吗？”我忍住没骂。
在消费主义盛行的今天，节俭似乎不再是一种美德，豪车和漂亮的衣服才是每天让人羡慕的对象。只是在这表面的光鲜背后，是血淋淋的现实。
而且现在鲜花和信用卡这么方便，商家无时无刻不在盯着你的口袋，各种营销套路防不胜防。
从奢侈生活到节俭生活是很难的。当你的能力赶不上你的欲望，就像在高空走钢丝，迟早会失控。
记得刚参加工作的时候，月薪4000元，基本上每个月都要用完。半年的工作，没有积蓄。后来和一个同事聊天的时候才知道她居然存了两万块钱。
但是，我们明明是一起入职的，拿的是一样的工资。平时没发现她过的很惨。同事说，只要是不必要买的。她打算攒2年钱，和男朋友一起买房。
原来这个世界上会有人偷偷存钱，一步一个脚印的过日子。
后来，我也开始学习存钱。
这些年来，我看了很多理财方面的书，也渐渐有了一些自己的心得。
1.记录费用以便记账。我对这个有感觉。因为我的笔记本账号显示已经6年了，虽然断断续续。尤其是研究生刚开始工作的这几年。以前因为穷学生，我妈特别信任我，每学期开学都把钱给我。所以我要开始小心了，至少要保证这学期结束的时候不会饿肚子。
记账最大的感受就是记录开销，你会发现你的消费很吓人。只知道花了2000左右。记账，很多时候已经超过3000了。
比如现在，我所有的消费都用花呗。这样的话，花呗欠的金额就是我这个月的消费金额。基于此，我们可以大致算出这个月的消费和还款规模。
设定好每个月的开销，到了月底，如果超出了，你会克制一点花钱的欲望。
但是记账只是第一步。最重要的是分析哪些消费是不必要的。什么钱可以省。就像10块钱一天的奶茶，一个月能省300块钱。一年就是3600。
2.开源节流。现在流行一个词叫斜杠青年。它是指一群人不再满足于“单一职业”的生活方式，而是选择拥有多种职业和身份的多元化生活
年轻人消费欲望很强，上班族如果守着死工资，根本入不敷出。只有努力开拓新的事业，在自己的工作之外赚点外快。比如做通俗写作，做培训，做知识付费。都是需要平时积累的，肚子里有货。其实只要有心，摆地摊是可行的。主要就是这种不怕辛苦，不找借口，努力赚钱的态度。
开源必不可少，节流更重要。就像我同事小王，最后凑了钱借给他，第二天就还了1000。我问我是怎么得的。原来是花圃的现金。提现1000给50。这么高的成本，相当于拆东墙补西墙，钱没了。
男人不为三斗米折腰，赚钱也不容易。当然，他们必须小心花钱。节流之所以更重要，是因为它不会控制开支，只会控制你赚了多少，花了多少。无论你挣多少钱，都是流水。
3.你听过理性消费中的品牌洗脑这个词吗？我们被各种营销包围，被广告淹没，告诉我们买什么，拥有什么才是生活质量。然而，有时候你需要为自己想想你真正需要的是什么。你真的需要昂贵的包吗？你真的需要这么多衣服吗？你的口红可以用20年。不知不觉中，我们被品牌洗脑，然后被物质包裹，不断消费，永远填不满心中的欲望深渊。
大胆点，小心点。选择简单、耐用、舒适的质感单品。而不是买一堆没用的东西。不要因为便宜就买无用的东西，也不要因为太贵就抛弃心爱的东西。你有过这样的感觉吗？商场看中了一件很好的衣服，然后也不算太贵就买了。回来在淘宝上买一堆替代品。
花的钱都差不多，然后品质感差很多，整个人的心情也都会因差强人意的衣服，而觉得自己廉价。
4、投资理财主要受《小狗钱钱》这本书的影响。我不用信用卡，花呗也是用了立马还。每月发工资，把钱分成三部分:
第一部分占工资的50%。
第二部分占工资的20%。
第三部分是约30%。
第一部分50%，是理财基金。每月存入固定账号，这部分钱是只进不出的，用于前期的人生资产积累。任何财富都是从攒钱开始的。不要因为工资少就不存钱。就算开销很大，一个月存10%，一年也有不少。只有人生的第一个5W/10W，才会有后面的20W、30W。当你手上有几十万，你才会去想着是否要买房、创业。机会在你面前，你才能抓得住。
第二部20%，用于个人的开销，由于我不用租房，一般月开销1000左右。
第三部分是约30%，为梦想基金，又叫欢乐基金。赚钱主要是为了满足我们的愿望，存钱不是样苦行僧的生活。如果我们需要什么，也可以给自己慢慢存下梦想基金。我一般用于购买电子产品、旅游、健身等大块的的开销。年轻人最大的消费还是用于投资自己。不断提升自己的能力和眼界，才会梦想都会实现。
这是开始状态，工资比较少，等到积累了一定的存款，可以买一些理财产品，做一些投资。
至于投资。第二部分的钱，可以放在余额宝等灵活取用的平台里。主要是第一部分财产。《小狗钱钱》里把这部分钱叫做养金鹅。存钱就是养一只不断为你下金蛋的鹅。想要拥有这样一只鹅就是要不断存钱，让钱生钱，就不断为你产生利息，就是为你下蛋。所以在年轻时，不断挥霍，买一堆容易过气的产品，无异于杀鸡取卵，哦不，是杀鹅取卵。
这部分钱应该怎么处理?如果存银行，年收益率一般为2%多一点，甚至跑不赢通货膨胀。在这里，我也分为3部分。主要是按照《穷爸爸、富爸爸》里面的建议来执行。
理财账户资产配置：
50% 货币产品（安全）
40% 中等风险（长期投资）
10% 高风险（以更渊博的知识为前提）
在这里，我50%货币产品，存在余额宝。40%长期投资产品，主要是基金定投。长期持有，风险较小，而且平均年收益达到10%是可以实现的。关于基金定投的问题，以后可以单独谈，这里建议先读《指数基金定投指南》这本书。10%搞风险的用于股票投资，这个需要有一定的知识积累。
我很喜欢罗伯特《穷爸爸富爸爸》里说的“你不知道的，才是风险，如果你知道背后的发展，那就没有风险。”所以，投资有风险，投资需谨慎说的没有错。但这不是让我们不要投资，而是要准备好，去研究市场，不断学习实践。世上没有一件事是容易的，如果你想要富有、甚至实现财务自由，那当然是一件需要付出精力去研究的事。
但非常值得，不是吗？
