中国人特别爱存钱。截至6月底，居民存款总额已达100.89万亿元。如果在14亿人中平均分配，每人可以得到7万元。如果以三口之家计算，中国平均每户有21万元存款。而且，中国是世界上储蓄率最高的国家。目前储蓄率为46%，而全球平均储蓄率为29%。中国人爱存钱。除了储蓄的好习惯，还有其他应对失业、生病等突发事件的方法，以及支付买房、买大件商品的首付。 　　

　　然而，令储户担忧的是，今年以来，银行的存款利率不断下调。一是央行叫停了结构性存款、异地存款、互联网存款等高息存款项目。随后是5-6月的RRR降息和降息，将2年期存款利率从2.96%降至2.6%，3年期存款利率从3.85%降至3.25%。如果将100万元存入银行，3年期存款利息收入减少6000元/年。国有银行中长期存款利率下调15%以上。 　　

　　值得一提的是，这次银行还下调了大额存单利率，之前是3.95%，现在降到了3.35%。银行的存款利率几次下调，大大减少了储户的利息收入。现在的问题是，如果储户觉得国有银行利率太低，大额存单失去吸引力，是否可以将存款转移到更安全、收益更高的地方？我们的回答是可以的，存款可以转的地方有三个。 　　

　　第一，货币基金。最著名的就是支付宝平台上的各种宝宝货币基金。目前最大的货币基金是余额宝。简单来说，货币基金就是通过聚沙成塔的方式，将社会上的部分闲置资金存入货币基金。然后，它可以与银行协商更高的价格。此外，货币基金还投资于国债、企业债、银行间票据等低风险投资理财产品。 　　

　　目前每万元货基每日利息收益为0.7元，相当于年利率2.6%，甚至高于一年期定期存款的收益。而且货币基金是活期存款的形式，可以随时支取，收益不会损失。所以对于稳健型投资者来说，可以从银行取钱，买货币基金，这样收益比定存高，流动性也比定存好。 　　

　　第二，把钱存入当地的小银行。与国有大银行相比，小银行由于成立较晚，储户资源较少，尤其是大客户数量较少。因此，大型国有银行会大幅下调存款利率，而小型银行则倾向于维持原利率不变，或者下调幅度远低于大型国有银行。 　　

　　比如原来地方小银行的三年期银行存款是4.12%，现在利率降到3.8%左右，实际上比降息前国有银行要高。所以储户可以把钱转到当地的小银行，利率比以前低。 　　

　　三是购买国债。目前国债分为电子式国债和凭证式国债。电子式国债主要在网上购买，凭证式国债主要在银行网点购买。当然，从7月份发行的国债利率来看，3年期国债利率已从3.8%降至3.4%，5年期国债利率从3.97%降至3.57%。显然国债的跌幅也比较大。 　　

　　然而，政府债券的利率仍然高于银行存款的利率。而且国债除了安全性高，还有一个好处就是可以按档计息，每年都能拿到国债的利息。所以，如果对存款利率不满意，可以选择购买国债。 　　

　　从今年开始，存款利率将总体呈下降趋势。目前存款的下降主要是两到五年期，存款利率的下降幅度已经超过了15%。如果储户对目前的存款利率不满意，但又想追求存款的安全性，可以选择购买货币基金，存入中小银行，或者购买国债。当然，货币基金的利率水平呈下降趋势，把钱存到中小银行和国债上，还是能保证获得相对较高的收益。简而言之，储户如果想获得更多的利息，可以投资上述三个地方，获得更高、更稳定的收益。