4月6日，银监会发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》(以下简称《通知》)加强小微企业金融支持。 　　

　　

　　值得注意的是，《通知》还提到，扩大新市民、个体工商户等微观主体的金融覆盖面，要求银行业金融机构切实增加对个体工商户的信贷投放。 　　

　　

　　小金街注意到，《通知》点名大型银行和股份制银行，要求其进一步完善普惠金融事业部专项机制，给予欠发达地区小微企业信贷支持。 　　

　　

　　之前我们关注了六大国有银行的个人经营性贷款。作为金融国家队，2021年，六大国有银行大幅增加个人经营性贷款。 　　

　　

　　股份制银行方面，除了部分银行规模达到国有银行中等水平外，其余大部分无论是规模还是增速都远不及国有银行。 　　

　　

　　在被监管层要求在普惠性小额信贷方面发挥更大作用后，2022年，股份制银行要加快推出小额信贷，尤其是零售小额信贷。 　　

　　

　　01 　　

　　

　　监管给股份行下任务 　　

　　

　　《通知》明确了小微贷款三大综合工作目标。 　　

　　

　　从总量上看，普惠性小微企业贷款增速和户数实现了“两增”。 　　

　　

　　从结构上看，信用贷款在普惠性小微企业贷款余额中的占比继续提高，提高了小微企业贷款户中首套贷款户的占比。这里特别强调一下，大型银行和股份制银行全年小微企业“首贷户”数量均高于上年。 　　

　　

　　成本方面，力争全年银行业普惠性小微企业新增贷款利率比2021年有所下降。 　　

　　

　　一直以来，在小额信贷领域，针对小微企业主和自然人的个人经营性贷款一直是重要的组成部分。《通知》强调积极响应不需要依法办理营业执照的新市民、个体工商户和个体经营者的金融需求，而这一群体是个体经营贷款的主要客户群。 　　

　　

　　《通知》指出，要扩大新市民、个体工商户等微观主体的金融覆盖面。要求银行、保险机构聚焦新市民群体，根据其在创业就业、购房、教育培训、医疗、养老保障等方面的金融需求，加强产品和服务创新。切实增加对个体工商户的信贷投放，根据个体工商户生产经营特点，完善信用评价和信贷管理，确保2022年个体工商户贷款余额和户数持续增长。 　　

　　

　　《通知》作为银行业的主力军，对大型银行和股份制银行分别做了要求。 　　

　　

　　《通知》还要求大型银行和股份制银行进一步完善普惠金融事业部专项机制，发挥网点、技术、人才、信息系统优势，下沉服务重心，更好地服务小微企业，拓展首贷客户。而且，提高普惠性小微企业信用贷款比例。 　　

　　

　　同时，为提高金融资源配置的区域均衡性，《通知》要求大型银行和股份制银行制定小微企业信贷计划，压实欠发达地区一级分行信贷分配任务，明确要求一级分行在向下分解信贷计划时，优先满足辖内相对欠发达地区的信贷需求。 　　

　　

　　显然，除了国有大行，监管希望股份制银行也能在普惠性小微贷款方面发挥更大的作用。 　　

　　

　　02 　　

　　

　　增速低于国有行，2022年将发力 　　

　　

　　降低个人住房按揭贷款集中度，零售金融方面，2021年，各大股份制银行普遍加大了个人业务的投入 　　

　　

　　其次，招行表示，2021年，在个人住房贷款增速放缓的情况下，将通过小额贷款、消费贷款、信用卡贷款的增长带动零售贷款的增长。 　　

　　

　　其中，截至2021年末，小微贷款5618.71亿元，同比增长18.11%。 　　

　　

　　值得注意的是，招行小微贷款专属渠道招贷App总注册用户突破200万，全年通过招贷App申请和获得的微贷授信额度达1647.41亿元。 　　

　　

　　然后是光大银行。截至2021年末，光大银行 　　

行的个人经营贷余额为2036亿元，同比增长了18.83%。

　　

　　

据了解，光大银行开发零售金融产品，支持民营小微企业经营，主要产品是“阳光助业贷”，面向社会自然人发放，用于补充其经营活动所需要的周转资金。据了解，阳光助业贷支持的主要行业是为大中型企业进行长期配套生产的上下游企业、流通业、餐饮业。

　　

　　

截至2021年底，兴业银行的个人经营贷余额为2031.02亿元，同比增加44.21%。在个人贷款中，个人经营贷占比较上年末提升了2.59个百分点，与之相比，个人住房贷款下降了1.78个百分点，信用卡余额占比下降了0.68个百分点。

　　

　　

根据浙商银行的披露，截至2021年底，其个人经营贷余额为1696.75亿元，同比增长12.15%。

　　

　　

平安银行将向小微个人客户发放的经营性贷款，与个人小额消费贷款和其他保证或抵押类贷款，一起放在了个人贷款下的“其他”项目下披露，没有单独披露个人经营贷的余额。截至2021年底，三项相加余额仅为1737.93亿元。

　　

　　

但为了推进普惠金融的管理和营销，平安银行将普惠金融事业部由批发金融业务条线，调整到了零售业务条线。

　　

　　

中信银行将个人经营贷款列为个人贷款业务的三大助力产品之一，但是其2021年年报并没有披露个人经营贷的规模。

　　

　　

仅看规模的话，民生银行、招商银行的个人经营贷规模已经超越农业银行，仅仅比邮储银行、工商银行低。其他的股份制银行个人经营贷规模就相对比较低了，但由于资金等方面的原因，股份制银行低于国有大行是可以理解的。

　　

　　

从增速上来看的话，2021年，股份制银行个人经营贷的增速，总体上要远远低于国有六大行。

　　

　　

现在《通知》点名要求股份制银行，要和国有大型银行一起，在普惠小微贷上发挥更大的作用。那么2022年，股份行们势必会加速个人经营贷的投放。

　　

　　

还有一个值得注意的点是，个人经营贷产品的平均利率要高于对公的小微企业贷的平均利率，对于有“小微贷”考核任务在身的股份制银行来说，出于盈利的需求，其投放个人经营贷的动力也会大增。