结构性存款其实已经上市好几年了，但现实中很多人对结构性存款还是一无所知。那么什么是结构性存款高于普通定期存款呢？它有风险吗？我们的资金有没有相应的安全保障？ 　　

　　什么是结构性存款？按照官方的定义，结构性存款由两部分组成，即在普通定期存款的基础上加入一定比例的衍生产品，因此被称为结构性存款。简单来说：结构性存款将客户的资金分为两部分：大部分仍作为普通定期存款存入，获取稳定收益，保证本金安全；剩下的少量资金用于投资高风险的金融衍生品，以期获得更高的回报。 　　

　　举个例子:张三，已退休，目前有资金100万元。由于理财产品打破刚性兑付，银行停止发行保本理财产品。一时间，张三不知道该投资什么。这时，银行的理财经理向张三推荐了保本型结构性存款。对于张三的资金，银行是这样处理的，其中98.1万元，用来存入我们日常熟悉的普通定期存款，利率为1.95%，那么到期本息合计=本金利息=98.198 . 1 * 1.95%=100万元；剩下的1.9万元，银行用来投资高风险的金融衍生品，如期货、期权、外汇、贵金属等。以获取高额回报。 　　

　　从上面的例子可以看出，即使在最极端的情况下，19000元的金融衍生品投资全部亏损，一年后张三100万元的投资本金还在(因为98.1万元的普通定期到期本息刚好是100万元)；另一方面，如果金融衍生品投资是赚钱的，那么由于其高风险因素，其对应的收益肯定高于单纯存入银行的定期存款，这也是为什么我们看到结构性存款的利率高于普通定期存款的原因。 　　

　　上述情况在额外说明：被称为100%保本。现实中有没有非保本的可能？显然，这是存在的。比如银行不是拿98.1万去存普通定期存款，而是只拿90万去存普通定期存款，剩下的10万投资于高风险的金融衍生品。这种情况下，90万元到期本息合计为：90 90 * 1.95%=91.75万元。在这种情况下，如果所有的金融衍生品都亏损，显然与你原来的100万元本金相比。但目前国内大部分银行发行的都是100%保本的结构性存款。这种本金亏损的结构性存款暂时还没有在市场上见到。。 　　

　　从上面的分析我们知道，保本型结构性存款的大部分资金主要存放在银行，少部分投资于衍生金融产品。在这里，应该特别提到对于存放银行定期的这部分资金，同样是受到 《存款保险条例》 的保障的。根据中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》，补充规定中指出，在结构性存款应当纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围,资本和相关资产的计提应符合国务院银行业监督管理机构的相关规定。在衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当有真实的交易对手和交易行为。发行结构性存款的商业银行应具备相应的衍生品交易资格。 　　

　　汇总型结构性存款类似于之前的保本理财产品。从本金来说是安全的，唯一不确定的是预期收益率。但从现实情况来看，只要不出意外，一般都能实现预期收益率。这就好比我们熟悉的理财产品，虽然都写了预期收益率，但最终收益率大部分都能达到预期值，所以保本结构性存款还是不错的投资选择！