支付宝上的保险，因为便宜，一直受到大家的喜爱。 　　

　　

　　不过最近它推出了一款无忧退货意外险。 　　

　　

　　价格比一般意外险贵十几倍，保障还是缺胳膊少腿！ 　　

　　

　　这让我感到心寒。是时候开始割韭菜了吗？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　眼见为实，先来感受下它的保障和价格。 　　

　　

　　 　　

　　

　　它有4个版本，覆盖范围从10万到100万。 　　

　　

　　像30岁的老王，投保了100万版。 　　

　　

　　6年内，意外伤残或身故，最高可获100万保额。 　　

　　

　　乘坐轮船、公交车等公共交通工具时发生危险的，最高可获200万。 　　

　　

　　如果你在飞行中遇到危险，你可以得到1000万。 　　

　　

　　如果到期了，他还活着，虽然伤残了，理赔了，但是如果理赔金额不超过100万，他可以拿回27366.3元的保费。 　　

　　

　　明面看，就是解决我们的两个需求： 　　

　　

　　一个是意外保障。 　　

　　

　　二是拿回保费，俗称六年保障不花钱。 　　

　　

　　但是深挖的话就亏了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　首先，它的意外险不值那么多钱！ 　　

　　

　　我们来做个对比： 　　

　　

　　 　　

　　

　　下面说说无忧退货险的两大亮点。 　　

　　

　　一是可续保6年。 　　

　　

　　说真的，大部分意外险都不需要健康告知，任何年龄都可以投保。 　　

　　

　　而且我看了这两年的意外险市场，从百万玫瑰到大保镖，再到现在的大甲299版和橙护，产品形态越来越好。 　　

　　

　　也许过几年你能买到更好的产品。 　　

　　

　　所以续保6年并不是很大的优势。 　　

　　

　　二是它的1000万的航空意外身故金和全残金，和200万的公共交通保额。 　　

　　

　　身价几千块是不是很刺激？ 　　

　　

　　醒醒吧。 　　

　　

　　算算你一年坐多少次飞机轮船，一天花在交通上的时间有多长？ 　　

　　

　　大部分人一年都坐不了一次飞机，理赔概率极低。 　　

　　

　　最主要，这类航天、水陆交通险非常便宜。 　　

　　

　　看看表格最右边的平安全球交强险。 　　

　　

　　5亿航天意外险，100万交通意外险，才63元。 　　

　　

　　如果非要较真，可以去橙卫士投保全球通交强险，直接实现全方位悬浮的保障。 　　

　　

　　 　　

　　

　　再对比保费： 　　

　　

　　一般意外险的保费是不变的。 　　

　　

　　就算年龄上去了，保费最多上去一点点。像平安橙卫士，18到60岁的人买，都是299元。 　　

　　

　　无忧退货险的保费涨得惊人。 　　

　　

　　尤其是从40岁到50岁，保费从4635元涨到9546.38元，翻了一倍多。 　　

　　

　　 　　

　　

　　二对一对比 　　

　　

　　你会选择谁，一个追求百万美元的朋友？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　保险公司也知道，绝对不能用这个产品割韭菜。 　　

　　

　　不然找个意外险对比一下就暴露了。 　　

　　

　　这时，他们会告诉你： 　　

　　

　　投保无忧保返还险，6年到期后，保费可以还给你。 　　

　　

　　这样操作，收益有多少？我给大家算算。 　　

　　

　　我们以30岁的老王为例。他投保了100万的版本。 　　

　　

　　每年保费4561.05元，6年共计27366.3元。 　　

　　

　　我们就按362元算他的意外险费用吧，减去。 　　

去这笔意外保障费用，他花在返还险上的钱应该是25194.3元。

　　

6年到期，拿回本金，他的IRR只有1.84%，年利率大约在1.92%。

　　

　　

　　

而一般的5年以上存款，年利率大多在4%左右。

　　

　　

算下来，老王每年损失了2.08%的收益。

　　

此时，意外险的价值等于0，如果把意外险每年362元的保费也拿去投资，还能多吃顿排骨。

　　

　　

　　

保费贵、收益低，如果保障好，内心也能平衡点。

　　

但无忧保返还险的保障，竟然还缺胳膊少腿。

　　

1、首先，它没有意外医疗。

　　

意外医疗是意外险中使用概率最高的。

　　

根据东吴人寿2020年的理赔年报来看，诱发意外最多的因素有两种：猫抓狗咬和跌倒损伤。

　　

　　

猫抓狗咬虽然容易患狂犬病，但达不到伤残标准。

　　

而18到60岁的人骨骼还算结实，跌一下，大多是皮破血流，最多也就摔成骨裂。

　　

而伤残中要求最低的10级伤残，也要达到2根肋骨骨折，再或者磕掉8颗牙齿等才能理赔，没达到，就拿不到伤残的理赔金。

　　

但可以申请意外医疗的理赔。

　　

除此外，蚊子咬了、晒被子扭了腰，吃鱼被鱼刺卡了等，都可以申请意外医疗的理赔。

　　

理赔一次，少则几十块，多则一两万。

　　

我们的很多用户，报销一次，就赚回了几十年的保费。

　　

但无忧保没有意外医疗，出事就得自己掏钱，因此损失的理赔款可能会反超保费。

　　

2、从3楼或10米以上掉下来，不赔。

　　

　　

　　

万一从10米高的地方滑下，理赔款就凉凉了。

　　

3、无忧保返还险的航空和水陆公共交通不保伤残，只保全残。

　　

4、如果你在其他公司投保的意外身故金超过200万保额，或者有这24种疾病，是不能买的。

　　

　　

这样一路看下来，你还觉得保费返还是根好羊毛吗？

　　

　　

　　

最后，再说一下我最担心的点：

　　

就是占用保费预算的问题。

　　

咱们大多数普通家庭，一年收入也就十来万。

　　

一个成年男性的保费预算大约在六七千左右，花在意外险上的钱也就两三百。

　　

如果意外险的保费嗖地增长十来倍，跑到四五千，甚至八九千，多少家庭能负担得起？

　　

大部分人手头紧，可能就会把保额买少点，甚至干脆不买重疾险、医疗险。

　　

等以后因为疾病出险，意外险不能赔，你该怎么办？

　　

再或者咬咬牙，提高预算去补保费，生活从此紧巴巴。

　　

可事实上，你明明可以只花两三百，就可以买到保障更能打，报销更给力的意外险。

　　

何必为了回本，把所有保障弄得鸡飞蛋打。

　　

　　

我去支付宝上又搜了下，这类有坑的意外险不在少数。

　　

　　

　　

　　

但大家也不用太失望。

　　

支付宝上还是有不少好产品的。

　　

比如萌宝保意外险、好医保长期医疗都非常不错，我们也经常和大家推荐。

　　

坦白来说，支付宝就好比是一个网上的超市，物种多样，但并不是每一样都适合你。

　　

要选到适合的产品，你必须对保险有一定的了解，能辨别出产品的好坏。

　　

出险时能够独立走完理赔流程，毕竟支付宝目前并未提供理赔协助服务。

　　

所以，如果你本身不是非常懂保险，建议你投保前货比三家，多做了解。