#金融故事的头条# 　　

　　朋友说他信用卡欠费十几万，现在没有逾期还款，每个月需要还款9000。但他的收入一个月最多只能还款4000多元，还款压力大。虽然他每个月还是没有欠款，但是他肯定没有能力全额还款，他准备再做一份兼职。这种情况下，他可以和银行协商提前还款吗？还是要等到逾期了才能和银行协商还款？ 　　

　　实际上，所谓的找银行协商还款实际上就是要求银行允许少还款或者延长还款期限，从某种意义上讲，就是要求银行允许自己每一个月少还款，这是非常不遵守契约精神的行为。 　　

　　信用卡的基础是信用，信用是银行与持卡人基于信用合同达成的协议。持卡人提前还款，在约定的还款日还款。如果任何人都可以因为自己的收入能力无法支撑还款压力而要求暂停或减少还款，那么信用卡的信用基础也就失去了意义和价值。 　　

　　很多人在银行贷款和信用卡欠款遇到还款困难时，首先想到的是能不能和银行协商少还款，这是非常不正确的。我们首先要做的是减少消费支出。面对还款压力，我们不能先保护自己的消费需求。所以正确的做法是减少消费支出，减少透支消费，增加收入。 　　

　　当然有一个增加收入的过程，包括兼职收入，但是也有一定的能力限制。这就要求一个人在信用卡消费时要考虑自己的还款能力，避免废除消费和过度消费带来的还款困难。 　　

　　信用卡协商还款作为一种协商机制是存在的，但并不是普遍存在的，协商还款、还款减免是有条件的，不是对所有的人说自己有还款压力就可以实现。 　　

　　有些理财专家和金融专家会推荐信用卡账单分期，也有很多人用信用卡账单分期来延缓还款压力。上述情况应该也属于客户占用的情况。信用卡欠款十几万，你每个月需要还款9000。肯定是分期做的，但是信用卡分期有一个致命的弱点，就是成本很高。大部分银行信用卡的分期费用在13-18%之间，有的甚至达到24%。 　　

　　信用卡账单看似延缓了还款压力，实际上只是平滑了还款压力，而且由于信用卡分期后会有更高的利息和手续费，无形中增加了还款负担。 　　

　　如上所述，信用卡透支欠款10万元，每月需还款9000元。应该是12期或14期，但收入最多只能每月还4000元。因此，当务之急是增加收入，提高还款能力；同时减少消费支出，增加还款的可能性。 　　

　　好在信用卡欠款总额不大，还款的分期时间也不长。完全可以不咨询银行，想办法还欠款。如果你这样做，你的信用卡限额将大大减少。 　　

　　所以，希望通过找银行信用卡协商还款来减轻自己的还款压力是本末倒置，也是不明智的，更不是一个可以依赖的方法。自己透支的消费要自己解决，不能遇到问题就要求银行减免或者延期。（麒鉴）