下面的部分，今日边肖就来说说年金保险的重要性、好处以及购买注意事项。 　　

　　

　　 　　

　　

　　为什么要购买年金？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　从风险管理方面看： 　　

　　

　　 　　

　　

　　人生面临的三大风险：“live too long ”“die too soon”“be disable”而年金险，就是对应的“活的太久”的风险。 　　

　　

　　年金保险是一种金融投资工具。与其他理财产品相比，它有其独特的功能属性： 　　

　　

　　1.防范长寿风险-For支付的终身年金，很多都是以市场上的生存年龄为基础的。所以生存时间越长，总年金给付越高。因为年金保险是“现金流如命”，可以规避“人活着，钱没了”的风险。 　　

　　

　　2.年金的豁免属性-If被保险人意外身故或高度残疾，剩余保费的豁免额等于已付保费。这对家长为孩子规划教育资金尤为重要。 　　

　　

　　从投资方面看，可以锁定无风险收益率，规避投资风险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　首先，保险合同从条款角度会约定一份固定收益保障。其次，保险公司作为专业的投资机构，通常可以提供相对稳定的投资回报，规避投资风险。 　　

　　

　　从家庭财务管理方面看，年金险是家庭资产配置必不可少的一部分。 　　

　　

　　 　　

　　

　　1.强制储蓄：年金保险是一个至少10年的长期计划。如果启动后短时间内退保，就会遭受损失。这在一定程度上可以督促投保人进行强制储蓄。 　　

　　

　　2.专款专用：的养老和教育是年金保险的两大目的，也是家庭理财规划中重要的目标支出。 　　

　　

　　3.资产的多元配置:资产配置需要根据个人的实际风险偏好和家庭情况进行配比。虽然年金保险收益相对较低，但作为家庭的无风险资产配置，在最差的投资环境下也会有稳定的现金收益。 　　

　　

　　 　　

　　

　　年金险的收益如何？ 　　

　　

　　关于年金保险的收益率，大家都很关心。这里我们来做个对比。 　　

　　

　　以市场上一款《如意来》的10年期年金产品为例，以最低的保障收益拉出现金流，准确的年化收益率约为3.96%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们来看看目前五年期及以上的定期存款利率： 　　

　　

　　 　　

　　

　　以及政府债券的收益率： 　　

　　

　　 　　

　　

　　存款、国债、年金保险属于无风险收益率。从契约的角度看，是明确的收入供给。可以看出，年金保险的保障收益普遍高于国债，年金保险中存在中档收益、高档收益等不确定增值部分。 　　

　　

　　年金险的选购要注意什么？ 　　

　　

　　首先，年金计划是一项长期投资。作为一种强制储蓄工具，往年收益相对较低。所以要确定自己是否做好了长期储蓄的准备。如果你打算今年存，明年取，那么年金不适合你。 　　

　　

　　其次，年金作为一种无风险收益工具，安全性第一，收益第二，区别于市面上的基金、理财、股票等其他投资工具。 　　

　　

　　如果这两个条件都符合，那么你还应该注意： 　　

　　

　　1.选择保证收益高的，不要被分红和利率演示迷惑。计算看合同。's收益的简单快捷的方法是根据自身的现金流需求计算IRR(内部收益率)。另外，年金产品比较复杂，选择一个可靠的代理人或经纪人，实现自身利益最大化很重要。 　　

　　

　　2.如果附带万能账户，选择保底利率高的产品。普通万能账户按月复利。每年返还的年金进入万能账户，利率直接决定了最终的总收益。 　　

　　

　　3.参考历史股息或利率结算。因为年金的收益是不确定的，所以买的话一定要参考之前的分红水平。 　　

　　

　　4.注意办理相关手续，如附加费用、前五年的代收费用等。 　　

　　

　　年金作为保险中的重要产品，具有其他金融工具不可比拟的优势，特别是在养老和教育规划方面，有其独特的意义。了解它，按需选择，量体裁衣,是打开它的正确方法。