随着利率下调，消费金融公司面临盈利压力。如果提前还款不收费，他们可能会遭受损失。 　　

　　作者|葛东 　　

　　生产|消费金融频道 　　

　　目前消费金融公司推出了提前还款功能，相比过去提高了还款的灵活性。但大部分机构仍将提前还款视为违约，收取一定数额的违约金。 　　

　　“消费金融频道”注意到，由于利率调整在24%以内，消费金融公司的利润受到了影响。如果用户不负责预付费，个人用户的成本可能难以覆盖。为此，消费金融公司设立了提前还款违约规则，以平衡成本和收益。 　　

　　提前还款收费 　　

　　从各消费金融公司的提前还款政策来看，只有中邮消费金融、尹畅58等少数机构不收取违约金，大部分机构收取剩余本金1%-3%的违约金。 　　

　　根据产品信息，中邮消费金融循环产品可以提前还款，不需要任何违约金。尹畅58消费贷可以每月固定一天自动还款，也可以提前还款，不收手续费。陕西尹畅消费金融循环贷款提前落地。贷款按日计息，不收取额外手续费。 　　

　　中银消费金融在利率和费用公示中提到，提前还款手续费为本金的2%-3%。视产品而定，部分产品不收费，以借款合同为准。 　　

　　联号期货贷目前支持提前还款，不支持部分提前还款。提前全额结清的，收取剩余本金的1%作为提前还款的违约金，按期还款不收取此项费用。招联大学的定期贷款也不支持部分提前还款。如果提前全额结清，违约金按手球分期提前偿还。 　　

　　杭州银行消费金融旗下的轻贷只支持当期全额提前结清和全额提前还款。提前结清的，收取剩余未还本金2%的违约金，后期未还利息不再收取。 　　

　　蒙古消费金融的客服表示，部分客户在操作提前还款时，需要收取未到期本金的3%作为违约金，至少100元。 　　

　　哈尔滨银行的消费金融虽然也支持提前还款，但提前还款是提前偿还每笔贷款剩余本金，提前结清要收取提前还款本金3%的提前还款违约金。 　　

　　苏宁消费金融表示，用户使用购物分期，可以提前还清单笔贷款，提前还清赔偿金，按照剩余本金(不含当期)3.5%的低费率收取，剩余手续费(不含当期)；如果用户使用信用贷款(等额本息，先息后本)，用户可以提前还清单笔贷款，需要还本付息，利息将按照用于还清本金的天数按日计算。 　　

　　设置预付费功能是消费者保护的体现，在一定程度上保护了消费者的合法利益。但大部分机构的资金、运营、获客成本都很高，无法支撑用户预付款带来的损失。尤其是价格上限下调后，消费金融公司面临的提前还款隐患更加突出。 　　

　　成本难以覆盖 　　

　　目前消费金融业务的主要盈利模式仍然是利息收入，利息是覆盖成本的主要来源。消费金融产品的定价结构一般包括资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本和人力成本。贷款一旦发放，就意味着付出了很多成本。 　　

　　在获客成本较高的情况下，消费金融公司对每笔新增贷款的流量支出和利息补贴投入较大。用户使用贷款并提前还款后，消费金融公司面临剩余本金利息无法收回的情况，收回的利息无法填补前期成本。 　　

　　另外，消费金融公司的利率更低，利润空间本身就被压缩了。在这种情况下，费用如 　　

　　有消费金融从业者向消费金融频道透露，线上场景依然被看好，但线下场景消费金融业务始终需要线下人员推送和维护，尤其是前端推广成本较高。24%以内的客户风险成本降低，但难以抵消高昂的营销和运营成本。 　　

　　目前大部分消费金融公司的利率已经控制在24%以内。但在24%的利率上限内，线下借贷支付的佣金可能已经超过了初始利息。如果客户要求提前还款，消费金融公司可能面临亏损或盈利困难，甚至沦为免费服务客户。 　　

　　对于线下市场，消费金融机构只能收缩人员编制，砍掉多余的运营成本来维持利润率。对于在线业务，如果您支持无责任预付款，可能很难覆盖成本。毕竟大部分机构都是靠导流来获客，服务费高。 　　

　　消费金融公司能支持用户无责任预付，说明他们在获客和资金成本上有优势，但这在行业内只是少数。当消费者金融保护的氛围越来越热的时候，支持无责任提前和解的机构也会有更大的号召力。在这个关键节点，突出提前还款的优势，或许是一个相对较好的突围方式。 　　

　　短期来看，消费金融公司仍然对提前还款收费。提前还款直接关系到利润率，有些消费金融公司不收费也不容易。