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　　最近很多人在支付宝上的借款悄然发生了变化，“借呗”一名改为“信用贷”。. 　　

　　

　　 　　

　　

　　不要想太多。改名后需要还钱。你的贷款、审计、还款不变。 　　

　　

　　别看这是一个孤独的改变，但背后你的借款或信用贷款会和原来大不一样。 　　

　　

　　为什么改名？ 　　

　　

　　支付宝是这样说的： 　　

　　

　　借势已经开始了品牌隔离工作。蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续显示“借款”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将显示在“信用贷款”页面，显示金融机构的信息，与借款品牌分开。 　　

　　

　　借款页面显示，信用贷款是由与蚂蚁金服合作的金融机构自主提供的消费信贷服务。它将显示消费信贷服务提供商。用户的额度和利率是金融机构自主审批的结果，用户申请的贷款资金也是由金融机构发放。 　　

　　

　　 　　

　　

　　支付宝为什么要做品牌区分？让我们回到今年6月。 　　

　　

　　经重庆蚂蚁消费金融有限公司重庆银保监局批准开业，取代支付宝花呗和借呗的运营主体重庆蚂蚁小微贷和重庆蚂蚁上城小贷。 　　

　　

　　 　　

　　

　　也就是说，从现在开始，花呗、借呗等信贷业务只能是“蚂蚁消费金融”中的产品，其他与蚂蚁合作的金融机构不能再使用这两个名称。 　　

　　

　　今天“借呗”的品牌区分不是一时兴起，而是准备已久。 　　

　　

　　至于原因，当然是支付宝的趋势。 　　

　　

　　 　　

　　

　　“枪打出头鸟” 　　

　　

　　根据蚂蚁招股书2020年的数据，花呗和借呗的年用户数已经达到5亿。 　　

　　

　　 　　

　　

　　作为消费金融产品，百花和借呗在使用上门槛很小，成为很多年轻人尤其是大学生首次使用信贷产品的选择。 　　

　　

　　花呗和借呗，使用的是明天的钱，来满足今天的消费。 　　

　　

　　这笔“明天的钱”从何而来？当然是从花苑借来的。 　　

　　

　　哪来的钱去消费，去借钱？借吧，是和蚂蚁合作的金融机构提供的资金。在此之前，花的钱都是重庆蚂蚁小微贷款提供的。 　　

　　

　　问题又来了。重庆蚂蚁小贷的钱从哪里来的？ 　　

　　

　　有个重要途径是资产证券化（ABS）。 　　

　　

　　所谓资产证券化，就是把未来的变现权在现在贴现，让现在获得最大的现金。 　　

　　

　　 　　

　　

　　具体来说，你通过蚂蚁花呗借的钱，会被蚂蚁打包成一个债券交易项目，在交易所公开发行募集资金。 　　

　　

　　通过这种方式，财务公司可以以较低的成本快速获得资金。据相关数据显示，蚂蚁ABS规模高达7286亿。 　　

　　

　　但并不是规模越高越好。说到底，这是未来通过“透支”获得的钱。一旦情况不好，借的钱不还，坏账就出现了。 　　

　　

　　因此需要去杠杆。 　　

　　

　　这个词，我们也听得很入神。 　　

多次，但什么是杠杆？

　　

　　

　　

　　

通俗地来说，就是借未来的钱办现在的事，用未来的钱撬动现在所要办的事情，比方说个人贷款买房，企业贷款扩大生产规模。

　　

　　

利用高杠杆可以有效地促进社会生产效益的提高，但高杠杆就像是前面说的，是用未来的钱满足当下的事情，但如果杠杆过高，就会导致风险太大，具有不可控性。

　　

　　

所以这些年我们国家一直在去杠杆。

　　

　　

在前段时间，蚂蚁花呗、借呗合计180亿的ABS发债计划被否，就是蚂蚁降杠杆的一小步。

　　

　　

　　

　　

说回借呗这事，无论是重庆蚂蚁消费金融有限公司的成立还是此次借呗更名，都是蚂蚁金融被纳入全面监管的重要一步。

　　

　　

在此前，花呗和借呗属于支付宝生态系统内部的金融产品，门槛低，支付宝也具有很大的独立自主的决定权，现在被纳入了金融机构的监管，花呗和借呗接入了征信系统之中，这一定程度上也是对过度消费未来金钱的风向的一种打击。

　　

　　

因此，可以看到现在花呗和借呗不再新增对大学生的开放，大学生用户对花呗的授信控制在1000元以内。

　　

　　

　　

　　

前面黑马说过，改名后的借呗，将会迎来很大的不同，这个不同不是说我们不能再使用借呗或者花呗，而是让我们能够对“过度消费”的消费观克制一些。

　　

　　

最后黑马想说一句：

　　

　　

为欲望买单一时爽，但被欲望主导的人，终究会被欲望所吞噬。