互联网信贷产品虽然借贷方便，但使用不当可能会给个人征信带来污点。银行房贷、车贷审批过程中，会对网贷产品的使用次数进行评估。超过一定次数或逾期，会降低用户的信用等级，导致拒绝贷款或加息。 　　

　　作者|陈大钗 　　

　　生产|消费金融频道 　　

　　花呗、借呗、借条、微贷是很多用户使用频率很高的互联网信贷产品。小额高频方便了用户的日常消费，但使用不当也可能给个人申请银行贷款带来麻烦。 　　

　　“消费金融频道”从多家银行了解到，主流互联网信贷产品在信贷审批过程中的使用并没有硬性规定。每个银行都有相应的信贷审批要求，主要导入标准是个人收入和负债规模。但是，个人在短期内频繁使用互联网信贷产品或逾期，就会造成银行对个人征信的评级降低。 　　

　　一旦银行降低个人信用等级，就意味着贷款利率可能上浮，或者直接被银行拒绝。一些借款人报告说，当他们在银行给出的房贷利率比正常标准高出5%，银行工作人员人员对此解释为个人征信评级太低。银行申请第一笔住房贷款时 　　

　　从借款人的实际负债情况来看，他使用信用卡的次数并不多，也没有碰到过相关的网贷产品。平时主要是用花，借钱。他的月收入水平远高于每月的房贷还款额。他怀疑自己多次借款导致银行风控评级很差。 　　

　　此前，杭城部分银行曾出台规定，只要半年内使用互联网信贷产品两次以上，就有可能产生拒贷后果，包括蚂蚁借呗、白条、微贷等首批互联网信贷产品。 　　

　　当时部分银行的个贷部门因该规定的实施，变相提高了准入门槛，导致拒贷比例大幅上升。后来考虑到用户的使用习惯和征信的实际情况，取消了这个规定。 　　

　　商业银行在贷前审查时必然会调用借款人的个人信用报告。在征信报告中，借款、借条、金条、网商贷款、小额信用贷款等贷款记录均显示为消费贷款。银行无法判断这些贷款的来源和实际用途，只能从数据中获取逾期信息。 　　

　　一般来说，如果借款人按时归还贷款等产品，征信报告中不会有不良记录。至少从数据上看，这些小额贷款基本不会对个人征信产生影响。然而，个人征信只是银行授信审核的其中一个环节而已，也是最核心的环节。 　　

　　公开资料显示，目前市场主流的互联网信贷产品已经接入央行征信系统。借贷宝是蚂蚁金服推出的一款现金贷产品。出借人主要是蚂蚁商城小贷、银行等持牌机构。用户点击每一笔贷款，借款人和合作出资人都会查询并上传到央行个人征信报告。 　　

　　京东金融的白条作为一款消费分期产品，在用户正常还款时并不接收征信。如果逾期，会收到征信。报告主体为重庆两江新区盛基小额贷款有限公司；JD.COM金条在借贷时会被JD.COM或合作伙伴报告给央行的征信系统。 　　

　　同样，微贷是微众银行的现金贷产品，其授信流程与prime银行零售业务类似。将实时接入央行征信中心征信系统，申报主体为深圳前海微众银行股份有限公司。 　　

　　目前虽然花呗的消费记录不进行征信报告，但是花呗逾期会报告芝麻信用，会影响个人的芝麻信用分。值得注意的是，华远推出的“一键提现”是接入央行征信系统的。用户需要点击同意《个人信用报告查询授权书》完成提现操作。 　　

　　不少用户反映被花呗的“一键增额”忽悠了。本来以为点击提现金额，授权征信报告，就能成功提现金额。没有奈最后额度没有提升，反而被计入征信。. 　　

　　与信用卡相比，借钱、借条、金条、微贷、有钱等产品 　　

　　借款人个人征信可能没有污点，但银行在信贷审核过程中发现近期征信查询次数过多，极有可能借款人资金周转出现困难，风险系数增大，从而影响贷款中的授信额度和利率。 　　

　　个人征信是借款人在使用互联网信贷产品时最大的风险。今年年初，二代征信上线涵盖循环贷款、信用卡专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期还款、实时贷款等信息。这意味着，今后夫妻双方将面临更严格的住房贷款和个人信贷限制。 　　

尤其在贷款信息更新方面，二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据，以后想利用征信更新时间差，去申请贷款或办信用卡的办法行不通了。

在征信有效期内不良记录保存时长方面，二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年，还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。

银行贷款主要覆盖的客群可以称得上是中国最优质的的一群人，其授信额度和利息都优于其他信贷机构，因此在信贷“三查”过程中会格外严格。

在车贷、房贷等大额信贷授信时，银行不仅关注借款人近半年的大额贷款项目，而且会统计近期的征信查询次数，借呗、微粒贷、金条等均在查询范围。唯有且用且珍惜，才能避免因查询次数过多导致银行征信评级降级。