今天一大早，有个小伙伴给宝宝转发了一条短信，内容如下：
乍一看，很多人的小心脏可能要跳动几下：
――这是保险公司的好意。购买的重疾险可以升级免保费吗？
如果是真的，那就是天上掉下来的大馅饼。
但转念一想，我觉得画风不对。这不是保险公司正确的打开方式吧？
是啊是啊是啊。下面就带大家去看看吧。
1.什么是“两全其美的升级”？要理解这个问题，我们先来看看通知中提到的“两全其美升级”是什么。
两全其美,是中国太平洋保险公司于4月1日推出的一款双份人寿保险的名字。
两全保险，即无论保障期内身故或全残，还是保障期届满时生存，保险公司都返还本金(连本带息)。
把钱还给担保？多么美妙的事情。
但了解它的人都知道，它其实是利用了保费的时间价值。
保险公司将投保人的保费投资赚取利息，大部分利息被保险公司拿走，小部分本金利息返还给投保人。
因此，两种寿险在本质上都可以视为储蓄型保险。
以及就是让金系列重疾险的投保人再买一份“两全其美”两全险，即买一份储蓄型的保险。的“两全其美升级”活动
2.保费双免是什么意思？《通知》同时免除两全其美和黄金系列的溢价是什么意思？
我们先来看看两全其美和有一切风险的基本情况：
其担保责任分为两部分：
保障到期时的生存，身故或全残时的返还两全其美基本保额+累计保费;按年龄返还对应的两全其美累计保费.双倍返还保费的秘密就在这里——把两全其美的返还给基本保额+累计保费.
如果只看两全其美的保险条款，肯定会不明所以，但是看它的宣传单页就明白了：
我明白了，如果你手里有一系列重疾险保单，你指定其中一份两全其美的保单升级，那么两全其美的基本保额，就是你指定重疾险保单的累计保费。
两全其美=两全其美基本保额的累计保费，而基本保额=重疾险的累计保费，所以是两全其美和重疾险的累计保费！
这样的双保险设计太棒了。
其他产品的养老保障，到期生存金一般会诚实设计，返还主险和附加险的累计保费。
比如信泰如意金葫芦的多份重疾保险加两份全险条款如下：
但是重疾险的保费真的返还了吗？
别天真了，当然不是。
两全其美返还的期满生存金（基本保额+累计保费），其实是两全其美自身保费的时间价值，就保费在几十年的保障期内投资生息得来的。
除了刻意设计两全其美作为指定重疾险的累计保费，与重疾险保单无关，可以自主购买。
第三，两全其美的实际好处。在短信通知中解释了升级和保费返还的真正含义后，回到两全其美这个产品本身。
无论是单独作为可保产品，还是搭配重疾保单，两全其美的就是一份储蓄型保险。判断它好不好的唯一标准就是它的实际收益率(即Irr)。
它的实际回报率是多少？给大家算算。
假设：30岁的小明今年刚刚为金典人寿购买了一份保险。年保费15000(整数好计算)。交了20年，累计保费30万。
最近代理人告诉小明，可以把经典人生升级到两全其美，也就是投一份两全其美的保单。
代理人提供的两全其美基本保额为30万元。如果小明选择保到60岁，缴费20年，两全其美的年保费为16734元：
如果存活到60岁，小明将获得30万16734 * 20=634680元的到期保险金。
可以用excel表格计算它的IRR(IRR教程IRR内部收益率快，再也不怕理财保险/理财产品的套路了)。
用同样方法，我还计算了以下两种情况的Irr:
30岁男、保至65岁，保单持有35年，Irr是3.19%；0岁男孩、保至60岁，保单持有60年，Irr是3.36%；作为一款储蓄型保险产品，两全其美30年Irr达到3%以上，倒也不算差
在现在预定利率3.5%的年代，一些大品牌公司推出的年金险，实际Irr只有2%左右的也不少见。
这么一比，两全其美能达到3%以上，算得上有良心了<尬笑>。
四、比下有余、比上不足但比下有余，比上可不足。
譬如同样是寿险，增额终身寿也相当于是储蓄型产品。而好的增额终身寿，产品的Irr可比两全其美高不少。
我们以和泰增多多增额终身寿为例，同样是30岁男性、交20年、年保费16700元（保费只能是100的整数），到60周岁时的现金价值是68.38万，比两全其美的期满金要高不少：
计算增多多的Irr是3.46%，持有时间越长、它的Irr越接近3.5%的预定利率。
所以，如果想买一份储蓄型的保险，你是选择两全其美，还是Irr更高的增额终身寿呢？
大家心里应该有自己的答案吧。
五、唯有套路得人心？这次太平洋保险两全其美升级活动，据说是30周年司庆硬核回馈老客户。
宣传已经满天飞了，我选了其中一张宣传单页给大家看看：
仅看宣传单页，和上面的短信通知一样，确实挺让人心动的。
如果不懂其中奥妙，咋一看，还真以为是保险公司发善心，给大家免重疾险保费呢。
但其实，它既不是真正意义上的保障升级，也不是真正给你免保费，而是一场针对重疾险老客户的精准营销而已。
宣传单上都说了，金系列重疾险的老客户高达1485万呢，多么庞大的一个潜在客户群，总得时不时的找机会挖掘一下呗。
明明是想要卖一款储蓄型保险，却搞了一出“返还旧重疾险保费、硬核回馈老客户”的营销大戏。
而这一切，仅仅只需要将一款两全保险的基本保额，与旧重疾险保单的累计保费挂钩（划等号）。
不得不佩服，保险公司套路玩得好啊，这技术称得上炉火纯青、见缝就能插针吧<机智>。
自古深情留不住，唯有套路得人心！
要说两全其美这款两全险，Irr能达到3%以上，产品倒也不算差，虽比上不足、但比下有余啊。
但保险再好，套路多了它伤口碑啊！
保险公司经常借着升级来进行二次营销，譬如年前新旧重疾险定义转换，一些大品牌公司就通知客户去保险公司办理“择优理赔升级”，只要人到了，就有机会推销了。
对保险公司这些销售套路，大家有什么想法，欢迎在文末留言分享啊。
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