这些天来，X射线生活产生了一个有趣的产品。 　　

　　

　　它叫X柱六号。备案名称是X射线X定期人寿保险。 　　

　　

　　之所以有趣，是因为它不同于其他产品，主要是在等待期。 　　

　　

　　人生的等待期一般是90天或者180天(少数产品只有60天)，但是这个产品有所作为。 　　

　　

　　没有等待期！ 　　

　　

　　这非常有趣， 　　

　　

　　是不是说如果我今天买，明天“遭遇不幸”，保险就可以赔付？ 　　

　　

　　是的，确实如此。买了之后第二天就生效了。 　　

　　

　　但是，我总觉得哪里不对劲。比方说我马上要去si了。如果我再坚持一会儿，我会一直亏损到明天。 　　

　　

　　 　　

　　

　　等等！这个产品，会不会有点傻？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　等待期，也叫，这段时间保险公司不承担责任。.免检期或疾病观察期 　　

　　

　　比如重疾险，如果在等待期(90天或180天)内确诊癌症，保险公司只退保费不赔。 　　

　　

　　同样，如果你买了寿险，除了意外身故，如果你在等待期内疾病身故，保险公司不赔，退回已交保费。 　　

　　

　　很多人会认为取消等待期不是个好东西？白拿了几个月的保护费。 　　

　　

　　如果问题这么简单，我没必要为它单独写一篇文章。 　　

　　

　　这从为什么会有等待期开始， 　　

　　

　　1.为什么会有等待期这种东西？投保的是未来会发生的风险。 　　

　　

　　即使是过去的疾病，进一步核保后，也可能被拒保、增保、延期或排除。除非保险公司觉得风险低，一般都会承保。 　　

　　

　　等待期是为阻止带病投保的骗保行为,设置的，属于保险公司的风险控制手段。 　　

　　

　　比如曾经有人问我，家里老人可能两个月后就要做手术了。可以先买一份医疗保险，以后再报销吗？ 　　

　　

　　这肯定是不可能的。 　　

　　

　　保险设计中有一个原则叫做"最大诚信原则"。 　　

　　

　　最大诚信原则是什么？ 　　

　　

　　《保险法》第五条明确规定，双方当事人应当遵守诚实信用原则，包括健康如实告知. 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　如果你不说实话，保险公司可以解除保险合同。 　　

　　

　　说真的，这其实无异于保险诈骗。 　　

　　

　　但是，人性总是利己的。 　　

　　

　　如果能侥幸获得赔偿，谁会把一切都告诉保险公司？ 　　

　　

　　于是保险公司想出了一个花招，设立等待期，. 　　

　　

　　等待期间不予补偿。给这些疾病时间，让它们原形毕露。 　　

　　

　　有了等待期，逆向选择的风险就大大避免了。 　　

　　

　　避免因为有些人觉得不舒服甚至检查出一些问题而买保险，让自己尽量钻不了空子。 　　

　　

　　如果你想到这一点，你就会了解如果没有等待期，又会带来什么样的结果。. 　　

　　

　　想想吧。如果没有等待期，买了就可以付钱。会有人在身体不好或者已经生病的情况下故意买保险吗？ 　　

　　

　　比如老王最近病得很重，就赶紧给自己买了份保险，想着去医院看看。 　　

　　

　　很多时候，身体给出的信号只有我们自己最清楚。设置等待期是为了防范尽可能避免的道德风险，维护正常投保人的利益。 　　

　　

　　但是没有等待期，就会有一大批像老王这样的高危人群进入这个保险池。 　　

　　

　　钱都赔给了风险较高的人，保费却是大家一起出。对那些正常投保的人公平吗？ 　　

　　

　　2.“无等待期”的潜在风险？个人认为，0等待期不一定是优势，反而会导致背后出现很多问题。 　　

　　

　　首先，是保险公司的风控难度增加了。 　　

　　

　　健康告知等待期的设置，实际上为保险公司的风险控制提供了双保险。 　　

　　

　　一些严重的疾病，我不能把健康。 　　

告知里，用等待期把这些患者筛选掉。

　　

但如果双保险一旦变成单保险，最后只能通过健康告知进行约束。

　　

而大陆的健康告知又是“有限告知”，只有在健康告知清单上的病，才需要投保人告知。

　　

那保司只能把需要告知的疾病一一罗列出来，防止骗保。

　　

但这个工程巨大，而且整个健康告知会很繁琐。

　　

可能很多人会嫌麻烦，不看健康告知，直接就投保。

　　

这样保司面临的理赔风险也更高。

　　

　　

其次，如果投保前几个月就出险了，保险公司也未必会爽快赔了。

　　

保险公司不傻，一道关卡松了，另一道关卡就会紧。

　　

咋这么巧，你买了没几天就出险，会不会是有什么猫腻呢？

　　

不查个底朝天，保司不会善罢甘休的。

　　

而且健康告知本身是有一定模糊性，如果0等待期，只会增加这个模糊性。

　　

虽说保司不会“惜赔”，但你也不要小瞧保司找理由的能力。

　　

　　

第三，你把这个问题丢给司法也是个难题。

　　

假设张三明确知道自己快不行了，但符合健康告知，买了这款产品，没几天人没了。

　　

保司认为张三骗保，张三家人认为符合规则，闹上了法庭。

　　

你说司法难不难。

　　

我到底是鼓励“骗保”还是鼓励“拒赔”？

　　

可能这听起来很夸张，但事实就是如此。

　　

　　

那么何必呢？

　　

何必非得整出这么个东西，看似是小福利，但背后却牵扯出了这么多事情。

　　

其实大可不必费如此周折。

　　

我虽然很欣赏保司把产品做得差异化，勇于创新，这么创新未免过于“魔改”了，对消费者好不好还不知道，但其它风险确实更高了。

　　

　　

3、“无等待期”的设置，对消费者是有益还是有害的？当然，也不用非得听我的分析，大家可以叫我“保险界丁太升”（狗头保命）

　　

　　

　　

、

　　

保司的产品风控如何，跟大家关系不大，出问题了“总精算师”担着。

　　

而且这产品都通过备案了，说明监管层也觉得这么设计没问题。

　　

我前面的分析和担心，很可能纯属多余。

　　

　　

更何况取消了等待期，对消费者未必是坏事情。

　　

最起码多保了几个月。

　　

而且万一你怀着一些不正当的念头，这产品真的是敞开怀抱等你.......

　　

　　

话都聊到这里了，我就顺便跟大家介绍下这款产品吧。

　　

　　

　　

　　

定期寿险，80后、90后打工人的“刚需品”。

　　

保证家里赚钱的那个人即使有一天走了，还能把该赚到的钱拿到，这笔钱会一次性给付，把钱留给家人，拿来还房贷还车贷、养育孩子、赡养父母，保证家庭存续下去。

　　

因为责任简单，死亡或全残就赔。

　　

所以这类保险，价格战打的异常疯狂。

　　

每次一出现新产品，十之八九就是一次打破市场地板价的机会。

　　

　　

但今天这款新产品，因为0等待期，保司的承保风险比其他产品更高，保费优势反而变得不那么明显了。

　　

先简单看下它的产品形态：

　　

　　

　　

　　

我们从上面基本信息可以看出，这款产品其实是有很大突破的。

　　

虽然是0等待期，但保费并不贵。

　　

下面具体分析：

　　

　　

1. 身故或全残保险金寿险，就是保身故/全残，买多少保额赔多少钱。

　　

擎X柱6号最高可以买到350万。

　　

但不同地区、年龄的人群购买的最高保额有限制，要注意。

　　

　　

　　

除了赔付基本保额外，猝死还有额外赔。

　　

只要是65岁前猝死的，就能额外赔50%保额，也就是一共赔150%保额。

　　

买100万保额，赔150万。

　　

　　

　　

　　

而且它对猝死的定义也很宽松，符合主流标准。

　　

只要在发生症状后的24小时内死亡或无症状即时发生的死亡，就能得到赔付。

　　

　　

2. 可选保障可选保障有三项，分别是航空意外额外赔、水路公共交通意外额外赔、法定节假日自家汽车意外额外赔。

　　

前两个，除了给付基本保额外，再额外赔200%保额，总共赔3倍保额。

　　

买100万，航空意外身故，赔300万。

　　

　　

　　

　　

如果在法定节假日自驾出去玩，遭遇了自驾汽车意外身故，在给付基本保险金的同时，再额外赔50%保额，一共赔150%保额。

　　

买100万，赔150万。

　　

　　

　　

　　

这项责任，很适合平时喜欢自驾出去玩的朋友，

　　

我们看一下它的附加保费：

　　

三项责任，每100万保额，也就贵了一二十块钱。

　　

不仅实用，加上价格也便宜。

　　

　　

3. 健康告知健康告知比较宽松，不问及肥胖（BMI），1-6类职业都可以买。

　　

但对高风险运动、既往症都有问到。

　　

不过支持智能核保。

　　

　　

　　

我没有具体测，但整体看下来是比较宽松的。

　　

结合0等待期看，甚至有些过于宽松了。

　　

世界上有太多罕见病，处在濒死边缘了，就目前的健康告知的严密程度，我会担心保司的风控。

　　

而且如病毒感染，病情越来越严重，张三赶紧买了这款产品，是不是过几天不幸去世就可以赔？

　　

　　

4. 保费30岁买擎X柱6号，30年交费，保额100万，

　　

如果保到60岁，男性是1276块，女性是697块。

　　

如果保到70岁，男2545元，女1535元。

　　

比起目前的底价产品定寿定X柱2号，要贵个两百块左右，还是可以接受的。

　　

　　

如果加上航空/水陆交通/自驾游意外保障，30岁男1297元，女708元。

　　

　　

　　

　　

做个小结吧，

　　

我自己“杞人忧天”得认为这产品0等待期的设置是有问题的。

　　

结合健康告知来看，我会觉得问题更大。

　　

　　

但是这一切对大家是影响不大的，甚至对某些群体是利好。

　　

总而言之，“忠言逆耳”，大家购买时最好多考量。

　　

　　

　　

　　

　　

　　

寿险保的就是死亡或全残。

　　

所以市场上对定寿的挑选，看的就是保费。

　　

这两年，产品价格战愈演愈烈，你以为到底了，结果人家底下还有底。

　　

但从目前来看，定寿价格慢慢趋于稳定了，可能还会便宜个几块钱，但便宜肯定不多。

　　

　　

如果只追求极致性价比的话，

　　

符合健康告知情况下，定X柱2号还是目前的底价产品，持续位居榜首。夫妻共保的话，可以选X蜜家2021，会便宜很多。

　　

　　

如果不符合健康告知，可以多试试其它几款产品，像X和2021对女性就非常友好。

　　

　　

如果真的喜欢这个0等待期，我该说的也说了，

　　

只说产品，擎X柱6号也挺不错的了，价格还不贵。

　　

谨慎。

　　

以上。

　　

写在最后：关注【肆大财子】，私信领取以下免费福利

　　

1.想给家庭配置最便宜保险，可以私信我“配置”，或者下方留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。

　　

　　

2.如果想诊断自己的保单是不是买贵了还是买坑了？又或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我定知无不言言无不尽。

　　

　　

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

　　

　　

保险购买攻略：

　　

史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？网上买保险理赔难吗？全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：

　　

全面测评157款重疾险，选出2021年4月性价比之王全面测评123款百万医疗险，选出2021年4月性价比之王全面测评73款定期寿险，选出了2021年4月的性价比之王全面测评195款意外险，选出2021年4月的性价比之王

　　

保险退保指南：

　　

史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块

　　

保险套路揭秘：

　　

今天，我把保险坑人的底，一一揭露