你好，我是张大侠，一个你可以信赖的保险经纪人。 　　

　　

　　 　　

　　

　　作为一个能销售这么多保险公司产品的保险经纪人，比较保险产品是必修课。但是，英雄们在对比异常火热的重疾险产品时，发现根本没有类似的。重疾有100种，要么分组，要么不分组，间隔365天。重疾险20种，小病险40种，赔付比例50%和30%，真的差不多。 　　

　　

　　问题1:它们真的相似吗？ 　　

　　

　　问题二：还有，2019年第二次升级后，被诟病无数次的平安福，除了贵的基本没槽了。这是真的吗？ 　　

　　

　　好奇心驱使我(好奇心害死猫，好奇心害死我)将平安福的50个轻症与同价位的其线下终身重疾产品的轻症和中度症状进行对比。因此，对比英雄将在几篇文章中呈现给读者。 　　

　　

　　因为平安福是一款单次赔付的终身重疾险产品，所以，英雄们选择的对比产品也是终身重疾险。因为平安福确实贵，所以选择的重疾险产品基本都是没有团体多次赔付的重疾险。当然也有很多好的产品，但是这种比较真的很费时间也很无聊，就到此为止吧。识破套路才是最重要的。 　　

　　

　　下面是一个简单的产品对照表： 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们开始吧： 　　

　　

　　一、肿瘤类01：极早期的恶性肿瘤或恶性病变 　　

　　

　　指经组织病理学检查确诊并接受相应治疗的以下恶性病变。原位癌*；(2)相当于Binet分期方案A期的慢性淋巴细胞白血病；(3)相当于Ann Arbor分期方案I级的霍奇金病；(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤和转移性皮肤癌)；(5)TNM分期T1N0M0或更低的前列腺癌。*原位癌(Cancer in situ)是指癌细胞的新生物，其恶性细胞局限于上皮，尚未穿透基底膜浸润周围正常组织。原位癌必须通过固定活组织的组织病理学检查来诊断。被保险人必须接受过原位癌的积极治疗。作为与恶性肿瘤相对应的轻症，除平安福外的所有产品都是轻症，平安福神了，别人的1种轻症变3种轻症. 50种轻症立刻缩减到48种。客观来说，这也不是一无是处，因为轻症病例多次赔付，可以增加肿瘤赔付的几率。如果不只是为了凑数，那就是良心的行为。以下是条款的截图： 　　

　　

　　 　　

　　

　　二、心脑血管类02：心脏瓣膜介入手术 　　

　　

　　为了治疗心脏瓣膜疾病，实际上在胸腔镜手术或经皮经导管介入手术进行了心脏瓣膜替换或修复手术。所有产品包括上述手术为轻度疾病。其中，傅长盛和同方新多保如上。长城嵇康人寿除外“风湿热引起的心脏瓣膜疾病”。在中英至尊守护和平安福缺乏胸腔镜手术,只有经皮导管插入术是有保障的。 　　

　　

　　瓣膜手术前告诉医生，我买的保险胸腔镜手术不报。能给我做个经皮导管手术吗？(我是来搞笑的) 　　

　　

　　03：主动脉内手术 　　

　　

　　为了治疗主动脉疾病，实际上进行了经由导管的经皮动脉内手术。主动脉是指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。五个产品都是温和的，责任没有区别。 　　

　　

　　04：心包膜切除术 　　

　　

　　心包疾病导致心包切除或任何必要的心脏小切口技术的手术.这一中英最高监护者的保证是缺失的；傅生和长城嵇康如上负责；同方新多倍保平安和安福缺失“心脏小切口技术的手术”. 　　

　　

　　小切口手术可用于矫正大多数先天性或获得性心脏病，如冠状动脉旁路移植术、二尖瓣三尖瓣成形术或置换术、房间隔缺损修补术、室间隔缺损修补术等。以上，这个保障意义重大。05:颈动脉血管成形术或内膜切除术 　　

　　

　　根据颈动脉造影结果，确认一条或多条颈动脉重度狭窄(至少一条血管管腔直径缩小50%以上)。该病必须由国家机关认可的具有合法资格的专科医生诊断，并必须采取以下手术缓解症状：1。确实进行了颈动脉内膜切除术；2.务必进行血管介入治疗，如血管成形术、支架植入术或动脉粥样硬化斑块清除手术。这种操作在几种产品中是温和的。然而，中英两国的最高监护者分裂成两个温和的案例。 　　

　　

　　06：早期原发性心肌病 　　

　　

　　被诊断为原发性心肌病并符合以下所有条件，但未达到本合同所指的“原发性心肌病”作为重大疾病的标准：1。 　　

导致心室功能受损，其受损程度达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅲ级（注），或其同等级别；2.左室射血分数LVEF <35%；原发性心肌病的诊断必须由我们认可医院的心脏专科医生确认，并提供心脏超声检查结果报告。注：本保障范围内的心肌病仅包括扩张型心肌病、肥厚型心肌病及限制型心肌病。继发于全身性疾病或其他器官系统疾病及酒精滥用造成的心肌病变不在保障范围内。此项5种产品无差异。

　　

07：心脏起搏器植入

　　

适用于严重的心律失常，无法用其他治疗方法有效控制，必须永久性依赖心脏起搏器维持心脏正常功能，且已经放置永久性心脏起搏器。同时必须由心脏专科医生确认心脏起搏器植入术的必要性。长生福缺失。其他产品相同。

　　

08：植入静脉过滤器

　　

指经我们认可医院的专科医生证明有反复肺栓塞发作及抗凝治疗无效而必须接受手术植入腔静脉过滤器。此项同方新多倍保为中症，其他产品为轻症。50万保额的重疾险，如果出险赔付差异达到10-15万。

　　

09： 冠状动脉介入手术

　　

指为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥样硬化斑块切除术或激光冠状动脉成形术。10：不典型的急性心肌梗塞指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，必须满足下列全部条件且未达到《附表三：重大疾病种类表》“急性心肌梗塞”的给付标准：(1) 肌钙蛋白有诊断意义的升高；(2) 心电图有损伤性的 ST 段改变但未出现病理Q 波。冠状动脉介入手术和不典型的急性心肌梗塞必须放在一起对比。因为

　　

首先，平安福将冠状动脉介入手术的激光冠状动脉成形术单拆成了1种轻症；

　　

其次，中英至尊守护没有不典型的急性心肌梗塞轻症，长城吉康人生没有冠状动脉介入手术；

　　

最后，平安福特别注明：

　　

我们仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”三项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他两项特定疾病保险责任同时终止。同方新多倍保特别注明：

　　

如果被保险人在冠状动脉介入治疗时发生不典型的急性心肌梗塞，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予不典型的急性心肌梗塞理赔。理赔后冠状动脉介入手术和不典型的急性心肌梗塞保障同时终止。如果被保险人在不典型的急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止。没有特别注明的长生福在合同条款里有这种条款。

　　

“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的轻症疾病，我们仅按其中一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。”

　　

如果同时符合手术和心梗，只能赔1次轻症，但是不会让两种轻症同时终止。

　　

大侠我不是医生，但是从字面的意思上看，一个是手术，一个是疾病状态。应该不能相互替代吧，不典型急性心肌梗塞不一定必须实施冠状动脉介入手术吧，同时冠状动脉手术不是只能治疗心肌梗塞吧。

　　

网上有医生同业给出了答案：冠状动脉介入责任+不典型急性心梗 >冠状动脉介入责任 >不典型急性心梗 >两者都没有。

　　

大侠认为这项轻症极其重要，因为重疾对疾病的状态要求极其严格，从各大保险公司公布的理赔数据看，恶性肿瘤占重疾险理赔的7成左右。不是说心脑血管病的发病不高，是因为心脑血管疾病没法严丝合缝的按照重疾的要求去病。所以，心脑血管病理赔大概率在轻症上，购买重疾险务必多多注意心脑血管病的轻中症保障内容。

　　

11：特定周围动脉疾病的血管介入治疗

　　

指为治疗一条或者一条以上的下列动脉狭窄而实施的血管介入治疗：1.为下肢或者上肢供血的动脉；2.肾动脉；3.肠系膜动脉。须满足下列全部条件：1.经血管造影术证实一条或者一条以上的上述动脉狭窄达到50%或者以上；2.对一条或者一条以上的上述动脉施行了血管介入治疗，如血管成形术、进行植入支架或者动脉粥样斑块清除手术。此诊断及治疗均须在我们指定或认可的医院，由血管疾病的专科医生确诊为医疗必须的情况下进行。中英至尊守护缺失。

　　

心脏、大脑的血管堵塞需要清除，其他血管也会堵塞的啊，重要性也是挺高的。

　　

12：轻微脑中风后遗症

　　

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现功能障碍表现，在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：1.一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；2.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。以上责任长生福、同方新多倍保、长城吉康人生是中症，赔付比例是60%和50%。中英至尊守护和平安福是轻症。

　　

同时，长生福关于脑中风的轻症定义如下：

　　

指实际发生了脑血管的突发病变，出现了神经系统功能障碍表现，并住院接受治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊一百八十天后神经系统功能障碍程度未达到《附表三：重大疾病种类表》“脑中风后遗症”或《附表二：中症疾病种类表》“中度脑中风后遗症”的给付标准。短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。意思是只要得了脑中风就可以赔付至少30%的保额，无论是否有后遗症。

　　

长城吉康人生关于脑中风的轻症定义如下：

　　

实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍。因“脑动脉瘤或脑血管瘤”引起的轻微脑中风后遗症不在本保障范围内。要求有后遗症，但不再要求基本六项生活能力的丧失。

　　

13:微创冠状动脉搭桥手术（或称微创冠状动脉旁路移植术）

　　

指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的微创冠状动脉旁路移植手术。手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或堵塞。微创冠状动脉旁路也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。必须满足下列全部条件：1.血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%；2.手术须由心脏专科医生进行，并确认该手术的必要性。此局平安福全胜，鼓掌。平安福没有上面两项条件的要求，即对疾病程度没有要求。

　　

14：风湿热导致的心脏瓣膜疾病

　　

本保障须满足下列所有条件：（1） 经由本公司认可的儿科专科医生根据已修订的Jones标准诊断证实罹患急性风湿热。（2） 因热所导致一个或以上最少轻度心脏瓣膜关闭不全或狭窄的心瓣损伤。有关诊断必须由本公司认可医院的的心脏专科医生根据心瓣功能的定量检查证实长城吉康人生的轻症。此项曾在心脏瓣膜介入术中被除外。

　　

15：头臂动脉型大动脉炎非开胸旁路移植手术

　　

多发性大动脉炎（高安氏动脉炎）是一种发生在主动脉和其主要分支的慢性炎症性动脉疾病，表现为受累动脉狭窄或闭塞。头臂动脉型多发性大动脉炎是指多发性大动脉炎头臂动脉型（I型），又称为无脉症。被保险人被明确诊断为头臂动脉型多发性大动脉炎并且实际接受了非开胸的无名动脉（头臂干）、颈总动脉、锁骨下动脉旁路移植手术。经导管血管内手术不在本保障范围内。长城吉康人生的轻症。

　　

16、中度急性心肌梗塞

　　

指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但须满足下列至少三项条件 ：（1）典型临床表现，例如急性胸痛；或不典型临床表现，例如上背部左侧、左肩、左臂内侧疼痛等；（2）心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波；（3）肌钙蛋白和肌酸激酶同工酶同时出现有诊断意义的升高；（4）超声心动图有局部室壁运动异常减弱的表现。长城吉康人生的中症。

　　

17、川崎病合并冠状动脉扩张

　　

川崎病为一种病因不明的系统性血管炎。本合同仅对诊断性检查证实川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常，但未接受手术治疗的情况予以赔付。长生福轻症。

　　

下图是汇总：淡红色是优势，蓝色是喜忧参半，以拆分充数为主。灰色是保障内容缺失或是级别低。