近年来，随着房价的不断上涨，房屋总价不断攀升，一套房子的总价从过去的几十万变成了现在的几百万甚至上百万。全款买房已经渐渐不现实了。 　　

　　

　　在实际买房过程中，很少有家庭能够一次性支付几百万甚至上百万的现金买房，所以按揭买房逐渐成为人们默认的买房方式。 　　

　　

　　目前国内选择按揭买房的家庭很多。根据一家银行的数据，目前，中国大约有2亿个家庭承担着房贷。如果需要两个人承担房贷，大概有4亿人要承担房贷压力，也被很多人称为“房奴”。如果按照三口之家计算，中国有近6亿人的生活受到房贷的影响。 　　

　　

　　 　　

　　

　　总而言之，房贷的影响很广，房贷给家庭带来的压力也很大。虽然房贷普及的范围很广，但据我了解，大部分人对房贷了解不多，甚至很多房贷常识都不了解。在笔者看来，了解房贷是非常有必要的。只有充分了解房贷，才能避免房贷带来的更大压力。 　　

　　

　　首先看一下等额本息和平均资本的区别。购房者选择按揭买房。他们首先需要知道的是平均资本和等额本息。只有充分了解后，才能根据自己的实际情况选择适合自己的贷款方式。 　　

　　

　　所谓等额本息，就是每个月还的本息是固定的，也就是月供是固定的。比如一个购房者第一个月的月供是4000元，那么接下来几十年的月供就是4000元，什么都不会变。 　　

　　

　　平均资本相对复杂，每个月还的本金是固定的。举个例子，一个买家借72万，30年(360个月)，每月本金2000元，按活期本息计算利息。 　　

　　

　　我们来看看平均资本和等额本息的区别。前期等额本息月供比平均资本少，提前还款压力更小；平均资本的总利息小于等额本息，总还款额较少。 　　

　　

　　一般情况下，如果购房者没有特殊要求，银行默认的还款方式是等额本息，因为这种还款方式前期还款压力很大，不容易断供。当然，买家在选择时可以根据自己的实际情况进行选择。如果提前还款压力比较大，建议选择等额本息。如果前期基本没有还款压力，平均资本是个不错的选择。 　　

　　

　　 　　

　　

　　然后再看购房者可以选择的三种贷款方式。通常购房者有三种贷款方式可供选择：一是普通商业贷款，这是最常见的贷款方式；然后就是公积金贷款。如果购房者交了公积金，就有机会选择这种贷款方式；最后，组合贷款。当公积金额度不足时，比如购房者需要贷款100万，而公积金额度只有60万，那么他可以选择公积金加商业贷款的组合贷款。 　　

　　

　　公积金贷款的房贷利率很低，基准利率3.25%，可以算是很低的房贷利率，是有公积金的购房者最首选。而如果选择公积金贷款，因为享受了很低的房贷利率，基本不需要提前还款。 　　

　　

　　商业贷款基准利率为4.9%，虽然比市面上的贷款低很多，但对大部分购房者来说还是压力很大。如果购房者不交公积金，只能选择商业贷款的房子。并且在实际买房过程中，商业贷款利率会有一定幅度的上浮，一般在10%-20%，房贷利率在5.5%左右。当然也会有一些城市和银行的房贷利率很高，房贷利率可能会超过6%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　关于贷款方式的选择，建议也很简单。我 　　

　　

　　100万房贷，30年能产生多少利息？房贷利息是很多人关心的问题。如果购房者在买房过程中向银行贷款100万，30年后会产生多少利息？ 　　

　　

　　房贷利息的多少和很多因素有关。选择等额本息产生的利息和平均资本产生的利息是不同的。选择公积金贷款和商业贷款产生的房贷利息也会有所不同，房贷利率的浮动程度也会影响最终的房贷利息。因此，笔者选择几种常见的方案。 　　

　　

　　方案一：公积金贷款，房贷利率为3.25%，30年等额本息。每月需还房贷4352.06元，30年共需支付利息56.67万元； 　　

　　

　　方案二：商业贷款，房贷利率为基准利率上浮15%，为5.635%，30年等额本息。每月需要承担5762.87元的房贷，需要承担的利息总额为107.46万元。 　　

　　

　　方案三：商业贷款，房贷利率依然是基准利率上浮15%，为5.635%，30年等额本金。第一个月房贷7473.61元，后期房贷逐月递减。30年产生的房贷利率合计84.75万元。 　　

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以上几个方案是人们最常选择的3类方案，如果选择公积金贷款的话，30年产生的房贷利息最低，仅为56万元左右，如果选择商业贷款的话，房贷利息相对比较高，选择等额本息贷款产生的房贷利息要高于等额本金。

　　

对于大多数购房者而言，30年等额本息商业贷款是最为常见的贷款方式，按照这种方式进行贷款的话，向银行贷款100万，30年的房贷利息也将近100万，甚至超过了贷款本金。

　　

虽然说房贷利息在按揭买房的过程中是不可避免的，但是购房者可以根据自己的实际情况调整自己的贷款方式，这样就可以省下不少钱。一位银行经理坦言：目前大多数购房者都是选择30年等额本息的商业贷款，并没有结合自己的实际情况做出选择，这就相当于在给银行白送钱。

　　

下面给购房者一些建议，让购房者节省一笔房贷利息：1、能选择公积金贷款就不要选择商业贷款。公积金贷款的房贷利率为3.25%，相比商业的基准房贷利率低很多，选择公积金贷款买房可以省下不少钱。

　　

2、如果购房者还款压力不大，可以选择等额本金的还款方式。大多数人选择等额本息有两个原因：其一，等额本息是银行默认的还款方式；其二，等额本息的还款压力小。等额本息的缺点在于产生的利息很多，因此如果购房者基本上没有还款压力的话，可以考虑选择等额本金。

　　

3、已经选择了商业贷款，可以考虑进行“商转公”。有些人可能错过了使用公积金贷款，而自己平时也缴纳了公积金，这样就可以选择将商业贷款转成公积金贷款，同样可以省下一大笔钱。

　　

　　

　　

4、如果有提前还款打算，尽可能要提早。在业内有“长贷短还”的说法，意思就是房贷的年限尽可能要长，这样可以给自己预留更多的选择性；如果有还清贷款的打算，那么还贷款的年限一定要短，因为房贷前期的利息比较多，早还款就意味着少承担很多利息。

　　

有关房贷方面的问题，你还有什么疑问呢？欢迎在评论区进行讨论。