张某驾驶无号牌四轮电动车与沈某的自行车相撞，致沈某死亡。交警部门认定两人对事故负同等责任。经鉴定，张某驾驶的四轮电动车属于机动车，投保了非机动车第三者责任保险，未投保强制保险。沈的近亲属向张某及保险公司提出索赔。保险公司认为其承保了非机动车第三者责任保险，涉案车辆被鉴定为机动车，不属于该险种对应的保险标的，故不应承担赔偿责任。
问：保险公司可以以投保非机动车第三者责任保险，涉案车辆被认定为机动车为由拒绝理赔吗？在我看来，没有。
保险公司在与被保险人签订保险合同或保单时，是知道涉案车辆的状况的，事后的鉴定结果不能作为拒赔的理由。保险公司作为保险人，在签订保险合同、保单和保险条款时，应当对被保险人的风险状况、行业资质、车辆信息等进行尽职调查和审慎审查。如果它决定接受风险，它将决定是否承保，以及承保的具体险种。即使被保险人的相关信息无法判断或误判，也应归咎于其在遵守严格投保流程上的懒惰，应自行承担相关风险。
经查，本案保险公司向投保人出具的保险单载明了被保险车辆的车架号。这说明在订立保险合同时，投保人已经如实告知了保险公司车辆的具体信息。保险公司根据车速、重量等因素判断为非机动车，未提出异议。保险公司对车辆的基本情况了如指掌，不存在对涉案车辆基本性质的“错误理解”。况且，张某对事故车辆未加快改装或改变质量，其防卫车被认定为不符合保险责任范围的机动车，拒绝赔偿，有失公允。保险公司应当在其承保范围内承担赔偿责任。
作者：高敏
编辑：赵佳欣
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