45岁，应该是中年到老年的过渡阶段，各种健康问题可能接踵而至。如果有保险计划，也可能影响保险结果。 　　

　　经常有人说，老了就不要再想着买重疾险了。 　　

　　那么有人会好奇：“45后，该不该买重疾险？” 　　

　　其实45岁不代表不能买重疾险，但是会有很多购买限制，也容易出现保费倒挂的问题。 　　

　　所以，问题来了：“过了45岁，重疾险到底有没有必要买？如果买的话，怎么买比较好？比较划算？” 　　

　　如果你正好有这样的困惑，那么我们一起来看看吧。 　　

　　第一，45岁以后，是否有必要购买重疾险？购买重疾保险后，合同规定的重疾发生时，保险公司会给付一笔赔款，且符合理赔条件。被保险人可以酌情用这笔钱支付治疗费用，弥补收入损失，甚至还房贷。 　　

　　由此可知，重疾险主要是保障重疾的健康保险。所以对被保险人的年龄和身体健康会有更严格的要求。如有必要，最好尽早配置。 　　

　　45岁购买重疾险的核保要求不是很高，但有些产品要求比较严格，通常会要求投保人体检。如果健康状况不符合要求，很容易被拒保。 　　

　　另外，如果45岁买重疾险，保费太贵，但保额太少。如果没有规划好，很容易出现溢价倒挂的问题。 　　

　　所以，如果预算少，45岁不要优先考虑重疾险。 　　

　　可以先处理大额医疗费用，考虑百万医保；然后转移意外风险，考虑意外险/防癌险；最后，如果有预算，那就合理配置重疾险。 　　

　　但对于45岁的人来说，虽然重疾险保费贵，杠杆率不高，但如果预算充足，需要全面保障，还是要配置重疾险。 　　

　　目前市面上有很多性价比很高的重疾险产品，不仅保障全面，价格上也有优势。 　　

　　但是，如果你真的想买到好的，合适的，性价比高的，那就不得不提前注意一些保险问题了。 　　

　　二、45岁以后，怎么买重疾险比较划算？重疾险对于应对重疾的经济风险非常重要，但也不能随便买，尤其是老年人。 　　

　　以下是购买重疾险需要注意的几点。 　　

　　1、健康告知尽可能宽松 　　

　　如前所述，重疾险重在保障疾病。所以对中老年参保人的健康告知要求会更严格。一旦出现健康问题，可能会被拒保。 　　

　　所以尽量优先选择健康信息宽松的重疾保险产品。 　　

　　2、避免保费倒挂 　　

　　如果在45岁购买重疾险，即使是性价比高的产品，保费也会太贵，容易出现保费倒挂的问题。 　　

　　所以注意，如果保费高于保额，谨慎进行。 　　

　　3、保额尽可能地高 　　

　　为了增强抗风险能力，购买重疾险时，保额一定要尽量高。 　　

　　给你一个参考标准，重疾险保额至少要达到30万。如果经济条件允许，覆盖面越高越好。 　　

　　4、保障尽可能地全面 　　

　　我们谁也无法预测未来患重病的风险；但是，普通家庭如果得了大病，大部分都负担不起昂贵的治疗费用。 　　

　　所以买重疾险，应该买基本保障全面，基本高发，症状轻微的产品。 　　

　　5、保险条款要认真阅读 　　

　　仔细阅读保险条款，尤其是“保险责任”和“免责条款”，避免后续的理赔纠纷。