每个人的家庭条件不同，无法总结出一个通用的资产配置方案，只能提供思路。见下文。 　　

　　

　　关于资产配置的思考 　　

　　

　　本人男，方案以男性为主，女性可以参考。 　　

　　

　　20 -30岁 　　

　　

　　这个年龄的男性是刚刚步入社会，事业刚起步，身体状况非常好，精力充沛，但是收入不会太高(相对于未来的自己)。资产配置应考虑以下几个方面： 　　

　　

　　1.如果没有太多积蓄，应该给自己提供一定的保障，比如意外、重疾等。所以，除了社保，你应该买商业保险。选耗材类型，一年才几百块。 　　

　　

　　2.在职业生涯的起步阶段，并不稳定，但年轻就是资本，有充足的时间去学习和提升自己，所以你要把一部分收入投入到自己身上。可以看书，也可以参加培训班，月均收入的5%-10%比较合理。 　　

　　

　　3.年轻人娱乐消费多，收入相对少，但不管怎样，每个月都要留出一部分钱用于投资理财，大概占收入的5%-10%。不要觉得资本太少，投资理财赚不到钱。现阶段主要目的是培养投资理财能力，不看绝对收益。可以选择股票等高风险投资渠道。反正本金少了不怕亏。年轻是你学习能力最强的时候，所以可以承受高风险。 　　

　　

　　4.买房是大多数人一生中最大的投资。如果家里准备好了，真的是一件很幸福的事。如果非要自己准备，那真的是很大的人生考验。每个人的具体情况不一样，没有一个大致的规划，只能说量力而行，只需要努力和投入就可以了。 　　

　　

　　5.买车，如果说买房是投资行为，那么买车就是纯消费行为。你可以自己算一笔账。买车，每年花在上面的钱，足够你每天坐专车，不用考虑停车和养车的问题。除此之外，在堵车的情况下开车，还不如多看书提高自己。 　　

　　

　　6.如果每个月扣除各种费用后还有较大的盈余，建议考虑一下自己未来组建家庭需要承担的责任，比如子女成长基金、教育基金等。 　　

　　

　　其实现阶段还谈不上资产配置。先提高财商吧。 　　

　　

　　30 -40岁 　　

　　

　　在这个阶段，基本上男性事业稳中有升，收入逐渐增加，大部分已经成家立业。有了下一代，做好家庭资产配置还是很重要的，主要表现在以下几个方面： 　　

　　

　　1.作为家里的顶梁柱，首先考虑的是保障，意外和重疾的保险必不可少。现阶段可以考虑用消费型保险储蓄型保险。如果有孩子，也要给孩子买保险。家庭全部金融资产的5%左右用于保险。 　　

　　

　　2.父母年纪大了，可能会在这个阶段退休。虽然他们有养老金，但我们作为家庭的顶梁柱，还是要为老人着想，留出一部分积蓄稳健理财，专门用于老人未来的生活、医疗、养老。根据每个人的家庭情况，这部分的分配金额因人而异，要自己考虑。 　　

　　

　　3.生下一代责任重大。和老人一样，要为孩子准备成长基金和教育基金。可以把每月收入的一部分投资到稳健型基金或者理财，这部分资金专门用于孩子的成长和教育。孩子是慢慢长大的，所以为孩子准备的资金也可以慢慢积累，不需要从现有金融资产中单独划拨。 　　

　　

　　4.估计这个年龄段大部分人都在背贷款，不管是车贷还是房贷。用他们的一部分收入偿还贷款，用他们的储蓄进行投资，这是一种常见的方案。用于投资的钱要分配好，从上到下，稳定是第一位的。大部分资金可以配置固定收益类理财，小部分资金可以用于获取高收益的风险资产。具体比例看你自己的情况。如果工作忙，没时间研究高风险投资，那就少配置一些，比如10%-20%。如果你有充足的时间专注于高风险投资，那就多配置一些，比如20%-30%。但是需要注意的是，原则是不伤害成本，也就是高风险投入的钱如果损失了，不会影响到你的家庭。 　　

　　

　　5.买房子。在这个阶段，即使不为自己考虑，也要为下一代考虑，所以基本上你会选择买房。既然买房，就要利用好杠杆、住房公积金、商业贷款，但也要控制好风险。不要把所有的钱都押在房子上，把握好分散资产配置的原则(风险分散)。 　　

　　

　　6.海外资产。还是要配置一些海外资产，比如美股、港股。 　　

　　

　　现阶段虽然收入高，但家庭责任也大，老人孩子都要照顾，做资产配置时必须考虑。 　　

　　

　　40 -50岁 　　

　　

　　这个年龄段应该是男人一生的巅峰阶段。他的职业很稳定，收入高，资产也多，但是健康状况在下降，要多为自己考虑。资产配置会有一些变化： 　　

　　

　　1.随着资产的增加，夫妻双方的保险投入都可以增加。毕竟一旦家里有人出了意外或者生了大病，对家庭的影响是很大的。建议将保险资金增加到金融资产总额的10%左右。 　　

　　

　　2.除了给父母和孩子留下足够的储备，还要考虑自己未来的退休生活。如果你现在收入多，那么一旦退休，你的主动收入就会大大减少。到时候谁的被动收入多，对生活质量的影响就小。所以，为了增加自己的被动收入，可以将大部分金融资产投资于固定收益，小部分投资于风险资产。风险资产比例尽量小，10%以下比较合理。 　　

　　

　　 　　

　　

　　3.买房。现阶段买房主要是投资。除了国内房产，海外房产也可以考虑。但是，海外房产一定要想好以后要不要住。要么孩子去留学，要么自己养老。如果你根本不住在那里，那就不要买。你对当地不熟悉，很多风险是未知的。 　　

　　

　　现阶段做出贡献。 　　

产配置，更多的是为自己未来退休生活做准备，尽最大努力增加被动收入，其次是如何照顾好家里老人的人生最后阶段，然后是孩子的前途问题。

　　

50岁-60岁

　　

有人觉得这个阶段才应该考虑退休的事，但我认为随着社会的不断发展，节奏越来越快，变化越来越大，如果到快退休时才考虑退休后的事情就晚了，50多岁应该考虑退休生活怎么过，家庭资产如何保值，遗产如何分配：

　　

1，保险永远不能缺，延续之前的保单即可。

　　

2，孩子不用管太多，他们已经步入社会参加工作，给他们留套房把他们人生最大的问题解决即可。

　　

3，如果家里老人还健在，因为你之前已经安排好，所以现在也不用太操心。

　　

4，家庭资产保值即可，不用冒风险去博取高收益。将风险性投资降到总金额资产的5%以下，绝大部分投资固定收益理财即可。

　　

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5，可以划拨家庭资产的一部分专门用于旅游。

　　

6，提前把遗产分配想好吧。

　　

做规划要提前10年以上，这是战略层面的考虑，提前3年属于战术层面。