一、单利和复利 　　

　　

　　单利和复利都是计息方式。单利是指利润不产生利润，即本金是固定的，一旦到期就结算利息，不再计算本金产生的利息。复利其实就是复利，就是把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。 　　

　　

　　比如我有一万块钱，我要存2年，年利率3.25%；2年后的利息是： 　　

　　

　　1.按单利计算利息： 　　

　　

　　10000*3.25%*2=650元 　　

　　

　　2.计算利息的复利： 　　

　　

　　10000 * 3.25% * 2 10000 * 3.25% * 3.25%=650 21.125=671.125元。 　　

　　

　　10000*3.25%*3.25%=21.125元第二年第一年10000*3.25%产生的利息，就是利息的利息。所以，在利率不变的情况下，复利比单利高21.125元，所以复利比单利更有优势。 　　

　　

　　PS:银行的活期存款和定期存款都是单笔固定期限计息。一般按年或按月计息的投资方式是复利。 　　

　　

　　二、现值和终值 　　

　　

　　很多人在日常生活中可能会遇到以下问题： 　　

　　

　　1.今天有10万。每年以10%年化收益计算利息。10年后会变成多少？ 　　

　　

　　2.如果你想在未来10年拥有20万元，那么今天的10万元应该投资多少收益率？ 　　

　　

　　3.30年后，希望有50万，年化收益率6%。每个月应该存多少钱？ 　　

　　

　　等等等等，其实都涉及到货币时间价值的计算。这里有一个公式可以轻松解决这类问题： 　　

　　

　　FV(利率、nper、pmt、pv、类型) 　　

　　

　　FV=投资结束时的货币价值。 　　

　　

　　利率=回报率 　　

　　

　　Nper=你投了几期？ 　　

　　

　　Pmt=每批投入的金额 　　

　　

　　PV=投资初始阶段的货币价值 　　

　　

　　Type=数字0或1，用于指定每期的支付时间是在期初还是期末。(计算中忽略) 　　

　　

　　通常FV，rate，nper，pmt，PV，只要知道这四个数据，利用excel的函数函数就可以得到最后的数据。输入的时候按照excel的函数提示。 　　

　　

　　举以上3个例子来说明： 　　

　　

　　1.已知数据为：PV=10万，费率=10%，PMT=0(一次性投入)，nper=10年，FV为672749。 　　

　　

　　2.已知数据为：Fv=10万，PV=20万，nper=10年，PMT=0(一次性投入)，费率7%。 　　

　　

　　3.已知数据为：Fv=10万，费率=7%，nper=360，pmt=0(一次性投入)，pmt为497.75。 　　

　　

　　这里应该注意两点： 　　

　　

　　A.因为给定的利率是年化收益率，但是按月投资金额计算，月收益率是6/12=0.5%。 　　

　　

　　B.计算30年的时间，换算成360个月。 　　

　　

　　三、年化收益和月度收益 　　

　　

　　利息=本金*年化利率*期限/365天，期限一般按天数计算。 　　

　　

　　比如某银行理财产品的年化收益率是8%，那么5万元存3个月的利息就是： 　　

　　

　　5万元一年的利息是：5万* 8%=4000。 　　

　　

　　5万元存3个月的利息是：4000 * 90/365 986。 　　

　　

　　四、实际收益率IRR 　　

　　

　　信用卡分期付款率： 　　

　　

　　很多人会用信用卡。相信很多人都收到了以下信息。银行似乎很仁慈，让我们以很低的利率分期付款。手续费307.34，平均每月25元。好像利率很好。今天，我们来看看账单分期的利率是多少。 　　

　　

　　首先，账单分期每月还款的利息是按照总欠款额*分期利率计算的。假设你分期还款1万元，以12个月每月还款利率0.66%为例。实际计算的利率是多少： 　　

　　

　　计算出的实际收益率为1.19%。由于要计算年化收益率，几乎堪比高利贷的节奏。所以银行让你登台，是不放心，也是好心。 　　

　　

　　IRR公式可以计算投资在固定时间的回报率，比如基金定投的回报率。 　　

　　

　　如果不是固定时间怎么计算投资回报率？尤其是涉及到基金、股票等投资方式的不定期买卖时，需要使用神器XIRR来计算年化rat 　　

　　

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　　(此信息仅供参考，不构成投资建议。投资的时候要仔细评估。)