保险作为商品，买了，自然是退保。 　　

　　

　　有的人交不起保费，有的人认为产品符合需求，有的人认为产品的某些条款不友好等等，从而产生了退保的想法。 　　

　　

　　很多人很好奇，自己交了三年保险。投降的话他们能拿到多少？即使不自首，也可以了解一下自首的知识。 　　

　　

　　01退保金怎么算？ 　　

　　

　　退保金怎么查？看两个方面： 　　

　　

　　1.现金退款价值。如常规寿险、重疾险、可退保意外险等。 　　

　　

　　2.退掉生存的总利息。比如年金保险、分红险、万能险等。主险的现金价值没有收到任何收益。 　　

　　

　　投保时，保险计划或保单后面会有现金价值表，特别是有确定收益的产品。可以看到未来某年的退保金，不需要个人计算。 　　

　　

　　02四种常见类型产品退保金案例 　　

　　

　　1.储蓄型重疾保险 　　

　　

　　市面上绝大多数终身有保障、有现金价值的重疾险都是储蓄型重疾险，比如平安福、国寿福、华夏长青等等。 　　

　　

　　以泰康乐享健康2021成人版为例。男性30岁投保，缴费20年，保额30万，每年缴费8670元。看看现金价值的变化： 　　

　　

　　 　　

　　

　　点击图片查看大图。 　　

　　

　　第三年一共交了25000多，退保1710元。短期投降是一种损失。就算20年保费刚交完，退保也拿不回钱。 　　

　　

　　常规储蓄型重疾保险，一般在第26年后，退保金大约等于已缴保费，每个公司产品的现金价值不一样。 　　

　　

　　2.定期消费重疾险 　　

　　

　　定期消费，一般交二三十年，保障到70岁，平平安安到期不退钱。但是，在付款期间，现金价值会不断增加。 　　

　　

　　以百年人寿康惠宝终极版2.0为例。男性30岁参保，缴费20年。保额30万，年缴4350元，直至70岁。看现金价值的变化： 　　

　　

　　 　　

　　

　　点击图片查看大图。 　　

　　

　　定期消费型重疾险，三年缴费1.3万，退保471元。 　　

　　

　　3.万能保险 　　

　　

　　一般万能险可以交10年，可以保障重疾和意外。孩子可以投保，10年可以终身保障。成年人40岁以后，如果保额比较高，需要缴费15-20年才能得到终身保障。 　　

　　

　　初始费用会从前五年交的保费中扣除，所以前五年万能账户里的钱比较少。以平安成人万能险智悦人生为例。男性30岁投保，10年每年交7000，身故15万，重疾10万，意外10万，意外医疗1万。 　　

　　

　　 　　

　　

　　点击图片查看大图。 　　

　　

　　平安成人万能险，按照4.5%，第11-13年还，视保额而定。从上图可以看出，第三年缴费21000元，退保13555元，第11年没有亏损。 　　

　　

　　4.年金保险 　　

　　

　　年金保险既有短期产品，也有长期产品，早期的现金价值还是很相似的。 　　

　　

　　以当年中国人寿火爆的新福临门为例。交10年，保15年，但额外的信尊宝万能账户终身保障。 　　

　　

　　假设一个30岁的男性，10年每年交12000元。该产品在第五年开始返还生存金。如果不领取，会自动进入万能账户，退保总生存利息，主险现金价值为信尊宝账户价值。按万能账户的4.5%计算： 　　

　　

　　 　　

　　

　　点击图片查看大图。 　　

　　

　　第三年已交3.6万，退保2.5万。目前年金保险是三年交费，第五年以后没有亏损，第十年末十年交完一般也没有亏损。 　　

　　

　　从上面的数据，我们可以看到，年金保险 　　

　　

　　3.买的保障不全面，以补充保障为主。比如过去买的重疾险金额不高，可以考虑单独买一份额外的重疾险。如果占用预算较大，保额不是很高，可以考虑存起来降低保额，因为保险产品更新快，主要是充分利用老产品。