冬天正在迅速刺激中国冰雪运动的热度。中国旅游研究院数据显示，2021-2022年冰雪季，预计中国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，“全民冰雪热”即将到来。热度之下，依然有值得关注的话题。最近有个骨科医生发文说“骨科在雪道的尽头”，这不完全是个笑话。雪季，各医院因滑雪受伤的患者比例明显增加，不仅带动了骨科医疗、耗材等一系列领域，也推动了冰雪保险的兴起。 　　

　　从目前的供给情况来看，对于冰雪运动，主要还是要通过户外运动险、旅游险等产品来寻求保障。虽然部分保险机构推出了热度驱动的细分冰雪运动保险，但数量和保障金额难以覆盖消费需求，场景渗透率仍显不足。目前，我国对于冰雪运动等高风险运动的风险保障还处于初级阶段。为了覆盖这种风险暴露，行业需要在产品和渠道上继续努力。 　　

　　戴上保险“护具”，冰雪运动的保险保障逐渐丰富。 　　

　　目前市场上最常见的意外险产品通常只保障跑步、游泳、球类等常见运动项目。并将滑雪等相对高风险的冰雪运动纳入豁免项目。消费者希望寻求保护。一方面，他们需要购买有针对性的户外运动保险。例如，PICC宝洁公司的首选户外运动。c保险针对3 -65岁的居民，保险期限为1-10天。保费3元起，保障范围涵盖滑雪。JD.COM安联的户外运动保险分为基本计划、青山计划和碧海计划。保障期限为一年，意外身故最高残疾保障金额为20万。紧急医疗运送和往返保障分为10万和20万档。 　　

　　也有保险公司总结出旅游保险中冰雪运动的风险保障。在出行保障的基础上，增加滑雪、潜水、登山等高风险运动的保险保障。比如PICC的“冰雪旅游险”国内旅游险，CPIC财险的“中国旅游险”等等。 　　

　　此外，近年来滑雪的保险细分逐渐增多，尤其是冬奥会，保障进一步提高。北京银保监数据显示，2020年以来，北京4家财险公司共推出冰雪相关保险产品53款，提供风险保障合计3208.64亿元，涵盖公众责任险、组织者责任险、滑雪运动员意外伤害险、职业运动员意外伤害险等十余个险种。为场地建设运营、活动组织、装备制造、冰雪运动参与者等各类群体提供全面的风险保障。 　　

　　其中，除了专业的冰雪相关赛事保险，以互联网渠道为主的冰雪运动专属产品正在陆续推出。 　　

　　放眼望去，专属冰雪运动意外险主要保障用户在有利可图的地方进行高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动。从保障范围看，除了意外身故、残疾、医疗等保障外，还涉及人身伤害、行程取消的责任保险，以及滑板、雪橇等用具被盗或损坏的财产保险。同时配备包括急救指导、医疗运送、丧葬安排等救援服务。 　　

　　根据消费者的不同需求，产品的保障期限和额度也可以调整。比如平安产险的平安冬梦滑雪险(互联网版)，适用于5-65岁人群。保险期限为1、3、7，整个雪季可自由选择。20元起，医保最高30万。大众保险的国家冰雪运动意外险包含三个保障计划，覆盖人群从3岁到85岁。除了基本保护外，它还 　　

　　“用户需要关注产品保障责任的具体范围、年龄限制、保障期限、保障金额、增值服务等。并根据自己的实际情况和需求匹配保障方案”，众安保险相关负责人提醒蓝鲸保险。 　　

　　缺乏数据和经验，冰雪运动的保障仍然不足。 　　

　　基于冰雪运动的高强度和高风险，这项运动的主要参与者是中青年，这在一定程度上意味着参与者自身的风险保障意识和消费能力相对较强，保险教育相对容易。但蓝鲸保险在与滑雪者的沟通中发现，不少消费者提出了难以找到合适的保险产品或者现有产品保障不足的问题。 　　

　　“过去，许多消费者购买了意外险，但过了一段时间才意识到滑雪保障不在其中。对于很多滑雪爱好者来说，尤其需要在雪季前配置专门针对冰雪运动的保险保障产品。”一位保险经纪人告诉蓝鲸保险，最近有很多用户咨询滑雪的保险产品，但是供应量非常有限。“而且现在的产品保障额度比较低，最高保障集中在20万元到30万元。 　　

　　至于供给端的不足，一方面，对于季节性冰雪运动等高风险运动，缺乏风险事故、理赔等数据。早期有保险公司试水高风险运动险，但保额较差，缺乏样本和经验。相关产品上架不久就被“束之高阁”，保险公司的研发热情；研发和设计很难动员起来。 　　

　　同时，中华自保网执行董事曹志红曾对蓝鲸保险分析指出，从国际经验来看，很多国家都会有专门承保体育分保的小型保险公司。形成长期职业经验后，在全球范围内扩大覆盖面；或者特定体育协会下的自保组织，基于对运动员和风险的了解，开发体育保险产品。而我国目前还缺乏专业的保险规划机制，导致体育保险在一定程度上丧失了承保能力。 　　

　　“北京申办冬奥会成功以来，我国冰雪运动发展迅速，‘三亿人上冰雪’的目标已经实现。冰雪伤害发生率高，用户对意外保障的需求快速增长。"众安保险相关负责人提高了预期."运动意外保险有 　　

如何推动产品供给与市场需求的精准对接？综合业内建议来看，首先，在于供给端的发力，在产品方面进行更为精细化的设计，如针对不同用户需求增加保障方案，提高保额上限；提供更为丰富的保障供给，如针对冰雪运动中的轻微损伤进行灵活性理赔等等。

同时，拓展销售场景，丰富保险供给渠道，在自有渠道加大推广力度的同时，借助旅游平台、运动协会、运动经营场所等，“在相关平台取得资质的前提下，推动线上线下渠道结合，提高产品与用户的触达机遇，这也是扩大产品宣传力度的有效方法”，一位保险公司相关负责人提出。

目前，我国在政策导向中已经持续发出关于对于冰雪运动保险保障供给的呼声，伴随着冰雪运动的走热与用户风险保障意识的加强，冰雪运动保险前景广阔，发展可期。

本文源自蓝鲸财经