信用贷款有一种还款方式叫等额本息，即每月归还相同的本息。这种还款方式具有极强的欺骗性，会让借款人误以为利率很低。事实上，如果按照贷款期数全额还款，实际贷款利率往往是账面利率的两倍！所以必须提前结清，那么什么时候提前还款最合适呢？下面，我结合实际的贷款产品，给你仔细算算这笔账。 　　

　　以北京某股份制银行的信贷产品为例。三年期，分期手续费每月0.38%，贷款10万每月还本金2777元，每月380元利息只有4.56%。是不是听起来很划算？但是你仔细想想，就会发现不对劲。你每个月都在偿还本金。本金减少，利息也要减少。怎么总是380元？ 　　

　　实际利率是多少？这很容易计算。如果不提前还款，每期月供2777元加利息，380元就是3157元。咱们只要看看相同月供，相同贷款期限下对应等额本息的利率是多少就行,不难发现，实际年利率是8.52%！ 　　

　　显然，随着贷款本金的减少，等额利息的还款方式下，月利息会保持不变，这也意味着还款时间越长，实际利率越高。提前还款不是更划算吗？的确，如果提前一个月结清贷款，实际年利率是4.56%，但你聪明的银行不傻。在等额利息的还款方式下，银行会规定提前还款违约金来限制借款人提前还款，一般为剩余本金的3%。剩余本金偿还越早，违约金越高。 　　

　　那在有违约金的情况下什么时候提前还款最合适呢？:既然我们已经知道年利率为4.56%的等额本息月供和年利率为8.52%的等额本息是一样的，而且前期支出的金额也是完全一样的，那么我们只需要比较两者每期提前结清时的剩余金额应付金额即可。前者需要支付的剩余金额(等额本息)为剩余本金加违约金，后者的剩余金额(等额本息)为剩余本金。如果前者减去后者的金额为负，则意味着此时提前还款的综合利率低于实际利率8.52%。差价越大越划算。 　　

　　于是我用表格列举了等本等息's还款法下前36个月对应的剩余本金和提前还款违约金，并与真实年利率8.52%等额本息's还款法下同期剩余本金进行了对比。从表中可以看出，第23个月要支付的剩余本金加违约金比同利率的平均资本还款方式下要支付的剩余本金少1885元，这是最大的差别。这个时候提前还款是最合适的！ 　　

　　好了，综上所述，等额利息不同于等额本息，每期的利息不会随着本金的减少而减少。在整个还款期内，利息始终会按照全额本金计算，其实际利率一般是银行宣传利率的两倍。所以在办理贷款时一定要慎重选择还款方式。如果你已经办理了等额利息贷款，提前还款可以在一定程度上帮助你降低资金成本。如果没有提前还款违约金，越早越合适。要罚三年。 　　

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