据央行统计，2020年1-6月，全国住房贷款新增3.55亿元。说白了，不是因为房价居高不下。即使购买一套80的“刚需房”，按照2万元/平方米计算，总价也要160万。但是，从另一方面来说，能够通过贷款买房，也算是一种幸福。毕竟我终于可以在城市里有自己的家了。 　　

　　但是每个月定期还房贷也是一个很大的压力，而且很多都是利息，所以久而久之，很多人就有了一个想法：为什么不能提前还房贷呢？这样会省很多利息。毕竟客观来说，通货膨胀率常年在8.5%左右，货币会贬值。提前还清贷款也可以改善居住条件。尤其是2020年“定息转LPR”计划实施以来，大部分贷款人都松了一口气。 　　

　　另外，按照大部分银行的规定，每年的1月1日是LPR房贷利率的重新定价日，正如诸葛找房副总裁袁剑所说： 　　

　　客户2020年实际执行的房贷仍按2019年的标准执行，按当时的还款协议还款。即使2020年LPR利率下降，客户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。 　　

　　也就是说，从2021年开始，月供会有变化。这个时候，有人会担心。新规下，提前还清房贷会“变天”吗？下面来解释一下。 　　

　　等额本金和等额本息有何区别，提前还清房贷是否有必要？ 　　

　　客观来说，如果你在贷款时没有什么特殊要求，银行会默认选择等额本息的方式。原因也很简单。与平均资本法相比，等额本息法会产生更多的利息。不过对于新买家或者年轻买家，我建议等额本息法。 　　

　　因为等额本息的月供是固定的，而平均资本的月供是递减的，而且在提前还款时，平均资本的月供压力更大。比如同样贷款50万，等额本息月供固定为2838.94元，而平均资本第一个月为3680.55元，第二个月为3674.18元。直到第11年，月供压力小于等额本息。 　　

　　而且如果选择等额本息的话，每月固定金额2838.94元中大部分都是利息，尤其是提前还款。比如第一个月的月供，利息是2291.66元，但本金只有547.27元，而第二个月的月供，利息是2289.15元，本金只有549.78元。 　　

　　实际上，平均资本的情况是相似的，只是本金和利息的差别不是那么明显。比如第一次月供，利息为2291.66元，本金也达到1388.88元，而第二次月供，利息为2285.30元，本金仍为1388.88元，每月利息会减少6.36元。 　　

　　归根结底，在还款初期，还的房贷大部分是利息。如果这个时候选择提前还清房贷，我觉得没必要。 　　

　　此外，自2020年下半年以来，LPR的基本利率一直稳定在4.65%。即使上调50个基点，LPR利率也只有5.15%，比固定利率划算多了。 　　

　　但是按照月供的构成，以30年的房贷为例，前15年集中了70%的利息，现在每年都有通货膨胀，意味着货币价值呈下降趋势。这样，把剩下的30%放在银行，只相当于银行借给你大部分本金。所以我建议在LPR新规开始调整的时候，如果想提前还清房贷，还是应该在前15年完成。 　　

　　另外，我有个建议给你： 　　

　　贷款时间越长越好。如果你能选择30年，你可以选择30年。如果你的房贷利率偏高，提前还清房贷是很有必要的。但是，如果你的房贷利率不高，也就是常说的低利率，那就尽量不要提前还清房贷。 　　

　　还有一点，银行提前还房贷是有时间限制的，即在规定时间内还房贷，就要支付违约金。一些银行有不同的规定：超过这个时间，中国银行是1年、中国工商银行是3年、中国农业银行是1年、中国建设银行是1年、交通银行是3年、中国邮政银行是1年等等（城市之间的规定可能存在差异）。必须提前偿还抵押贷款，否则他们将不得不支付违约金。 　　

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