首先介绍一下参加本次终身寿险产品交叉评价的三位选手。他们来自平安人寿,恒大人寿和中信保诚人寿. 　　

　　

　　不用说，平安人寿是保险业的“老大哥”。作为冉冉一颗冉冉升起的“新星”，恒大人寿's保险业自然备受关注。作为合资保险公司的代表，中国信保诚人寿背靠中信集团和英国保诚集团，实力不容小觑。 　　

　　

　　澄清一下，将以上3家保险公司的终身寿险拿出来进行横评，并不是为了比较出哪家的产品更划算，而是为了通过逐一对比，让咱们普通投资者了解到终身寿险这种投资方式的优劣。. 　　

　　

　　没有最好的产品，只有更适合自己的产品。终身寿险到底长啥样，我们一起来看一看。 　　

　　

　　测评条件： 　　

　　

　　单军，男，40岁，事业有成，适合居家和房间，无不良嗜好，标体承保。 　　

　　

　　保险金额：500万 　　

　　

　　缴费年限：10年。 　　

　　

　　1.恒大人寿恒享xx 　　

　　

　　图13360恒大人寿产品计划概述 　　

　　

　　为避免营销广告的嫌疑，具体产品名称这里就省略了。恒大人寿的恒祥xx是典型的全寿险产品。通过图1的概述，我们可以知道什么是终身寿险。 　　

　　

　　该产品为10年期缴费，每年缴费19.55万元，可获得500万元保额。这个保险金额有什么用？简单来说，就是假如被保险人去世了，受益人就能拿500万. 　　

　　

　　真的不好说，死了才能拿，这也是终身寿险在国内卖的不好的原因。毕竟谈生死太敏感了。但这也是最简单明了的保险责任，基本不会产生任何歧义或误解。 　　

　　

　　这个产品的现金价值是多少？我们通过综合效益演示表具体看一下。 　　

　　

　　图23360恒大人寿保险产品现金价值计算表 　　

　　

　　从图2中，我们可以发现在终身寿险具有很高的杠杆,你可以在第一年获得500万英镑的终身保险。而且不是没有分红，没有年金，没有万能的没有如年金险般的复杂,只有现金价值在演算表中体现(也就是中途退保能拿到多少钱)。 　　

　　

　　在10年的产品支付后，现金价值还没赶上所交保费和现金价值增长也比较缓慢在20年的退保后只能得到大约255万英镑。 　　

　　

　　因此我们得出第一个结论：终身寿险并不适合做用于投资，它的杠杆性随着保单年度增长不断递减。 　　

　　

　　图：恒大人寿同一款产品，被保险人年龄调整为50岁。 　　

　　

　　插入一个图3。同样，为了获得500万的保额，如果单禅君50岁，年保费就涨到26.65万。所以我们得出结论二：终身寿险被保险人的年龄越大，保费越贵。 　　

　　

　　2.平安人寿传世xx 　　

　　

　　图43360中国平安人寿保险公司产品计划概述 　　

　　

　　和获得500万保额是一样的。平安的这个产品一年需要交22.5万。那是不是说明这个产品性价比不高？别急，我们继续往下看。 　　

　　

　　图53360中国平安人寿保险公司产品双倍保障意外身故。 　　

　　

　　万一人的死亡方式无非疾病和意外了，'s意外身故，这款产品可以让保额翻倍1000万元，所以一分钱一分货很有意义。可以断定，第三个结论：没有绝对好的终身寿险产品，只有更适合自己的，各有利弊，要做好取舍。 　　

　　

　　3.中信保诚人寿托富xx 　　

　　

　　图63360信诚人寿保险产品十年现金价值 　　

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图7:中信保诚人寿产品20年现金价值

　　

仍然是40岁的馋馋君，通过10年缴存的方式，为了拿到500万的终身保额，每年需要缴存20.82万，比恒大人寿的产品略贵一些。图6和图7分别列式了该产品在10年和20年后的现金价值，与第一款恒大人寿产品相比也略低一些。

　　

那是否这款产品也没有什么亮点呢？其实不然，终身寿险作为一款很特殊的保险产品，其功能性往往更被人看中。

　　

中信保诚人寿协同自家信托业的“大哥”中信信托，可以给高端客户提供一篮子的财富传承方案，这往往是高净值客户更加看重的。并且相比于动辄上千万的家族信托最低要求，保险金信托的方式大大降低了其准入门槛，也让更多的中产家庭能够通过这种方式来进行身后的财富安排。

　　

当然，恒大人寿也可以对接养老地产，平安人寿达到一定保额同样能够对接平安信托。在终身寿险产品越来越同质化的今天，优质的增值服务往往才是锁定客户的利器。由此得出结论四：终身寿险的功能性远大于收益性。

　　

这里再额外插入一张图，一起来比较一下另一种有些类似的保险产品――意外险（两全保险）。

　　

图8:意外险的费率比终身寿险要低得多

　　

图9:意外险的功能及保障不及终身寿险全面

　　

通过图8和图9我们可以看到，意外险同样具备终身寿险的部分功能，比如意外身故这个部分，可以用更少的年缴保费，达到更高的杠杆效果。同样是10年缴，40岁的馋馋君只需要每年交3120元，就可以获得时长30年，价值200万的交通意外保障。

　　

但是一分钱一分货的道理不会变，意外险的功能比终身寿险要少的多，不仅保障范围更小，赔付条款更加严苛，时间也由终身缩短至固定期限（30年到期）。并且由于意外险的现金价值比较低（满期只能拿回已交保费），所以它并不具备终身寿险的财富传承功能。

　　

由此我们可以得出结论五：相较于意外险，终身寿险的保障范围和功能更加完善，但保费也更贵一些。

　　

4.免赔条款

　　

以上是3款终身寿险在产品利益演示方面的差异，还有一点“免赔条款”，我们就一起拿来做比较。

　　

在之前评测年金型保险时，“免赔条款”这个部分并没有重点来写，毕竟对于投资型的保险产品，大家关注的点也并不在此。但终身寿险是死了才能赔付的，万一到时候因为各种原因“免赔”了，那就实在是得不偿失了。

　　

首先，我们来看一下常规的七项“免赔条款”。

　　

图10:摘录的七项“免赔条款”

　　

根据《保险法》第十七条的相关规定，一般情况下保险公司对以上七种情况是可以免除赔付责任的，但具体到各家保险公司各项产品的执行细则时，又要分情况讨论了。

　　

恒大人寿恒享xx前3项免赔，平安人寿传世xx前5项免赔，中信保诚人寿托富xx前3项免赔。各款产品都在具体合同条款中有“免赔条款”部分的明确列示，以最终实际合同为准。

　　

由此可以得出结论六：对于终身寿险，免赔条款要看清，免赔限制越少的越好。

　　

5.结论

　　

既然是3款终身寿险的横评，我们在文章最后还是将产品的重点要素总结罗列一下：

　　

同一客户购买同等保额前提下，恒大人寿产品保费最低，现金价值最高。

　　

同一客户购买同等保额前提下，平安人寿产品保费最高，但针对意外身故提供翻倍保额是其最大的特点。

　　

同一客户购买同等保额前提下，中信保诚人寿产品的保费居中，但可以协同对接集团下的保险金信托业务是其最大的优势。

　　

3款产品各有特色，至于孰优孰劣，我们不下结论，只做讨论。

　　

最后，咱们再来回顾一下购买终身寿险产品需要注意的六个要点：

　　

1.终身寿险并不适合做用于投资，它的杠杆性随着保单年度增长不断递减

　　

2.终身寿险被保险人的年龄越大，保费越贵

　　

3.没有绝对好的终身寿险产品，只有更适合自己的，各有利弊，要做好取舍

　　

4.终身寿险的功能性远大于收益性

　　

5.相较于意外险，终身寿险的保障范围和功能更加完善，但保费也更贵一些

　　

6.对于终身寿险，免赔条款要看清，免赔限制越少的越好