自共同繁荣的大幕拉开以来，普惠金融一词成为各金融机构年报中的高频词汇。 　　

　　

　　大力发展普惠金融是我国全面建设小康社会的必然要求，有利于促进金融业持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 　　

　　

　　在国家大力倡导普惠金融，扶持小微企业的背景下，六大国有银行作为商业银行的龙头，在过去的2021年有哪些成绩？哪家银行会比较好？让我们从他们刚刚公布的年度报告中找出答案。 　　

　　

　　 　　

　　

　　小微贷款余额：建行第一 交行最小 　　

　　

　　小微企业融资难、成本高一直是世界性难题。为缓解小微企业融资难问题，监管部门相继出台定向下调存款准备金率、提高再贷款再贴现额度等一系列普惠金融政策，并呼吁国有银行率先开展普惠金融。 　　

　　

　　去年4月，银监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，再次对银行等金融机构服务小微企业提出了政策要求。 　　

　　

　　其中，《通知》要求金融机构继续实现全年增速和户数“两增”目标。对五大行的要求是：力争普惠性小微企业贷款年均增长30%以上。 　　

　　

　　现在通过梳理六大行2021年的年报发现，普惠的余额；六大行的惠特尼微贷在2021年末有所增长，平均增幅超过36%。 　　

　　

　　具体来看，截至2021年末，六大行普惠性小额贷款总余额为6.47万亿元，比上年末整体增长35.64%。 　　

　　

　　其中，建行普惠性小额贷款余额排名第一，达到1.87万亿元；中国农业银行排名第二，规模为1.32万亿元。 　　

　　

　　相比之下，交通银行由于规模较小，其普惠性小微贷款余额在六大行中最小，仅为0.34万亿元。 　　

　　

　　工商银行、邮储银行、中国银行普惠小额贷款分别为1.1万亿元、0.96万亿元、0.88万亿元，分别位列第三、第四、第五。 　　

　　

　　从增速来看，工行普惠性小额贷款余额增速居首，较去年末增长52.78%。是六大行中唯一一家这一数字超过50%的国有银行。 　　

　　

　　中国银行普惠性小额贷款余额较去年末增长44.26%，增速仅次于工行。 　　

　　

　　 　　

　　

　　邮储银行增速不及其他大行，其普惠性小额贷款余额较去年末增长20%，是规模最小的国有银行。 　　

　　

　　与去年末相比，建设银行、农业银行和交通银行的小额贷款增速分别为31.69%、37.5%和30.77%。 　　

　　

　　可以看到，六大行中，除邮储银行外，其他五大行2021年普惠性小微贷款余额增速均超过30%，完成了监管层对五大行全年增长30%以上的要求。 　　

　　

　　小微贷款占比：邮储银行最高 交行最低 　　

　　

　　因为六大行的规模和体量不一样，比如和其他四大行相比，交通银行和邮储银行的总资产和贷款就相差很大。那么，从普惠性小额贷款余额占总贷款余额的比例，就可以看出哪家国有大行发放的普惠性小额贷款更多。 　　

　　

　　从普惠性小微贷款占比来看，截至2021年末，六大行普惠性小微贷款余额占总贷款余额比去年末有所增加。 　　

　　

　　其中，邮储银行普惠性小额贷款余额占比最高，达到14.88%。也是唯一一家数据超过10%的国有银行。 　　

　　

　　中国建设银行的比例仅次于邮政储蓄银行的9.94%。相比之下，规模较小的交通银行在中国银行业中的比重并不占优势 　　

储银行虽然占比最高，但占比的增速已经放缓，其普惠小微贷款余额的占比仅较上年末增长了6.42%，是六大行中这一数字唯一低于10%的银行。

　　

　　

小微有贷客户：建行最多 交行最少

　　

　　

从客户数方面来看，截至2021年末，六大行普惠型小微贷款的有贷客户数合计为719.01万户，较上年末增长了17.97%。

　　

　　

其中，建设银行普惠型小微贷款的有贷客户数最多，为193.67万户；交通银行的有贷客户数最少，仅为21.22万户。

　　

　　

　　

农业银行的有贷客户数排第二，为191.55万户。

　　

　　

事实上，早在2021年上半年末时，有贷客户数位于六大行之首的是农行，彼时建行排在第二。但建行仅用了半年时间，普惠型小微贷款的有贷客户数就超过了农行。

　　

　　

从有贷客户数的增速方面来看，邮储银行有贷客户数的增速最小，其有贷客户数较上年末增长6.37%至171.07万户。

　　

　　

工商银行有贷客户数的增速最高，其有贷客户数较上年末增长了34.52%，有贷客户数为79.5万户。

　　

　　

贷款平均利率：邮储银行最高 中国银行最低

　　

　　

发放贷款利率的高低，也是衡量普惠金融成果的一大指标。

　　

　　

从发放普惠型小微贷款的平均利率来看，截至2021年末，六大行发放普惠型小微贷款的平均利率的均值为4.25%，较上年末的4.36%下降了2.5%。

　　

　　

具体来看，邮储银行发放普惠型小微贷款的平均利率最高，为5.19%，是六大行中唯一一个利率超过5%的银行。不过，邮储银行的普惠型小微贷款平均利率较2020年末的下降幅度也最大，下降了4.95%。

　　

　　

　　

对比之下，中国银行发放普惠型小微贷款的平均利率最低，为3.96%，但这一利率较2020年末而言上升了0.76%，是六大行中唯一一家利率提升的国有行。

　　

　　

其余四家银行的普惠型小微贷款平均利率介于4%至4.16%间，平均利率均较上年末有所下降。

　　

　　

综上来看，从普惠型小微贷款余额、贷款余额的占比、有贷款余额的客户数以及贷款平均利率等各方面综合来看，交通银行和中国银行的普惠小微金融在六大行中相对较弱。

　　

　　

其中，交行普惠型小微贷款余额、占比、有贷客户数均在六大行中垫底；而中国银行的普惠型小微贷款余额及有贷客户数均位于倒数第二。不过，交通银行和中国银行的普惠型小微贷款平均利率相比其他大行而言要低。

　　

　　

“宇宙行”工商银行的总资产、总贷款、总存款等在银行业均位于前列，但其发放的普惠型小微贷款相对自身庞大的体量而言，仍然较小，普惠型小微贷款的多个指标只位居六大行中部位置。