平安福是中国平安人寿保险公司的一款重大疾病保险。最新的2020版主险是重疾保险形式，而平安福之前的所有版本都是重疾和长期意外(可选)捆绑的主险形式。
由于这款产品销量大，关注度高，很多消费者经常会问：听别人说平安福的主险和重疾是联合投保的，重疾损失后，主险金额等额减少，重疾损失后不再降价。你觉得是不是工资过高，导致价格高？
市场上有数百种类似的产品。这种以寿险为主保的重疾有什么意义？另外，为什么独一无二的平安福共保额受到关注？
本期话题：
1.重大疾病保险的三种主要形式和特点
2.影响重疾险价格的主要因素
3.为什么平安福的共保额受到关注？
一、重疾保险的三种主要形式及特点目前市场上主流的重疾保险形式分为三种：
1、以寿险作为主险，附加重疾
常见的产品，如旧版平安福、目前的国寿福、太保人寿、福、信诚未来信托等。
主险和重疾是联合投保的，身故情况下会赔付主险保额。如果先发生重疾，损失后会等额减少主险保额。这里有两种情况：
第一种：主险和重疾保额一比一的话，重疾合同终止，附加险直接终止；
第二种：如果主险和重疾保额不是一一对应的，重疾损失后，主险会等额减少，但仍然有效。如果有附加险，附加险仍然有效；
像平安福就属于第二种情况。有额外的长期意外，额外的医疗，重疾失保后，免交保费。长期意外还是要保到70岁(如果意外死亡，至少损失几十万)。附加医疗保险有五年保障条款，生病或意外住院费用仍会报销。严重疾病的额外住院津贴为每天400英镑，一年180天，五年保障为27%。
2、以重疾作为主险，带有身故
这种情况也是有重疾和社会地位保障的。失重疾，不失死。常见的如泰康，享受健康，人民生活无忧。
任何重疾保险都是社会价值和重疾保险的金额，不存在重疾赔了，对社会价值没有影响的产品。
所以说平安福共保额是劣势还是挺搞笑的。哪个公司的产品没有联保？
如果有更好的附加险，以寿险为主险，且主险和重疾的保障不是一一对应的，相比常规重疾会带来额外的优势。
3、以重疾险作为主险，身故赔保费或现金价值
其实这种保险是纯重疾险，对死亡解除责任，死亡赔付低。比如买了重疾险后不久，重疾保额发生，比如赔付30万。如果因为意外身故或疾病而不符合疾病的定义，那么就意味着要支付保费或现金价值，支付几百或几千块钱。
一些券商渠道习惯用定期寿险推这类产品。
二。影响重疾保险定价的几个因素？保险产品的定价包括纯费率和附加费率。所谓纯费率是产品理赔的组合，附加费率考虑了运营成本、员工工资等。纯费率是影响保险产品定价的主要因素。
产品形态对产品价格有影响，但不是主要的。目前大公司的产品中，寿险仍然是主力险种，就剩下中国人寿庆典版，其他的都是重疾险。价格差不多，但是有
2.考虑运营成本和利润。如果理赔门槛低，价格便宜，将来可能会造成偿付能力危机。最典型的就是华夏。一般大公司为了稳健经营，会有较高的定价；而小公司产品知名度低，产品和服务可能比不上大公司。他们只能在产品和定价上有所突破，不然怎么卖？
3.产品覆盖范围。一些产品为投保前几十年发生的严重疾病提供额外补偿。
，特定疾病赔双倍、或者发生重疾以后，仍然要承担部分保障责任等，无疑增加了赔付责任，价格也会高一点。
如果了解了定价机制，要降低重疾险价格也很简单：
1、提高轻重疾病定义，增加理赔门槛，降低赔付风险，这种方法一般保险小白看不出来，小白用户只看价格和保额。
2、减少保障范围；比如把身故责任拆出去，本来身故赔保额，现在身故赔保费；
3、减少保障期限，原本保终身价格贵，选择保至70岁，作为消费险价格更便宜。
4、减少运营成本等，产品在线上销售，不需要各地建设网点，配备内勤员工等，成本降低了，产品定价还可以再低一点。
三、平安福共保额为何受关注平安福2019版以前的版本，销量高，不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入（新版可以保，且疾病定义宽松），加上定价比较高，然后加上人工造出来的共保额才多交钱的假理由，成功塑造出价格贵保障差的形象。很容易劝说消费者退保，继而劝说投保别的产品。
互联网时代，既有观点的自由市场，也不乏网络暴力，就保险产品而言，如果真的有心，可以将任何一款产品写成巨坑，只谈缺点避谈优点即可；也可以将一款产品捧上天，看你怎么组织材料。
就保险而言，最容易装饰的是专业；最难做到的就是客观。
