终身寿险可以用来养老吗？为孩子规划教育资金？强制储蓄和理财？ 　　

　　

　　最近有很多朋友来找我，提出这个问题，希望能系统的了解这类产品。 　　

　　

　　本质是什么？怎么用？有坑吗？ 　　

　　

　　所以今天，我们来系统的聊一聊。不会花几分钟帮你了解一种产品，从末端满足你的需求，完美避坑。 　　

　　

　　首先，增加终身寿险的金额，两个重要的关键词： 　　

　　

　　增额：即保额增加 　　

　　

　　终身寿险：即死了赔钱，保一辈子的保险。 　　

　　

　　说到身故赔钱，很多朋友第一反应可能会想到定期寿险。 　　

　　

　　比如被保险人30年内身故，保额赔付。但如果在保障期满30年后身故，则不予赔付，保费不予退还。 　　

　　

　　所以可以简单理解为，定期寿险只能保障人一段时间；而终身寿险则可以保一辈子。 　　

　　

　　与普通终身寿险相比，增额终身寿险又有自己的独特特点： 　　

　　

　　第一，保额递增 　　

　　

　　以昨天介绍的横琴传世一号为例。保额每年以3.8%的复利递增。 　　

　　

　　 　　

　　

　　也就是说，无论是死亡金还是现金价值，都会随着时间的推移而增加。 　　

　　

　　第二，身故保额随交费期增长而增加，越大后期，身故赔付金越高 　　

　　

　　还是以横琴传世第一为例。其死亡抚恤金如下： 　　

　　

　　 　　

　　

　　让我们举一个具体的例子来很好地理解它： 　　

　　

　　比如一个30岁的女人，每年交10万，10年。「现金价值」和「身故保险金」变化如下： 　　

　　

　　 　　

　　

　　如果她35岁不幸身故，共缴纳50万保费，当年身故保险金为已缴保费的1.6倍，以现金价值和有效保额中较大者为准。 　　

　　

　　那就是80万。 　　

　　

　　短期来看，它的优势不在于死亡的杠杆。 　　

　　

　　但是长期来看，身故赔付就非常可观了。 　　

　　

　　举个例子，如果一个30岁的女人在这一年给自己投了横琴第一，活到90岁死了，那这一年672万就有死亡赔付。 　　

　　

　　 　　

　　

　　如果你活到95岁，那一年的死亡保险金额是798万. 　　

　　

　　而她总共只付了100万保费，还是在10年内付清的，没有一次性交，如果按照798万死亡赔偿金计算，杠杆将近8倍了. 　　

　　

　　当然，我们非常清楚，我们大多数人选择增加终身寿险的金额是因为它的灵活性和现金价值的稳定增值。 　　

　　

　　第三，也是它最为重要的一点，现金价值，稳稳地正向现金流 　　

　　

　　我们看到这个建议，如果10年交，一共交100万保额。 　　

　　

　　40岁时，她交了保费。 　　

　　

　　在她之前： 　　

　　

　　40岁时现金价值120万，翻了1.2倍. 　　

　　

　　45岁，现金价值143万，翻了1.43倍. 　　

　　

　　50岁时现金价值201万，翻了2.1倍. 　　

　　

　　65岁时现金价值284万，翻了2.8倍. 　　

　　

　　75岁时现金价值401万，翻了4.0倍. 　　

　　

　　85岁时现金价值566万，翻了5.6倍. 　　

　　

　　现金价值，所见即所得。 　　

　　

　　可以一次性拿出来当「存单」.用 　　

　　

　　也可以从某年提取一笔钱，作为「养老金」. 　　

　　

　　具体数据变化见下图： 　　

　　

　　 　　

　　

　　除了死亡金的功能之外，现金价值在稳步增加，安全且确定。 　　

　　

　　终身寿险具有其他功能和突出的隐性价值。 　　

　　

　　1、做强制储蓄 　　

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我们都知道，随着利率下行和打破刚性兑付，你能选择的安全、保本、收益还高的放钱的钱袋子越来越少。

　　

而增额终身寿险这一类储蓄保险，它既是一份人寿保险，也是一份带有储蓄理财功能、终身锁定复利3.5%的无风险理财产品。

　　

它的保单持有时间越长，现金价值累积越多，身故理赔也越多。

　　

当我们需要用到钱的时候，可以通过「全额退保」或者「部分退保」的方式灵活支配领取，现金价值所见所得，不受到利率波动、不确定性风险的影响。

　　

而安全性问题，我们在「适合大部分人的一款「增额终身寿险」也有聊过。

　　

既有合同的法律约束力，也有来自监管和保险法的约束和保护，所以它是一个你可以安心存放储蓄资金地方。

　　

2、做孩子的专属教育金、做自己和父母的养老金

　　

其实在「如何巧妙地，给两个孩子存够学费？」文章当中就有介绍过，这类产品如何用做教育金使用和规划，给两个孩子一碗水端平地准备教育金。

　　

具体怎么用呢，还是以这个年存10万，存10年来举例子。

　　

如果孩子17岁时，现金价值账户增值到了153万。

　　

如果从18岁开始，孩子读大学每年取10万，研究生每年取15万，那么累积可以取出70万，取完之后，现金价值账户还有116万。

　　

这笔钱如果要用，同样可以一次性拿出来用。或者每年固定提取一部分。

　　

　　

现金价值本质就是资产，也支持灵活减保领取。所以我们可以买给孩子，在需要用钱的时领取，给孩子做专门的教育金。

　　

它是灵活的、什么时候取、取多少钱，你说了算。

　　

它是一个可以作为长期放钱的、安全的、复利较高的钱袋子。

　　

只要钱没有全部取完，剩下的钱就可以在账户里面继续复利生息，稳定增值，按照3.5%一直利滚利增值。

　　

从上方的计划书可以看到，越是到后期，增额终身寿复利展现出来的高现价威力越强。

　　

当然了，说了这么多。

　　

市面上增额终身寿险种类也比较多，有些侧重于附带养老社区，有些侧重于前期现金价值和回本，有些则噱头大于实际。

　　

所以还是那句话，怎么买，买什么，一定是根据你的需求，量体裁衣的过程。

　　

　　

好了，今天就到这里。

　　

点个在看再走哦~

　　

今天周二，有个好心情

　　

更多保险干货和案例知识，讲给你听～

　　

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Kris：

　　

R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

　　

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