一.什么是黄金定投 　　

　　黄金定投也叫黄金存款或积存金，也可以叫黄金零存整取。就是按照上海黄金交易所AU9999的收盘价，每个月用固定的钱买黄金。合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、首饰。“由于购买的黄金是以上海黄金交易所AU9999价格直接购买的，中间没有任何手续费用。所以购买的黄金克数会随着金价的波动而变化，可以有效降低价格的风险。采用定期定额的方式，可以达到强制储蓄，方便理财的目的。因为可以兑换成金条或者首饰，也是一种很好的积金方式。　　二.黄金定投业务的特点及优势 　　

　　纵观银行间的营销，我们似乎更看重黄金的现货和短线交易利润。黄金作为投资和避险的工具，和基金、股票一样灵活。目前对于黄金市场的波动，黄金避险保值的功能，纸黄金工具的使用，已经有了一定的共识。但是，对于那些刚刚工作的白领，或者不能及时获得金价信息的客户来说，黄金并不能成为一个现实有效的理财工具。能否借鉴基金定投产品的特点，通过简单的账户代扣，每周甚至每天从同一客户的同一账户购买一定数量的纸黄金，进行黄金积累，分散风险。当获得一定收益或满足一定理财规划要求时，客户可以选择兑换成实物黄金或现金。一方面，通过小额的积累和持续的交易，可以大大提高商业银行实物黄金的销售额。并继续增加中间业务收入。另一方面，可以整合客户在商业银行的资金，增加产品在商业银行的覆盖面，有利于财富规划。 　　

　　综上所述，黄金定投有四个显著特点： 　　

　　一是强制储蓄，通过定投的方式，投资者在不知不觉中完成了储蓄；第二，抗通胀。长期来看，黄金具有明显的抗通胀功能；三是改善个人资产配置，分散风险；第四，方便灵活，易于实现。 　　

　　类似于基金定投，黄金定投的投资门槛较低，其最大的优势在于：平摊投资成本，分散风险，减少在高点一次性买入被套的可能性。投资者通过长期投资，可以轻松获得黄金增值带来的稳定收益。相当于买了黄金存银行，分几次投资，慢慢积累，不会造成过大的财务负担，想用的时候就可以取出来。　　三.黄金定投的产品设计 　　

　　商业银行在设计黄金定投产品时应充分考虑以下几个方面： 　　

　　1.产品设计要适应形势，贴近市场，树立品牌。 　　

　　近两年，随着大经济形势下股市的长期低迷，商业银行的基金销售不尽如人意。而基金定投产品由于时间周期长，获得收益的可能性大大增加，受到了普通大众的关注。因此，在不同的经济形势和环境下，商业银行设计的产品及其所代表的产品应充分考虑形势的变化和不同时期客户的消费需求，使商业银行的产品更好地适应形势，贴近市场。 　　

　　目前，在负利率和高物价通胀的经济形势下，大众客户购买金融产品首先考虑的是保本和保值，然后才是增值。而更多的富裕客户和高端客户青睐高收益高风险的产品。因此，在设定黄金定投起点时，要充分考虑不同客户群体的需求，设定差异化的认购起点，满足不同客户的需求，避免出现部分消费客户群体因设定起点过高而被拒之门外的现象，容易导致损失惨重 　　

　　在产品的前端设计和后期销售中，市场细分和客户细分非常重要。市场细分和客户细分是产品和销售的前提。只有针对不同的市场和不同的客户群体设计和销售有针对性的产品，才能达到有针对性的目标。在前期调研中发现，各商业银行在产品销售上差距较大，各有特色。有些产品在不同的市场和地区有完全不同的销售情况。我觉得原因一方面在于产品的促销力度不同，更重要的是缺乏市场细分和客户认同。目前，商业银行产品的分销机制是强制性和计划性的，而不是基于不同市场区域的消费特征、产品认可度和不同客户群体的客户需求的认购机制。 　　

　　3.真正建立以客户为中心的营销机制。 　　

　　在产品销售渠道中，随着人们消费观念的改变，服务的差异化和多样化成为提高效率和竞争力的重要因素。至于产品的销售渠道，我们更多地依靠商业银行的网点和柜台渠道，而网上银行、手机银行、银行卡、自助设备等产品渠道未被充分利用来为客户购买产品提供服务。渠道的建立和整合应尽可能以客户需求为导向，充分利用商业银行现有的销售平台，为客户提供与产品形态相匹配的销售渠道。这既充分利用了商业银行所拥有的产品渠道资源，又减轻了柜面结算压力，为商业银行零售网点从会计向营销转型提供了有利条件。黄金定投业务在柜台开通此项业务的同时，应充分利用商业银行的电子渠道和自助渠道。