相信大家最近都很苦恼。2022年股票和基金一直在跌，沪深300短短一个月跌了300多点。2021年房地产融资严控房价以来，二手房价格有不同程度的下降；今年以来，资管新规经过三年过渡期后正式落地，保本理财和预期收益理财全部退出历史舞台，银行理财开始全面净化。对于普通人来说，投资越来越难，躺着赢的时代真的一去不复返了。
那么对于我们普通人来说，应该如何打理自己辛辛苦苦赚来的财富呢？今天，我们不谈股票，也不谈基金。再说说银行理财。毕竟这是一种大多数普通人都能接受的融资方式。由于本人有八年的银行理财销售经验，所以从以下三个方面来谈：我们所面临的金融环境的变化，购买银行理财的总体思路，银行理财产品的选择，2022年我们到底应该如何选择银行理财产品。.
01 理财环境的变化
(1)资产管理新规的落地
2022年1月，由中国人民银行、中国银行业和保险业监督管理委员会、中国证监会和国家外汇管理局联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，经过三年过渡期后正式落地。随着资管新规的实施，银行理财产品发生了很多实质性的变化：一是保本理财将正式退出历史舞台，正式打破赎回；二是银行理财正式进入净值时代，非标资产投资受到严格控制。
(二)年初降息的影响
1月17日，央行将7天逆回购利率从2.2%下调至2.1%，1年期MLF利率从2.95%下调至2.85%。1月20日，全国银行间同业拆借中心公布新的LPR报价：1年期品种报3.7%，较上次低10bp，较上次低5bp品种报4.6%。受降息影响，银行理财收益率将进一步下降。
02 理财总体思路
(一)建立子账户资金管理理念
每个人都应该熟悉标准普尔。普尔家庭资产配置图。根据标准& amp穷人的建议，家庭的资金至少要分成四份，一份是现在要花的钱，一份是保命的钱，三份是生活的钱，四份是以后要花的钱，并给出了每个账户的建议配置比例。不管每个账户的分配比例是否合适，树立分账户资金管理的思想是非常重要的。
从我自己的实践来看，我建议你按照日常开销账户、子女教育基金账户、养老金账户这三个账户来管理。因为分账管理，一是可以达到“专款专用”的目的，有利于家庭制定长期理财计划，检查计划的执行情况；二是可以达到强制储蓄，厉行节约的目的。比如日常费用账户资金紧张的时候，如果不做多账户管理，可能会用其他账户的资金去花，但是做了多账户管理之后，会对自己的支出起到制约作用。
(2)严格评估其风险承受能力和流动性承受能力。
资管新规后，理财产品的结构变得越来越复杂。除了非标资产，基础资产中也出现了权益类、衍生类资产，理财产品整体风险水平被抬高。此外，资管新规严控3个月以内的理财产品销售，理财产品期限越来越长。因此，在购买理财产品之前，一定要严格评估自己的风险承受能力和流动性承受能力，防止因损失过大或无法取出理财产品而造成的损失。
03 如何选择理财产品
据普益标准统计，到2021年末，现有银行理财产品规模已达28.56万亿。对于任何一个普通人来说，从s中挑选几款合适的产品都不容易
从2021年各家银行现有的理财产品类型来看，固定收益类产品仍然是目前银行理财最主要的产品类型。据普益标准统计，固定收益类理财产品占比91.14%。银行的理财产品越来越同质化，但受限于投研能力和获取优质底层资产能力的差异。在各种理财产品的收益上，全国性商业银行、城市商业银行、农村商业银行之间也有很大差异。
建议：
1.固定收益类理财产品选城商行。
城商行长期专注于本地市场，在获取本地优质基础资产，尤其是获取部分非标资产方面具有天然优势。所以这种优质的底层资产显然可以提高其固定收益类理财产品的收益。据普益标准统计，2021年，我国城市商业银行固定收益类理财产品年化收益率最高，平均为4.72%，全国商业银行为4.35%，农村商业银行仅为4.32%。
2.混合类以及权益类理财产品选全国性商业银行。
由于混合类以及权益类理财产品主要考验的是银行对权益类资产以及衍生品资产的投资管理能力，对于职能较为完善、人才储备较为充裕的全国性商业银行在这方面更加有优势。根据普益标准数据统计，2021年存续期混合类产品以及权益类产品中全国性商业银行近1年年化收益率最高，平均为6.4%、7.28%，远高于城商行以及农商行。
(二）清楚自己风险承受能力以及流动性要求，选择相应风险等级以及期限产品
随着银行理财产品的净值化转变，越来越多的理财产品采用固收+的方式，理财产品变得越来越复杂，产品风险等级也呈现略微增大的趋势。目前，银行理财产品风险等级主要分为五级，风险等级越低表明面临的风险越小。根据普益标准数据统计，截止2021年末，存续期理财中二级风险产品占比70.74%，三级风险占比17.74%，呈现逐年增加之势。所以在购买理财之前，一定要审慎评估自身的风险承受能力，仔细阅读理财产品说明书中表明的风险等级，购买符合自身风险承受能力的产品。
目前银行理财产品的期限主要在一年到五年之间，一年到三年期的产品占比最高，还有一些以养老为目标的理财产品的期限通常在五年左右。正如上文中所说，在买银行理财产品之前除了要评估自身风险承受能力以外，还要对这笔资金的流动性要求与产品的期限进行匹配。虽然一般而言，期限越长的理财产品可能收益率越高，但是如果只考虑收益率而放弃了对流动性的要求，有可能会在将来使你陷入“有钱但无法支取”的尴尬境地。
