本文建议收藏。 　　

　　

　　装修是信贷第一梯队资金，额度高、利率低、期限长。. 　　

　　

　　说说我去年办理装修贷款的经历： 　　

　　

　　作为贷款从业者，这是你的专长。毕竟很多银行渠道都在自己手里。慢慢对比就好了。 　　

　　

　　经过筛选，最终选定了一家大银行的装修贷款：额度30W，月息0.23%，60期，等额本息。 　　

　　

　　回到这里题目的讨论，月息0.23%，哪一年是0.23%*12=2.76%？ 　　

　　

　　乍一看，哈？那不是比房贷利率还要低吗？都差不多房贷利率的50%了？ 　　

　　

　　其实是也不是。 　　

　　

　　装修贷款月息0.23%，折算的年化利率应该是5.21%, 60期，跟我房贷5.05%的利率差不了多少。 　　

　　

　　而且你要想想，都是银行。从风险控制的角度来说，信用贷款是没有抵押物的，而房贷是以房屋作为抵押物的贷款。哪个有风险？ 　　

　　

　　信用贷款的风险高于抵押贷款，所以在同等条件下(金额和期限)，信用贷款的利率实际上高于抵押贷款。 　　

　　

　　那计算装修贷利率之前，我们先说下费率与利率的区别： 　　

　　

　　费率：总是按照全部本金收费，欠的本金减少，利息不变，也就是每期发生的费用是一样的。 　　

　　

　　场景：一般用于银行贷款大额分期和信用卡分期。 　　

　　

　　 　　

　　

　　利息按照利率：,剩余本金计算，利息随着所欠本金的减少而减少，即每期支付的利息不同。 　　

　　

　　场景：一般用于抵押和抵押。 　　

　　

　　 　　

　　

　　30W，月息0.23%，60期，等额成本，等额利息。每月本金5000，每月利息690。 　　

　　

　　就算是最后一期，剩余本金5000，利息690。 　　

　　

　　听起来有点不划算。 　　

　　

　　那么，费率是怎么换算成利率的呢？ 　　

　　

　　利率可以转换为年化利率，年化利率可以通过IRR(内部收益率)公式进行转换，这些数据可以输入到 　　

　　

　　Excel，使用IRR函数计算： 　　

　　

　　 　　

　　

　　上面的计算很简单，但是要有人学会浪费。可以双击喜欢，给个爪。 　　

　　

　　那么，有没有更简单的计算方法呢？ 　　

　　

　　是啊！之前推荐的鲸鱼调节器： 　　

　　

　　 　　

　　

　　根据贷款总额、月供和期数，可以反推贷款的实际年化利率！ 　　

　　

　　或者或者 　　

　　

　　这些你还真不知道怎么算。你能真切的感受到下个月，每个月的还款额是多少，能不能负担得起。 　　

　　

　　因为年化一定要结合年限来看，只看年化不看期限，就是挖坑埋自己。 　　

　　

　　一个月工资1w，贷款30w。如果一年期本息相等，年化支付2%，月供2.5万，根本负担不起。没有产品会这样设计。最后真的要落到月供上了。 　　

　　

　　装修贷的利率，到底能不能比房贷要低？ 　　

　　

　　答案是：能。 　　

　　

　　如前所述，装修贷款意味着欠的本金减少，利息不变，意味着对应的年化利率每个月会越来越高，直到还清。 　　

　　

　　那我们能不能提前还呢？ 　　

　　

　　当然可以！ 　　

　　

　　如果违约金按剩余本金的1%计算(各家银行略有不同)，可以得到下图。 　　

　　

　　 　　

　　

　　从图中可以看出，在资金全部使用，30期左右还清的情况下，年化利率可以低至4%，比房贷低一个点。 　　

　　

　　当然，如果资金不是特别宽裕，我不建议你提前还款。 　　

　　

　　好了，以上就是装修贷款利率的分享。