在我们日常的投保过程中，有一步一定不能是ignored-认真阅读健康告知。. 　　

　　

　　这是影响你后期能否顺利拿到理赔款的最关键因素。 　　

　　

　　尤其是购买以保障我们健康为主的寿险、重疾险、医疗险，对健康告知的要求更为严格。 　　

　　

　　其实健康告知也很简单，就是你把自己有、保险公司询问的身体异常情况告诉保险公司，然后保险公司决定是否承保。 　　

　　

　　01 　　

　　

　　一、健康告知其实保护的是我们被保人的利益 　　

　　

　　一般我们把身体异常的情况告诉保险公司，保险公司会出具相应的核保结论。 　　

　　

　　比较好的情况是“标的物核保”，比较差的情况会是“除外核保”、“增加核保”，甚至是“延期”和“拒绝”。 　　

　　

　　比如“增保”，身体好的人需要1000元买保险，身体不好的人需要1200元买保险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　看到这里，有些朋友一定有点不平衡：为什么我要比别人付出更多？ 　　

　　

　　其实看完这个例子我就明白了！ 　　

　　

　　餐饮业从业人员体检后必须办理健康证。一般患有法定传染病者不能从事餐饮业。这不是职业歧视，而是对大多数人的保护。 　　

　　

　　如果你知道你常去的店，有人伪造了体检报告或健康证，或者餐馆老板招了传染病患者为你服务，你会觉得很同情吗？ 　　

　　

　　放在保险公司，假设你和隔壁张三都是很健康的人。 　　

　　

　　而王五是个烟鬼，肺不好，还咳嗽。后来体检发现肺结节，医生劝他少抽烟，说容易得肺癌，他还是不听。 　　

　　

　　大家买一样的保险，出一样的钱，但是王五比别人更容易生病。那不是对别人不公平吗？ 　　

　　

　　保险公司交的钱是从大家交的保费里出的，交保费的投保人都是“公共利益”。保险公司作为经营者，必须保护公众利益，保护自己的保费不被骗！ 　　

　　

　　健康告知的目的是识别高危人群，更好地控制赔付率。 　　

　　

　　如果一个人的索赔概率远远高于这个池的平均水平，那么对这个池中的其他人就是不公平的。 　　

　　

　　02 　　

　　

　　二、会不会有些人不老老实实告诉给保险公司吗？ 　　

　　

　　林子大了，什么鸟都有！ 　　

　　

　　有些人不仅会隐瞒，还会为了保险而骗保。那么，保险公司该如何避免这种故意隐瞒、恶意骗保带来的恶性循环呢？ 　　

　　

　　《保险法》第十六条规定，订立保险合同时，投保人应当将保险标的或者被保险人的有关情况如实告知保险人。 　　

　　

　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 　　

　　

　　投保人故意不履行如实告知义务的，对合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，也不退还保险费。 　　

　　

　　 　　

　　

　　简单来说，就是如果你的过失很严重，比如恶意骗保，保险公司可以不给你赔钱，还可以不退还你交的钱。 　　

　　

　　之前有这样一个案例：客户甲状腺结节未告知，确诊为甲状腺癌后，保险公司拒赔，两次上诉法院均告失败。 　　

　　

　　 　　

　　

　　图片：中国裁判文书网 　　

　　

　　03 　　

　　

　　三、那么在健康告知时，该注意哪些事项？ 　　

　　

　　（1）问什么就答什么，不问不 　　

答

　　

　　

健康告知的原则就是：如实告知，不欺骗，不隐瞒。

　　

　　

中国大陆实行的是有限告知，如实告知并不等于全部告知，只需要告知具体问到的情况：

　　

　　

保险公司必须问得具体，问到的，就回答；

　　

　　

没有问到的，或者问的是笼统的问题，我们也没有义务回答。

　　

　　

（2）以权威检查结果为准，不要自行判断

　　

　　

如果不清楚身体健康状况时，不要臆想，以医院或正规的体检机构的检查记录为准。

　　

　　

保险公司判定我们健康与否，是以在医院或者体检机构的记录（病历、体检报告等）为准。

　　

　　

健康告知，是告知已经“确诊”的疾病。

　　

　　

　　

　　

（3） 投保前不要刻意去体检

　　

　　

如果不清楚自己身体各项指标是否都合格，投保前要不要去体检呢？

　　

　　

千万不要去犯傻！

　　

　　

如果冒然去体检，万一检查出一些指标异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。

　　

　　

最后在投保时要善于利用不同保险产品、不同保险公司在核保的差异性上，以此来获得更有利于自己的核保结果。

　　

　　

好了，这次我们就先聊到这里。