你不能给你老公投保乐洋多的平置换方案。 　　

　　

　　人人都有养老保障，官方产品名称是人人心有养老保障。期限备案编号为人人养老[2022]养老保险11号。 　　

　　

　　福满的形式和大家之前的两个产品有很大的不同。两人都领取固定年金，84岁后现价归零。不同的是，福满多了一份生日给付责任，80岁多了一份年金，90岁多了一份年金。 　　

　　

　　那么这个养老年金值得投保吗？下面跟宝叔一起拆解一下这款产品。 　　

　　

　　一 、同侪竞争激烈 　　

　　

　　如果你看过我之前的内容，尤其是年金保险期权的三大黄金法则，你应该知道，现金价值是年金保险收入结构的重要组成部分。在这种情况下，我们选择将我们的三款产品在84岁时的最后一年按现价退保，以便横向比较内部收益率： 　　

　　

　　84岁退保IRR=3.935%，被水印屏蔽。 　　

　　

　　如果被保险人是男性，护理型生活护理在获得的金额或生命的当前价格方面具有压倒性优势。但需要注意的是，关爱生命关闭了10年缴费，本文仅用于对比论证。 　　

　　

　　如果投保人换成女性，情况就反过来了，乐羊多的购买价值明显不如大家的养老金。我们可以清楚的看到，在今天评测的产品中，羊多多2号是最高的，但在总保费100万的情况下，只比福满满高1800。福满满在整体内部收益率上胜出的原因在于两点：目前的价格和80岁时额外收到的74600生日红利。衡量这样的取舍是否值得，其实很简单。 　　

　　

　　把1800年金的差额作为另一项投资，我也给你算一下收益率： 　　

　　

　　 　　

　　

　　最后，可以得出结论，全额养老保险对女性有很大的好处，持有到84岁退保IRR可以达到3.935%,说实话，很高。而且大部分营销号对这款产品的评测应该到此为止了。至于84岁以后怎么办，要么告诉你活到84岁没问题，要么告诉你如果你觉得自己寿命很长，尽量活到90岁就不要投降。 　　

　　

　　宝叔接下来要做的就是专业驾驭这匹烈马，最终通过产品组合的形式，将其驯化成一种理想的养老保险形式。 　　

　　

　　二、 能否代替夫妻CP组合里的乐养多？ 　　

　　

　　如果看过我之前的内容，离“完善的养老保险”的形式还有很大差距： 　　

　　

　　首先，固定金额的钱是打不过老年阶段30年的通胀焦虑的。解决办法是结合鑫泰如意享受七个黄金版。 　　

　　

　　 　　

　　

　　其次，84岁以后，现价归零，对后期内部收益率影响很大。经过实际计算，40岁的女性需要存活到90岁才能拿到双份生日钱，才能在84岁时反超退保IRR。 　　

　　

　　这里有一个灵魂的选择：84岁要不要投降？一方面，100万的总预算，组合的7个黄金版已经有了一定的增长高度，但是福曼退役后现金流必然会出现断崖式的下滑。 　　

　　

　　为避免抽奖效果，不显示当前退保价格。 　　

　　

　　另一方面，84岁退保，手里有几十万现金价值，但是到老了，很多投资产品就没资格做或者根本过不了风险评估。手里拿着钱，等于贬值。如果不投降，就等于赌了很久。如果你活到90岁以上，你会赚到。不活就输了。 　　

　　

　　那么，有没有更稳定的两全其美的选择呢？当然可以，但是很麻烦。 　　

　　

　　这就需要你未雨绸缪。在当今老式的终身寿险增额的尾巴上，买一份保费最低、成本最低的合同，保证保险终身寿险像未来任何一扇门一样增额。即后期可以将80岁生日红利和84岁退保红利的现金价值加入到原来增加的终身寿险中，从85岁开始逐年减少保险，使整个生命周期的现金流曲线平滑增加。 　　

g.php?k=华夏保险华夏福祝寿金是什么意思,华夏保险的华夏福2.0值得购买吗6.jpg">为避免制图效果，未展示退保现价

　　

　　

原本是想用和泰鑫享盈的，但文章写到一半接到消息这个产品已经额度售罄下架了，所以上图测算该用了国联益利多。

　　

　　

40岁女性总预算10万10年，福满满和七金版的组合，从55岁开始领取的第一笔养老金为53854元。80岁时福满满额外祝寿金44760加保进入国联益利多，84岁退保现价246535加保进入益利多，从85岁开始，从益利多中抽取一组递减的现金流，保证与七金版组合后整体养老金曲线实现平滑上升态势。

　　

　　

到被保人88岁共领取2684204【算数加总】，剩余现价739864，整体养老金曲线平滑上升，持有49年，实际内部收益率IRR=4.068%，折合年化单利8.533%。

　　

　　

在这个时间点，你如果当初all in的福满满，IRR是3.817%；如果是七金+福满满的组合，福满满在84岁不退保继续领取的话，持有到88岁IRR=4.023%；而骚操作持有到88岁的IRR=4.068%，是具备压倒性优势的。

　　

　　

这里的增额终身寿险起到的是一个蓄水池的作用：在养老金曲线跳脱的时候吸收多余资金，在出现断崖的时候进行释放，最终达成抚平整条曲线的功效。

　　

　　

但这样的组合方式，虽然能在部分年龄段薅一把保司的羊毛，但实际操作也实在过于复杂。

　　

　　

本身年金险的组合就足够烧脑，这再加上一个增额终身寿险。不要说客户，99%的从业者看到这里都该劝退了。

　　

　　

所以基于以上全部内容，我给出了福满满这个产品的市场定位：

　　

　　

①无论什么原因，反正不能让老公做被保人买爱心乐养多的。

　　

②单身贵族，只考虑自己养老的女士。

　　

③想买乐养多做夫妻CP组合，但接受不了爱心只能5年缴费的。

　　

④有身体状况，导致七金版和乐养多均无法承保的。

　　

⑤对自己预期寿命不够自信的女士。

　　

　　

写在最后：

　　

如果你不符合上述任意一点，我都还是建议采用爱心人寿乐养多+信泰七金版的组合方案。不仅内部收益率更高，而且两个产品都是终身现价，不用再费劲心思考虑84岁退保现价再加保到增额终身寿险里，再减保规划现金流的骚操作了。说实话，你们现在理解起来都很难，更何况等你到了80岁高龄呢？

　　

　　

如果你是符合上面列的5条之一，可以组合七金版的情况下我仍然优先建议你老老实实按照合同去领取。除非你能保证你能充分理解，你的孩子也能充分掌握并理解，还能在你80多岁的时候代替你严格按照预定计划进行加减保。如果你想挑战一下思维的话，可以回复暗号【年龄+年金骚操作】联系我们，获取一对一的养老方案精细化定制服务。

　　

　　

小白用户就算了，真的，耗时耗力，非常麻烦。不如闭眼入个固定领取的产品还省心些。

　　

　　

延伸阅读：

　　

大家福满满养老年金上线，女性养老优势极大。

　　

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这些问题没搞清楚前，千万别瞎买七金版！