这年头，总有几个卖保险的亲戚或者朋友。在他们强(软)强(磨)推(硬)推荐(泡)下，我不好意思不买。
在介绍产品的时候，对保险人、被保险人、受益人、现金价值等概念比较混乱。拿到保险合同的时候，我更懵了。我明明知道里面所有的汉字，却不明白是什么意思。我唯一能理解的是每年的保险费。
不是，这几天碰到一个关于保险金的咨询。
兰的母亲上个月死于一场事故。当小蓝和她的妹妹小红清理他们的财物时，他们发现他们的母亲在去世前已经购买了一份人寿保险。被保险人是她自己的母亲，受益人是小蓝。她死后可以获得30万元保险金。
兄妹二人对30万元保险金的归属产生分歧。小兰认为自己是受益人，保险金应该归自己所有。小红认为保险金属于遗产，应按法定继承分配。
首先，结论是30万元保险金不属于遗产。
我们先来看看保险金在什么情况下会作为被保险人的遗产。《保险法》第四十二条规定了三种情形。
一是投保时未指定受益人的，或者虽指定了受益人，但指定不明，无法确定的。
第二，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人。
三是受益人依法丧失受益权，如故意造成被保险人死亡、残疾或疾病，这种情况下受益人将丧失受益权；或者受益人放弃受益权，没有其他受益人。
上述三种情况，由于被保险人死亡时没有受益人，保险金自然会作为被保险人的遗产，由继承人按照遗产分配规则继承。
小蓝的母亲明确指定小蓝为受益人，因此30万元保险金不属于遗产，而属于小蓝。
你可能会问，保险金是不是遗产有区别吗？差别很大。
如果一个人生前有债务或者欠税，遗产需要用来清偿生前的税和债务。
受益人由保险指定，被保险人身故后，受益人从保险公司领取保险金。在这种情况下，保险金的性质不再是被保险人的财产，而是受益人本人的财产。
如果父母为自己配置了身故保障的保险，并指定子女为受益人，那么当被保险人身故时，子女获得的保险金不属于被保险人的遗产，因此不需要用于偿还被保险人生前的税收和债务。
由此可见，通过保险指定受益人可以改变资产的属性，使保单的资产在被保险人身故时保持不变，这是寿险财富传承功能的重要体现。
