很多人可能会发现，社会养老保险参保人如果去世没有领取养老金待遇，是拿不到全额退款的。但是商业养老保险可以。为什么？ 　　

　　商业保险的操作是这样的:我们参加养老保险所交的保费。一部分将进入保险公司资金池支付保单的现金价值.如果被保险人退保(15-30天犹豫期内退保，全额退款)，按照保单的现金价值进行赔付。另一部分的保险公司为建立相应的个人账户和其他管理费用作出了规定。第三部分用来支付保险代理人的佣金。第四部分将设立一项人寿保险赔付基金，以支付被保险人提前死亡时现金价值与所付保费之间的差额。具体比例各保险公司不一样。 　　

　　随着时间的推移，保单的现金价值池会根据投资收益不断增加，最终会覆盖保费缴纳的差额。 　　

　　保险不是慈善公司，人家是做生意的，不能赔钱。达到领取养老金年龄后，商业保险公司会按照保单的约定按月发放养老金。这部分养老待遇是在保险单中规定的，所以不会根据物价增长情况而变化。的商业养老保险是一定的。 　　

　　养老金一直提供到被保险人死亡。个人保单只支付到100岁(够99%的人用)。当然，有些商业养老保险会有“压岁钱”(70岁、80岁、90岁、100岁等整数年多交一笔钱)。众所周知，羊毛来自于羊。 　　

　　社会养老保险,没有像商业养老保险那样的人寿保险资金池，原因非常复杂。主要原因是支付社会保险的资金成本问题。 　　

　　自我社会养老保险使全社会都能养老。如果设立另一个统筹基金来支付那些过早死亡的人缴纳的养老保险费，势必增加社会成本.有人可能会说，国家负担还增加了哪些社会成本？ 　　

　　国家的钱是从哪里来的？是由纳税人支付还是由国家从其他渠道筹集。我国对社会保险基金给予了大量补贴。2021年中央和地方预算显示，社会保险基金预算总收入8.918万亿元，其中保险费收入6.32万亿元，财政补贴收入2.27万亿元(含超收利息收入)。 　　

　　如果构建寿险差额的资金池，必然会增加社会保险缴费。社会保险的目的是尽可能覆盖广泛的人群，是尽可能降低门槛，而不是提高门槛。所以国家不会考虑个人是否赔钱。 　　

　　但是，参保人死亡后，其继承人可以按照国家规定享受个人账户余额、丧葬补助金、抚恤金等养老保险待遇，部分特定人群还可以享受供养亲属生活困难补助.根据社会保险的发展趋势，未来很可能会像工伤保险养老金一样按月发放养老金，以保障参保人的家庭。其实像美国日本都有这样的养老保险待遇。 　　

　　因此，社会保险的目标不同于商业保险。保险确实可以实现身故“全额退款”，但实际上相应的钱是由保费支付或寿险待遇的时间价值承担的。