如何解决自己的后顾之忧？只有发财。 　　

　　

　　一个笑话般的人生追求，在一群淘金者的故事中变成了现实。 　　

　　

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　　金融行业一夜暴富的传说已经太多了。 　　

　　

　　这一天，90后创业者鲁治恩带着他的创始团队，在热火朝天的灯光和音乐声中，在西南地区以高端消费著称的夜店——太空俱乐部，砸下重金庆祝公司的大丰收。 　　

　　

　　这个年轻的连环创业者，早期也做过3C和美丽说分期，在流量领域不到两年就迎来了他的“发家致富”。 　　

　　

　　数以亿计的现金流入他们的口袋，在这个不夜城，他热血沸腾的青春与五彩斑斓的欲望共舞。 　　

　　

　　他们甚至不忘拍个视频，发个朋友圈留念。 　　

　　

　　2019年315之前，有这样一群人，依靠网贷的流量业务，短短几个月就完成了人生的逆袭。 　　

　　

　　鲁治恩是其中之一。 　　

　　

　　他们是互联网金融中不起眼的乙方。他们没有成为第二个登陆纽交所的融360，也没有人成为第二个叶大清。 　　

　　

　　然而，他们却成为了互金流量市场的又一个传奇。 　　

　　

　　在那个秘密圈子里，许多人都听说过鲁治恩的故事。 　　

　　

　　“你见过《华尔街之狼》吗？”有人问，“里面的主角是他们这几年的生活。” 　　

　　

　　鲁治恩三年前通过玩早期贷款超级游戏开始了他的职业生涯。就是那种通过各种299、399系列权益包向客户推荐现金贷或者其他贷款的平台。 　　

　　

　　里面充斥着像各种俄罗斯娃娃一样的“贷中贷超”，还有各种高利贷平台。 　　

　　

　　与融360、现金白卡这些可以直接看到贷款产品的主流贷款超市不同，早期的贷款超市处于流量行业鄙视链的末端。早期的贷款超市大多依靠借款人绑卡，利用各种信用报告和股权包，以收费的名义生存。 　　

　　

　　借款人付款后，可以在借款入口看到有哪些现金贷。一般是利用客户借款需求的心理，前期贷款超付，而对于“流氓”的平台，用户一绑卡就扣费。 　　

　　

　　在互金流量市场供需关系紧张的2019年，早贷超迅猛发展。 　　

　　

　　“62元的UV(每次点击收费)价格当时就出来了。”同样经历过流量市场的老江湖周大宇说。 　　

　　

　　当时他们可以接受一个UV4-6元的价格提前贷款，但是借款人从用户注册到付款的转化率可以达到7%-15%。 　　

　　

　　在100个UV中，即使只有5个人比前期贷款多付了299，他们也能获得200%的利润。 　　

　　

　　更何况这些愿意付费的用户都非常愿意申请高射炮。下一次支付成功后，早期贷款将获得更多佣金。 　　

　　

　　流量转手，钱就到了，大概等于空手套白狼。 　　

　　

　　在2019年第一个互金315到来之前，贷前过剩行情是上涨的。 　　

　　

　　据说，在展览前期，鲁治恩曾专门派人“卧底”到上海的一个朋友企业，学习了一年半的商业经验。 　　

　　

　　巅峰时期，鲁治恩团队实现了一年净利润数亿的辉煌历史，这是无数持牌放贷金融机构望尘莫及的。 　　

　　

　　不过，当时在很多人眼里，鲁治恩早期的借贷平台只是业内的“小弟”，真正的大哥其实在沪上。 　　

　　

　　上海的贷前超级团——绝对可以称之为团。据业内人士介绍，这个集团专门做贷前超，旗下实体复杂，推出了上百个超贷。 　　

　　

　　但是，上海的“大哥”不爱砸钱，也不爱交朋友。 　　

　　

　　“35”之后，需要隐藏更多的高射炮。早贷的支付机制和中贷的隔离效应给714高射炮穿上了伪装马甲，让他们在地下高利贷市场举杯欢庆。 　　

　　

　　鲁治恩一向谨慎，从不在过多关注的地面市场“露脸”。 　　

　　

　　后来，巨大的现金流冲击着年轻创业者的心和口袋，让他不止一次有了在娱乐场所“抛硬币”的英雄壮举，在互金流圈广为流传。 　　

　　

　　“赚钱太容易了。真的太容易了。”一位早期租借的超级球员感叹。 　　

　　

　　互联网的现状造就了火爆的预借平台。 　　

　　

　　现在只要是头部持牌的消费公司，上市的互金平台，互联网金融巨头，甚至能叫得出名字的手机厂商和电商分期平台的金融团队，都在卖，都在拒。 　　

　　

　　每家金融机构都有几千万的注册贷款用户，各种互联网渠道的流量重合度非常高。头部金融机构获取新客户能力较弱，为实现现有用户走上了“开放平台”之路。 　　

　　

　　部分用户贷款审批不通过被拒绝后，将这些用户分流到下游贷款平台，层层导出。 　　

　　

　　从持牌金融机构，到P2P和小贷，再到预贷和高利贷平台。 　　

　　

　　比如在“好分期”APP上，直接接入的产品大多是持牌金融机构的贷款产品。而通过好分期，将“轻松钱包”、“及时分期”等在贷贷款分流到下游，最终导致了“闪闪快贷”等早期贷款。向用户收取286元会员费后才提供贷款推荐服务，然后进一步定向到更低一级的贷款平台。 　　

　　

　　还有前端贷超级钱包APP，接入前期贷超级山涛借钱(又名山涛街)，山涛街通过“付费查看额度”的理由收取用户前期费用99元，以查看超贷中的贷款产品。 　　

　　

　　某超贷平台业务总监鲁超坦言，在监管趋严的情况下，贷前超贷是从向借款人捆绑VIP权益包发展起来的。 　　

绑卡就扣费，本身充满非议，和高利贷一样需要保持低调和隐匿，不能广而告之地获客，登上互联网广告或应用市场。

　　

于是，如今市面上头部金融平台们的拒量，成了滋养它们的重要流量母池。

　　

陆之恩的前期贷超的流量，就主要来自多家头部P2P平台的拒量。

　　

而VIP权益包服务，成了前期贷超对外收费的主要服务项目，这也带火了权益包提供商。

　　

一份某权益包服务商的资料显示，其标价299元的权益包，对金融机构的公开采购价为139元。

　　

实际上，其中一些餐饮门店折扣券、爱奇艺等视频会员VIP折扣的单条权益采购价平均不超过2元。

　　

“谈下来一般也就几十块钱，”周大宇也做过前期贷超，他玩儿的都是心理战术。“客户并不在意权益内容，肯付费完全是以为能买个下款的安心。”

　　

足够谨慎的前期贷超分为AB页面，A面上的都是利率合规的持牌机构的贷款产品，等客户实名付费之后，才会展示出B面的其他高炮口子。

　　

就像某种神秘的地下交易，不到最后一刻，大家都不会摘下面具。

　　

这样的好生意，让陆之恩的公司在2019年315过后两个月，各种流量业务仍然能保持每个月2000-3000万元的净利润，服务过的用户数早就上了千万。

　　

卢超说，在去年9月，杭州的头部贷超平台信用管家被警方上门调查的阶段，贷超行业里风声鹤唳，可他们也能赚到近100%的利润率。

　　

但这种好日子并没有持续太久。

　　

去年底，有人看到，陆之恩的公司被执法人员上门了。

　　

后来，他向有关部门作出承诺，涉及到投诉的会员费全部退还，并在此后迅速进行合规转型，大刀阔斧砍掉了各种前期贷超业务，接起了持牌机构的贷款产品。

　　

他个人名下仍关联着十多家公司主体，但他心里很清楚，留给他们上岸的时间不多了。

　　

不像那些锒铛入狱的套路贷，也不像草木皆兵的大数据领域，流量本来是个相对安全的领域。

　　

如果一定要说有谁不那么幸运，被警方带走调查至今没有音讯的信用管家，以及已经解散的新浪爱问普惠。

　　

但陆之恩的神经依然紧绷着。

　　

或许是这个行业有太多“不能见光的秘密”，他甚至在公司安装了摄像头和声音采集装备，谨慎的对待每一个员工的去留。

　　

其实风声鹤唳的不仅是陆之恩

　　

从求财到求生，是所有前期贷超玩家今年的必经之路。

　　

“现在贷款撮合的匹配难度越来越高了。”卢超说，很多贷超都已经赚够了钱，为了“上岸”，他们必须选择接合规贷款产品，但矛盾的是，互金市场的客群却在不断下沉。

　　

尽管客群和产品不匹配，也必须要这么做。

　　

他们依靠头部贷款平台的拒量生存，这些平台对客户投诉高度重视，一有不对就会停止供应。

　　

现在，只要有投诉收会员费的客户，这些贷超大都愿意退钱

　　

毕竟，抱团取暖、争取上岸，才是正道。

　　

（以上人名为化名）

　　

来源：新流财经

　　

作者：松子同学